【科普】有工作的小伙伴，你的super选对了吗？,ACIC悉尼微信公众号文章

Superannuation, 简称Super, 奏是我们常说的养老金啦。这是一种为今后退休，丧失劳动能力或者死亡后提供一定保障的方式。一般在开始工作后你的雇主就应该开始为你交付super。这里的工作包括full time, part time, casual, temp. perm等。所以流着辛劳汗水的同时，不要忘记捍卫自己应得的权益哦~

那么如何选择和辨别不同形式的养老金公司和种类呢？下面就来和小编简单科普一下吧～

澳洲有很多专门的养老金管理公司（super fund），他们为每个会员管理个人的养老金帐户，并根据会员的要求利用养老金帐户里的资金进行投资活动。热门的super fund有AMP, Australian Super, ING, MATT, LUCRF, BT等，如果是高收入者也可以尝试自己管理自己的super（self managed super, SMSF）。

基金类型

养老金基金可以分为以下五大类：

1. 企业基金（Company/Corporate Funds) -- 主要由雇主运作，主要是雇主透过名为“主信托基金”的退休基金将退休金外包给金融机构。

2. 行业基金（Industry Funds）——是工会及雇主协会赞助的退休基金。此类基金增长很快，为众多澳大利亚中低收入者提供基本的丶低费用退休金。要求部分雇主向工会建立的行业基金缴纳退休金。

3. 零售基金（Retail Funds）——由银行、财务规划集团或基金经理负责运营，很多时候被称为集成信托（Master Trust）或养老金包管账户（Super Wrap）, 任何人士都可加入此类基金。较之行业基金，此类基金费用更高，可以提供多种类的投资选择。

4. 公共部门基金（Public Sector Funds / Public Sector Schemes）——主要是面向公共政府部门的雇员。

5. 小型基金（Small Funds） —— 包括自我管理型养老金（Self-Managed Super Funds 缩写为SMSFs）、小型APRA 标准基金（APRA 为澳洲审慎监管局缩写）以及获批单人储蓄基金（Single-Member Approved Deposit Funds）。这些基金的成员必须少于5 人，而且通常是家庭和小企业运用。值得注意的是自我管理养老金的投资管理由参加者自身决定，自1999 年11 月开始由澳洲税务局（ATO）进行监管，与APRA监管的基金采用不同的标准。

基金账户种类

大部分养老金基金账户属于积累基金（accumulation funds），这类账户的收益价值取决于：

1. 雇主和账户持有人的供款金额

2. 基金通过投资且扣除成本和税款后的利润

投资所得会添加至该养老金账户，同样投资亏损也会从账户余额中扣除。对于这类基金，账户持有人要承担基金投资业绩的风险并获得相应回报。账户持有人在退休后就可以提取账户余额。还有一种不太常见的账户为给付既定型基金（defined benefitfunds），这类基金账户的收益价值根据基金章程确定，通常取决于：

1. 供款金额的数量

2. 供款人为雇主工作的时长

3. 退休时的收入金额（例如加入该基金25 年后，供款人的收益可能是最后收到的薪酬的5 倍）

基金投资方案

1. 成长型（Growth）: 大约85 ％的资金投于股票和房产，另外有高增长型（High growth）全部投于股票和房产），成长型的长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。

2. 均衡型（Balanced）: 大约70％投于股票和房产，另外有中间型（Moderate），投资股票和房产各50%，目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。

3. 保守型（Conservative）: 大约30％投于股票和房产，风险比较低，代价是长期获得的回报偏低，不过在收益不好的年份遭受损失的可能低于成长型和均衡型。

4. 现金型（Cash）: 全部存在金融储蓄机构取得固定利息，确保资本不会有损失。该方案的目标不在于收益增长，而是保证资本安全，同时获得最低利息收入。具体每家基金公司会有不同种类的养老金投资组合，购买养老金的人士需要先了解不同投资组合在各类资产上的投资比例。