香港保险究竟施了什么魔法？让人如此着迷？,曼谷房产微信公众号文章

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内地投保人“舍近求远”赴港购买保险的热情仍在延续。

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香港保险业监理处（Office of the Commissioner of Insurance）最新公布的数据显示，一季度香港保险业总保费为1010亿港元，其中内地居民赴港投保的新造保单保费就达到132亿港币，再创历史新高，较去年同期大幅上涨93.48%，几乎翻番。

2015年全年，内地游客在香港投保的新造保单保费为316亿港币，而按照今年一季度的规模，2016年有可能会突破500亿港币。实际上，2010年内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港港币，5年来这一数字已经激增了7倍。

（500亿为估计值，具体数据待明年香港保险业监理处发布）

上海白领高小姐是赴港购买保险“大军”中的一员。“现在内地到香港买保险的消费者太多了，保险公司队伍排的很长，我等了4个多小时才购买成功。”

香港一家知名保险公司的代理人透露：一到节假日，内地居民买保险的队伍就一路排到了保险公司大楼门口，公司为了服务内地消费者，专门开辟了内地居民购保通道，保单签字、刷卡等都有专门的服务。“这两年这种趋势越来越明显，公司为此还招聘了不少内地员工以便提供服务。”

赴港投保并非小事，让投保人充分了解各项条款、保持理性谨慎也是香港保险业的共同追求。不过，从最近频频出现类似“内地客户赴港豪买1500万美元大单,共刷卡3000次”的对策、一季度内地赴港投保规模再创新高等等来看，在多方风险提示之下，内地客户对赴港投保仍有极大热情，则能在某种程度上说明香港保险的确存在优势，且能符合内地客户的需求。

香港保险究竟是施了什么魔法，能让人如此着迷？在此梳理几点香港保险的优势，愿你看后能对“排队4小时”“刷卡3000次”的“疯狂”多一些理解╮(╯▽╰)╭

1. 保障范围更广

香港的重疾保障，涵盖更多、更新病种，达到100多种，而内地普遍只包括约40种左右疾病。人寿险则涵盖若干内地不保项目，比如艾滋病，更全面地保障了投保人的利益。而在投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投资产品开发得更加充分，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。

另外，香港保险可全球受保，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。相比之下，大部分内地所购保险的受保范围只限制于大陆地区，若要求全球受保，则保费较高。

2. 保障程度更深

香港保险的受保时间更长，终身受保为100岁；而大陆部分保险可达到85岁。而香港保险中的儿童留置权仅为6个月，内地大部分保险的儿童留置权则根据保单的不同，从5岁到18岁不等。儿童留置权意味着，在被保人达到某个年龄段以前，一旦发生风险，保险公司不予以理赔，仅退还保费。

另外，香港保险做出赔付的认定程度与大陆保险不同：以重疾保障为例，香港保险在病症的严重程度还较轻时就可做出赔付，而大陆保险可能在病症晚期才可做出赔付。

同时，在香港保险中，重疾是主险，主险赔付后，附险（如医疗住院险、癌症中风险）依然存在；而大陆的重疾主险赔付后，整个保单就失效了。

3. 严核保，宽理赔

香港保险更注重“严核保，宽理赔”，即核保有明确、详细的规定，理赔程序却更简单、快捷、利落、可靠。

实际上，香港保险的索偿流程很简单，且无需本人亲赴保险公司。一旦需要索赔，只需要填妥申请表格（索偿表格可以在保险公司网站下载），提供所需的医疗文件和收据，邮寄给香港的保险代理人即可。当保险代理人将完整的材料带回公司，理赔完毕，则公司会直接在14天内将理赔款项打入客户指定的银行账户，并去信确认。

另外，香港保险存在“不可争议条款”，即由保单生效日起记，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。而内地的新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，可能会影响其实际运用。

4. 低保费，高保额，高回报

对比国内的同类产品，香港保费率比内地低两到三成，但保障额却比内地高30%以上。

同时，香港保险公司的业务质量高，环境开放，可进行全球投资，所以费率和分红都对客户更有利。而国内政府对保险公司的监管比较保守，所以保险公司受限较多，不能最有效地进行投资。

5. 保险公司更具实力

香港的保险业拥有超过170年历史，在长期的发展中显示出稳定性。

在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司需要通过更专业和优质的服务来吸引客户：香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成12个学分；且香港保险的持牌人流动性低，要想在这行业长久的做下去，诚信当然是金字招牌。

6. 监管完善、严格

香港保险的监管体制以高效率、高透明和严格著称，健全的法制可最大程度保护客户的利益。

香港保险业监理处（ Office of the Commissioner of Insurance）在1990年6月成立，是负责执行《保险公司条例》（第41章）的规管机构。《保险公司条例》作为极为重要的法例，为香港保险业提供了一套审慎的规管架构。保险业监督的主要职能，是确保保单持有人或潜在保单持有人的利益获得保障，以及促进保险业的整体稳定。

此外，保险索偿投诉局（ICCB）于2013年5月1日起，将处理索偿服务范围扩大至内地居民，为内地居民维护合法权益提供有力的途径。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额，由原来80万港币上调至100万港币。

7. 最佳离岸资产管理工具

其实，香港保险绝不仅是能提供生命健康保障那么简单，更可以作为一种家庭资产规划、财富传承的重要工具。

内地居民蜂拥赴港购买保险的背后，除了香港保险产品的高性价比外，还可利用香港保险的一些特性如处于自由开放的金融市场、拥有高度的司法保护、低风险、高私密性等，达到资产保值增值、全球资产配置、财富继承等目的（关于高净值人群的保险妙用，在公众号中回复“高净值”可查看介绍）。如此说来，香港保险真可谓是最佳离岸资产管理工具之一。

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香港保险的“魔法”其实很简单。

保险公司的高资质和激烈竞争，推动保险产品不断优化，真正为投保人提供多元稳定、高质量的保障和收益；

而香港作为世界金融中心，又能以完善的制度、开放的环境支撑香港保险稳定、快速发展，并提供一些额外优势。

在这样的黄金条件下，香港保险怎么可能不让人“疯狂”？