一．什么是购房援助计划(Help-to-Buy)?

购房援助计划(Help-to-Buy)于2013年发布的财政预算案中宣布开始实施，这些政策均计划实行三年。这项辅助计划是专门面向没有购房经验的初次买家，且房产价值在六十万英镑以内。满足这两项条件的购房者只需支付房产价值的5%作为首付，政府将最多提供高达价值房产总值20%的贷款，余下的款项需要通过银行或贷款机构完成。自计划推出后，共计有约6000人成功申请并从中获益。

1股本贷款(EquityLoans)

这项辅助计划是专门面向没有购房经验的初次买家，且房产价值在六十万英镑以内。满足这两项条件的购房者只需支付房产价值的5%作为首付，政府将最多提供高达价值房产总值20%的贷款。房产的所有产权将注册在购房者名下，且在拥有产权的前五年之内无需支付任何贷款费用，偿还贷款时也无需缴纳任何费用。

申请人必须满足以下条件：1.购买房屋只能自住，不可出租；2.政府提供的20%的贷款第六年开始会征收1.75%的利息且利率逐年上升，增长幅度为零售价格指数 (Retail Prices Index)加1%；3.政府贷款可以在出售房屋或者贷款期终止时偿还，偿还金额为市场价的20%。

2房屋抵押贷款担保(Mortgage Guarantee)

不要求购房者是初次买家，且对于收入水平没有任何要求。在这项计划之下，政府将帮助购房者向银行申请抵押贷款，以房产价值5%的订金获得房产所有权。

申请人必须满足以下条件：1.购买价格在六十万英镑或以内；2.不存在共享产权或共享股份的购买；3.用于居住而非投资；4.购买后不计划出租；5.其目标房产并不一定是全新的建筑；6.申请人不能够将这项政策用于任何其他的政府资助方案。

参与此项计划的银行有：

Aldermore Bank/Bank of Ireland/HSBC

Bank of Scotland/Santander/Halifax/RBS

Lloyds Bank/NatWest/Barclays/Virgin Money

3产权共享(Shared Ownership)

这项计划是由英国住房协会(House Association)所提供的，购房者可以根据自身的能力购买房产的一部分（房产价值的25%至75%之间），然后对剩余部分的房产支付租金。这项计划内的房产所出售的产权都属于房屋租赁权(Leasehold)，且申请者一生只允许使用一次这项计划。

申请者需要满足以下条件：1.家庭年收入在六万英镑或以内；2.是初次购买者（或者曾经拥有过一栋房产，但是目前没有购买能力); 3.目前是政府救济房(Council Tenant)的租户。

4全新购买政策(New Buy)

帮助购买者使用房屋价格的5%作为定金获得房产的所有权。

申请者需要满足以下条件：1.购买全新建筑；2.目标房产价格在五十万英镑或以内；3.用于居住而非投资；4.房产所有权只属于购房者个人（利用“全新购买政策”购买产权共享或者股份共享的房产是不被允许的）5.房产的建筑者被视为参与到此项计划之中；6.购房者是英国公民或拥有无限期居住在英国的权利；7.购房者不能够将这项政策用于任何其他的政府资助的贷款方案。

按照政府提供的多项购房援助计划，将有不少在英国拥有合法居留身份的华人符合申请条件，并且能够通过选择最适合自身实际情况的援助方案，从中受益。

英国政府授权的房产按揭服务机构Countrywide Mortgage Services的按揭顾问克里斯·蒙特福德(Chris Mountford)表示，对于广大华人潜在购房者而言，受惠购房新政最大的障碍可能是在英国的居住身份，也就是“签证状态”。

“如果你拥有英国国籍或英国永久居留权，可以完全享有政府提供的所有四大类购房资助计划。但是，如果没有公民或永居身份的华人新移民，也不必气馁，因为大部分授权机构都乐意为已经持有超过3年英国Tier 2工作签证的人士提供按揭，这些华人基本上符合条件”，克里斯表示：“至于刚刚获得工签或留学的华人，暂时不能享受新政，非常遗憾。”

针对大部分符合政府援助条件的华人，业内人士指出，政府援助的全新购买政策最实用。

二．如何巧用“Help-To-Buy”新房援助最实用

按照克里斯的分析，喜爱购置新房的华人居民，能够充分地从政府的援助计划中受益。

克里斯表示：“根据大量的华人案例分析来看，华人购买新房，尤其是新建楼房的比重很大，约占将近八成。因此政府刚刚推出的‘购房援助计划’犹如为广大华人量身订制。”

“按照政府的规定，接受政府援助的购房需要满足几个条件：计划购买的房产是价格不超过60万英镑的新房、购房者拥有英国公民或永居身份、能够支付房价5-20%的首付。符合这些条件的人士可以通过相关机构，就能够申请政府提供的相当于房价20%的借款”，克里斯认为：“即使有很多华人有能力支付更高的首付，如果能够巧用政府的20%借款，也将从中获利。”

克里斯举例解释道，如果选择购买伦敦东区一个售价50万英镑的楼房，即使购房者能够支付35%也就是17.5万首付，也不妨将自己的首付降低到15%(7.5万)加上政府的20%(10万)借款，首付依然为35%。因为政府借款的利息在前五年为零，五年以后仅为可以忽略不计的1.75%年息，因此购房者完全可以将自己暂时闲置的10万英镑资金，用于收益率更高的商业投资等。

当然，由于政府拥有的20%份额也在跟着房价的上涨而上涨，如果购房者自认为投资收益不能高于房价增幅，那么还是自己支付全部首付的好。

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陈新宜（Chloe Chen），英国豪邸地产公司负责人，英国资深房地产专家，英中企业家协会秘书长，金融理财师持证人，原英国Stantander银行理财顾问，多年从事金融和房地产行业。

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