作为养老福利丰厚的国家，加拿大的各种养老金你都清楚吗？
不久前在网上热转的一篇文章《离境逾半年者当心了！将扣各类福利金》引起高度关注，文章说，每年离境超过183天的人要当心了，联邦政府正在计划通过陆地和空中出境追踪，调查领取社会福利人士的出境情况，并将在他们离境期间，停止发放数以百万元计的包括老人金、牛奶金等社会福利。
我们通常说的老人福利包括两部分，即老人金(Old Age Security 简称 OAS)和补助金(Guaranteed Income Supplement 简称 GIS)。其中老人金( OAS)不受收入影响，只看居住年限，符合条件的人人有份，根据居住时间长短多少而已，但低保补助金( GIS)是对低收入老人的福利。
据明报消息，加拿大就业及社会发展部(Employment and Social Development Canada)书面回复查询时确证，若长者想在外地领取老人金，必须在加国累计住满至少20年，否则离境后6个月，老人金便停止发放。只符合年岁规定而不符合居加年期要求的，领取老人金(OAS)和补助金(GIS)的长者，若计划离境超过6个月，须通知服务局，待回加拿大后再重新领取老人金；若未有申报，将要退回多领的款项。
简单说，年满65岁的长者，只要在18岁之后在加拿大居住满20年，之后若离开加拿大超过6个月，甚至在其他国家定居不再回加拿大，仍然可以领取加拿大的老人金，但再不能领取补助金。
政府加紧盘查
耆晖会专责协助长者申请包括老人金的注册社工邹美玲表示，在近几年开始，政府对老人金的申请审核加强，抽查增加。例如在基本要求长者申请时在加国居住满“10年”一项，计算居住时间时会扣除申请人往外地“探亲”或“旅游”的时间。她说只要长者在18岁后居加满20年，以后去哪里定居，都不会影响领取老人金( OAS)的数额，并奉劝长者们必须如实向当局申报，切勿隐瞒。她提醒长者要做好出入境纪录，保留登机证、酒店入住纪录和旧护照等。
据社工透露，虽然在老人金的申请表格中要求申请人申报海外收入，包括退休金、租金、投资利息等，但有一些领取中国退休金的移民，为取得政府补助金(GIS)采取虚报少报收入或干脆报零收入。加拿大服务局已开始怀疑并于两年前开始逐步收紧审批，甚至翻查可疑个案。比如频繁出入加境或经常在海外(包括原居地)居住的申请人或领取人特别容易惹引政府怀疑。原因很简单，这些报称没收入的人士，竟然经常有钱买机票出入加境，返回原居地住上几过月甚至超过半年，生活费何来﹖居住在什么地方﹖
加拿大老年金系统的两种福利: OAS(老年金)， GIS(低保补助)
一、OAS(老年金)
老年金的要求是什么呢? 作为一种社会福利, 他只对居住年限及年龄有要求.
1.如果住在加拿大
a. 65岁或以上.
b. 居住在加拿大且是加拿大公民或者永久居民.
c. 18岁以后在加拿大住满了10年.
2.如果没有住在加拿大
a. 65岁或以上
b. 当你离开加拿大时, 是加拿大公民或者永久居民.
c. 18岁以后在加拿大住满了20年.
3.如果你不符合上述两个条件, 但你曾经住在和加拿大有养老金协议的国家(比如美国), 你也可能够资格申领老年金.
老年金作为一种社会养老福利, 并不是你一够资格就自动发放的, 而是必须申请, 但老年金可以回朔最多11个月, 因为老年金不是自动发放, 所以为了给申请留一个时间, 老年金的申请可以提前一年(64岁).
二、GIS（低保补助）
低保补助GIS, (Guaranteed Income Supplement ), 实际上是为低收入的老年人设计的.
能够申请的条件:
1. 够资格领取老年金OAS;
2. 收入低于政府每年公布的一个数值。
低保补助跟老年金不一样, 如果某人离开加拿大, 那么加拿大政府就会再发放离开的那一个月, 然后再加6个月的低保补助, 从那以后, 政府会停止发放GIS 直止回到加拿大并重新申请. 我们举个例子, 老王在4月分回到中国, 那么政府会发放GIS直到十月末, 然后停止.
低保补助的clawback税
低保补助是一种对低收入老年人进行补贴的社会福利, 当某人收入增加时, GIS就会相应减少, 这个比例为50%. 举个例子, 如果老王去年的GIS是400/月, 今年老王因为开始取RRSP了, 每月取200, 那么, 老王的GIS就会减少为300/月. 减少的数额为老王的收入即200/月的50%. 对于有兴趣的读者, 很容易就可以算出, 如果收入达到$14,472, 则低保补助GIS刚才被clawback完。
我们知道了GIS的clawback比例, 那么对老年人的理财规划时, 一定要考虑到这个问题. 那就是怎样分配你的收入, 使你的GIS最大化. 我知道很多朋友都忽略了这个问题. 比如一位姓严的老先生, 在规划他的个人财务时, 把几万块RRSP转成RRIF, 这样每年大概从RRIF能取出$3,000左右的钱作为当年收入, 这样一来, 他的GIS就减少了$1,500左右. 这是不是相当于他的RRIF取出来的税率为50%了? 实际上这个情况是最糟糕的理财案例之一。
对于一个在加拿大的积累并不多的老年人朋友来说, 可能低保补助GIS是他们的主要的收入来源. 好好地计划收入分配, 最大化GIS是提高老年人福利的一种重要手段。
