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在美国生活，每个人都会听到信用分数， 也叫FICO Credit Score。 那这个信用分数是怎么得来的呢？

信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：

1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；

2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等；

3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息；

4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。

◇ 什么是hard pull？ 什么是soft pull？

hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。

soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。

◇ 什么是信用分数？

信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行借运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间）。

除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的）。其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

tips：如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

◇ 什么是信用局？

信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。

◇ 申请新信用卡如何影响信用分数？

申请一次信用卡，简单来说，会增加一个hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较大的影响。但但是，新的信用卡会大大降低额度实用率，这样会大大提高另外35%的分数。因此，对于新手来讲（卡数<5，信用历史>6个月），大胆去申请自己钟意的卡吧，请自带执行力。

◇ 一些实用小技巧

1、新人因为信用历史太短很容易申卡被拒，当有了第一张信用卡的六个月内最好谨慎行动，否则留下一些无意义的被拒的 Hard Pull 是会白白降低信用分数的。新人零记录可以直接申请的信用卡有：Discover It for Students、Citi ThankYou Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123（后两张需要在对应的 Checking Account 中存款 $10,000以上才能零记录申请。开卡三个月左右就可以尝试申请的一张比较好的卡是 AmEx Everyday，其他的卡最好都等到有信用记录六个月以后再碰。

2、如果看好了多张信用卡，申请的时候最好在一天之内申请完毕。这是因为 Hard Pull 其实是需要一天左右的时间才报告给信用局的，如果在一天之内申请多张卡，这些银行互相之间是看不见其他 Hard Pull 的，这样有利于提升通过概率。需要注意的如果一天之内申请了同一家银行的多张卡，后边的卡有可能会直接被拒。

3、因为六个月内 Hard Pull 数量在有的模型中权重比较大，所以申卡策略可以是每六个月集中某一天申请一大堆卡。或者因为开卡任务基本上都是三个月内要求花一定数量的钱，也可以每三个月开一小波卡。

4、等信用记录有一年半左右并且没出过什么大问题的时候，其实已经不必关心具体分数了，市面上常见的卡基本上都可以申请得到。只不过需要注意如果短期内 Hard Pull 数量过多有可能直接被拒。

5、很多人相信 Credit Karma 的分数以及模型，但是我本人的 Credit Karma 分数就比得到的官方分数低了50+分，网上也有一些人低了或者高了50+分的… 所以他们家的分数和模型仅供参考，不要太当真…

6、年费卡拿完 bonus 就关掉会对信用分数造成什么影响？首先要明确的一点是，关卡不像申卡那样会对信用记录产生直接影响，前面的官方模型里没有直接关于关卡的条目。但是影响还是间接存在的，比如平均信用长度有可能因为关卡而降低，比如自己不注意的话 total credit limit 降低了可能会导致 utilization 升高。总之间接影响是存在的但是影响很小，这也就是为什么有不少人开卡拿完 bonus 就关卡不停地这么干还能申的到新的信用卡。

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