1贷款保险

其赔付的条件：一般在以外、健康问题或失业造成的无法正常工作来赚取薪水的情况，受保人有资格获得赔付。保费相较于人寿保险要低，但同时赔付的金额也比较低，从性价比来说不如人寿保险合算。

若其选择贷款保险，赔付条件以及相应的保费大致可以分为以下4种：

1）若出现意外和健康问题：每月保费£23到£40（赔付金固定，赔付期只有1年）

2）若出现意外、健康问题和失业：每月保费 £49到£100（赔付金固定，赔付期只有1年）

3）若出现意外或健康问题：每月保费£80到£200（赔付金固定，赔付期为14-18年，赔付总金额可覆盖贷款金额的95%）

4）若出现意外、健康问题和失业：每月保费£200以上（赔付金固定，赔付期为20年，赔付总金额可覆盖贷款金额的95%）

（注：以上每种情况的保费根据不同保险公司报价不一）

若以第1种情况最低保费£23磅来算，25年一共所交保费仅为£6,900。若产生赔付，赔付金额为每月 £1650，赔付时长为1年，总赔付金额为£19,800。

我们以第2种情况每月￡59保费为例（便于与以下人寿保险做对比), 25年一共所交保费为 ￡17,700。若产生赔付，赔付金额也为每月￡1650，赔付时长为1年，总赔付金额同样也为 ￡19,800。

以上两种情况每月的赔付金根据不同保险公司不会浮动太大，因为这取决于投保人的年收入，除非年收入增加，每月的赔付金才会相应增加。以上两种情况不同的仅是赔付条件，第2种情况有包含失业。可见这两种最常见价格较低的贷款保险对于巨额贷款来说，其赔付能力非常有限。

第3和第4种情况保费较前两种高，但是赔付时期长，总赔付金额也高，基本可以覆盖总贷款额。

2人寿保险

其赔付的唯一条件为投保人死亡，不包括任何意外、健康或失业问题，赔付金为一次性赔付。每月的保费根据每个人的年龄、健康状况、贷款和收入状况综合评判。

3人寿保险相较于单纯贷款保险的对比

1) 同样每月￡59磅的保费，人寿保险的赔付金额很高，不仅可以保贷款，还能保证由投保人死亡而引起的家庭经济紧张状况，同时在合理的规划下还免遗产税。

2) 虽然贷款保险的赔付条件为意外或健康问题或失业，导致无法缴纳贷款，但一旦投保人认定为有能力支付贷款时，投保人还需自行缴纳贷款。而人寿保险不仅保证死亡赔付，还规定若投保人由于失业或其他原因导致无收入无法支付保费时，保险公司承担每月应交的保费直至投保人有稳定收入为止（一般为投保人无收入6个月后保险公司才开始承担保费，也可以选择1个月或3个月不等，选择不同的时长其保费会有细微的波动）

3) 贷款保险只单纯保证每月的应交的贷款额，若投保人意外死亡，只能保证非常有限的赔偿，从以上例子来看，其总共赔付金仅为￡19,800，投保人死亡后家人可能还需继续还贷，而人寿保险的赔付为￡300,000，不仅可以保贷款，剩余的赔付金还可以免税继承给家人。

4温馨提示：

若投保人吸烟或有酗酒情况，保费可能会翻倍，所以建议投保人及时戒烟戒酒保持良好的健康状况，若投保人戒烟或戒酒1年以上，可以向保险公司申请重新评估保费。

本文作者：

王夏，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国最大最古老的投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。

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