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美国的医疗体系和中国很不一样，不是挂号看病交钱那么简单，其中的种种计划和收费错综复杂，恐怕专业的医疗保险从业人员也很难在短时间内解释清楚。本期的微尔湾将对新移民在美国购买健康保险的基本知识做一个简单的介绍。
什么样的人需要购买健康保险？
由奥巴马总统签署的平价医疗法案（Affordable Care Act）已经在美国全面实施。从2014年1月1日起，法案要求美国公民、永久移民、和在美国长期居住的合法居民都需要参加健康保险，没有参加健康保险或者健康保险不符合平价医疗法案（Affordable Care Act，ACA）的标准将会被政府罚款。
如何加入健康保险？
对于受雇于某一公司或企业的员工，雇主会为你和你的家属购买健康保险，除了雇主负担的保额外，你每月需要自付的保额会作为税前支出从工资中自动扣除。在使用医疗服务如看医生做检查或接受手术后产生的费用，根据购买保险的种类不同，保险公司承担一定的百分比，个人承担余下的部分。
如果你是自主创业的自由职业者或者无职业，又没有资格获得联邦医疗保险（Medicare和Medicaid，主要针对65岁以上的老人和低收入者，儿童和青少年），那么你必须自行购买健康保险，保证在家人面临健康问题时能及时地得到医疗照顾。
怎样比较健康保险的费用？
无论什么样的健康保险计划，其条款中都有一些通用的词汇。在购买健康保险之前，我们首先来了解一下这些词汇的含义。
Plan name：指每个保险计划的名称。
Premium：指保险费。无论是否使用保险看病，保险费是每月需固定缴纳的支出。年龄越大保险费越高。吸烟者的保险费也比不吸烟者高。
Plan Type：美国的健康保险可分为HMO和PPO等多种不同的类型。
Annual Deductible：是指每个保险年度个人需要自付的费用。自付（Deductible）是指看病时必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。
Out-of-Pocket Max：指被保险人在每个保险年度需要分担的医疗费用的最高限额。在支出超过这个限额后，保险公司将100％承担之后承保范围内的医疗费用，以保护病人免予因为高昂的医疗费用而陷入财务危机。
Coinsurance：共同保险，指每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20，即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。
Co-payment：挂号费，是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如，每次看医生门诊个人需支付20美元，购买处方药时需支付15美元，等等。
In-network providers：医疗网络，指接受此种保险的医疗机构和医生名单，本地的名单越长，看病时的选择就越多。在使用保险看病时，最好向医院、诊所核实一下这些医疗机构是否在你的保险计划的医疗网之内。如果不属于医疗网，有些保险计划可能不报销医疗网外的费用，或者保险报销的比例较低。
Prescription Drugs：处方药，每个保险计划都有自己规定的处方药报销名单，并规定处方药的报销标准。如果你需要长期使用某种或多种药物，尤其是昂贵的药品，在选择保险时最好比较一下哪个保险计划可以报销您需要的处方药，来节省保险费用。
HMO, PPO, HSA：
美国的健康保险计划主要包括PPO和HMO两种。PPO的全名是 Preferred Provider Organization（优选医疗机构），它的好处是可以自由选择医生，不用家庭医生转诊就可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费比较贵，病人在看病时需要自己负担部分挂号费（ $15 to $30 co-payment），每年在保险公司支付医疗费之前，病人要先付一定数量的自付额（Deductible）和共同保险（Co-insurance）。
HMO（Health Maintenance Organizations，健康维护组织）主要的特点是保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。HMO不方便的地方是就医的选择性少，不能随便看专科医生，在做很多检查之前或转诊到专科医生之前，需要家庭医生向保险公司申请，批准后才可以进行。
HSA（Health Saving Account，健康储蓄账户），这是美国最近几年开始流行的一种新的医疗保险形式，特点是在加入一种自付额（deductible）很高的医疗保险计划后，可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完，账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后可以提取所有累积的资金用做其它用途。需要注意的是，高自付额保险计划的保险费（premium）通常较低，但这种计划比较适用于大病保险，平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。
具体到哪种保险最适合自己和全家，需要根据自己和家人的年龄、健康状况、平常看病的频率、是否长期使用处方药等情况评估所有可能的支出，选择适合您个人的保险方案。一般情况下，保险费低的方案，自付和共同保险的支出较多，反之亦然。如果身体健康，可以选择保险费低，自付高的保险品种，用于大病预防。如果有慢性病，经常看病，医疗费用花费比较高，那么要注意保险计划的共同保险和挂号费，有些保险的保险费稍高，但共同保险和挂号费低，或许最终是省钱的计划。
加州主要的健康保险公司有哪些？
加州主要的健保公司主要有Alameda Alliance，Chinese Community Health Plan，Kaiser Permanente，Anthem Blue Cross of California， Contra Costa Health Services， L.A. Care Health Plan， Blue Shield of California， Health Net，Molina Healthcare，Sharp Health Plan，Western Health Advantage，Ventura County Health Care Plan，Valley Health Plan等，每个公司还推出多个不同的健康保险计划，投保人需要根据需要仔细选择。
如何购买健康保险？
目前有一些网站比如https://www.ehealthinsurance.com/可以查询你所居住的地区的健保公司及其提供的各种健保计划，比较不同计划的具体细节和价格。如果你对健康保险计划中的中的各项细节都很清楚，并且知道哪种保险更适合自己和家人，那么可以在选中某项计划后直接在网上购买健康保险。如果你对健保的基本知识不是很了解，建议你致电当地的保险公司和保险经纪人进行咨询，完全了解清楚后再购买。
（图文源自微尓湾）
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