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水桶君　新西兰移民家园见习小编

喵酱和我是老乡，她的离开我跟大家一样不舍，希望在未来做好代班工作，为大家服务，大家尽管多跟我提意见和建议！

如果你在去年年中确定了还房贷的方式，眼看著各大银行不断下调利率，你是不是发现自己正把牙咬得越来越紧?去年的这个时候，两年期固定利率是6.5%，今年已经降到了4.65%。

但在做出决定前，你必须明白，在到期之前要求更改固定房贷，银行要收你的违约金。问题是，调整了还贷方式后你少交的钱能超过这笔违约金吗?

银行计算违约金的方式很复杂，简言之，银行要考虑你现在的利率、你的贷款额，以及还有多长时间到期。然后银行要考虑将等额的钱贷给别人的话，能有多少收益。

比如你还有一年时间以6.5%利率还50万纽币，那么银行可能会考虑从现在起把这笔钱贷给别人，利率是5%。于是，银行会要求你赔偿150个基点，也就是7500纽币的违约金。

如果你改为目前最低的两年固定利率4.65%的话，比原来的还贷方式每两周要少交895纽币，或者说，你在10个月里就能挽回交给银行的违约金。

当然，银行还要考虑管理费等其它因素，所以具体数额要以各家银行为准。

金融能力委员会的投资者教育经理David Boyle说，大部分贷款人都有必要好好算算这笔帐。“眼下市场上的竞争非常激烈。哪怕是1%或者2%的利差，你也可能在3到6个月里就挽回违约金。”他建议贷款人找房贷顾问咨询。

Edge Mortgages的房贷顾问Glen McLeod说，最近有很多人询问更改还贷的事。但如果选择不当的话，更改后要还的钱其实没有多少变化。

他提醒说，不妨考虑向别的银行寻求解决办法，一些银行为吸引客户，会提供数千纽币的优惠，这就可以抵掉离开前一家银行的违约金。而在另一方面，银行为了挽留客户，也会提供更优惠的措施，所以值得花时间考察各家银行的政策。但也要注意，有时更改房贷还会产生律师费等其它的开支。