新西兰天维网9月21日报道 援引Stuff消息 如果去年的年中，你买房时选择了固定利率的贷款，那你现在可能已经在咬牙切齿了。。。

去年这个时候，两年期固定利率在6.5%左右徘徊。而到了今年此时，两年期固定利率普遍低至4.65%，是时候打破去年定下的固定利率贷款协议了吗？

毫无疑问，打破旧协议将会有一些成本。是否值得毁约，还要看能否从银行那里占到便宜。是毁约划算，还是更低的利率划算。

毁约的费用

银行计算违约费用是一个很复杂的过程。

好在还有一个简单的版本：

银行收的其实不是违约金，而是利息差，是根据你贷款时候的银行标准利率（不是你实际拿到的优惠利率），和现在的银行利率的差额，乘以贷款金额，乘以贷款剩余期限。

如果你有$50万纽币的房贷，两年固定房贷利率是6.5％，期限还有一年。银行会考虑把这笔钱明年借给别人可以收到5%的利率。因此，它可能会要求你来补偿这150个基点，换句话说，银行会找你收大约7500纽币的违约金。

教育工作委员会投资理财教育经理David Boyle表示，如果你仔细计算一下，就会发现如果利息差达到1%或者2%的话，利息的差价将会在六到十个月内被补齐违约金的金额，然后余下的就是获利了。

Edge Mortgages的贷款经纪人Glen McLeod表示，其实这是一个现金流的博弈，一方面是马上付出一大笔钱，但是在未来的十个月内收回这些钱，另一方面是稳定的现金支出，但是十个月之后会付出额外成本。

银行的博弈

McLeod表示，虽然有些有些银行对客户表示：转来我们银行，我们替你付违约金。

然而，对于这种情况，原来提供贷款的银行也是另有高招。

在贷款初期就约定，如果换银行，除了支付违约金，还需要退还现金返还。通常现金返还能够达到贷款额度0.5%-1%。除此之外，如果需要变换银行，通常还需要付出一定的律师费用。

梅西大学银行专家Claire Matthews表示，对于这个问题，没有正确答案。但是如果有足够的现金储备，在利率合适的时候支付违约金是更省钱的方案。