最近奥克兰的价格有所下降，根据Barfoot公布的12月份数据来看，环比11月均价跌了 2.1%；与2015同期对比，涨幅也仅有5%左右。然而，上市的房源却要比2015年同期多出了N多！
这样看来，是有人坐不住了，要获利回吐了。也因如此，刚需大众、首次购房者无一不吃瓜子搬凳子，等着房价跌到理想价格再出手，觉得等等看更有机。然而真的是这样吗？！
如果从绝对的房价来看，没人能否认有下跌的空间。不过从能不能买得起房来看，那就不一定了。因为对大部分的首次购房者来说，不管怎样，他们都是不够钱全款买下房子的，这点相信没人会质疑。
那么，首次购房者就无法跃过一个向银行贷款的步骤，而这也正正是关键所在。
银行不是慈善家，它的放贷是一种盈利手段。在保证盈利的同时，更要保证风险度是在低水平。
如果关心最近房地产文章，相信不难发现在大环境下，美国持续加息预期，澳洲银行信用等级下调风险，本土存贷资金差每况愈下。这都促使新西兰四大澳洲控股的商业银行加快了利率上调的速度。
假设奥克兰的房价在今年底达到10%的跌幅，利率从4%上涨至5%，那么在首付比例定为2成的情况下，原本70万的房子则变成 63万，少给1.4万，然而年还款则从2.24万 到 2.52万，这样两三年算下来其实并不算大。
有人会说，那下一年继续跌10%，或者干脆今年就跌20%，不就会把差距拉大咯。那么，我们看看业内专家是怎么说的：
“
或许高价房有回调迹象，因为贷款要求提升了。但如今房产整体上不存在大幅下跌的基础。尤其是对于刚需房来说，贷款没有明显收紧，此类房源在目前市场上仍是供不应求。
”
金松鼠贷款专家小乔表示:
“
现在市场趋于理性，正是刚需一族置业的好机会，因为没有太多的投资客与其竞争；但坐等刚需房大跌，恐怕会大失所望，错失良机。
”
即便不讨论这种可能性的几率问题。假设真的是下跌了20%，房子最大的股东--- 银行，难道任凭风险上升还什么都不做？
首付比例就是为了调控这种风险而存在。
其实在过去的上升周期里面，银行已经为这种下跌风险而逐步提高了投资者首付比例，从首付2成，到3成，4成。但如果银行觉得一年有20%的下调风险，那么投资者一定会却步，首付的比例变化相信就不会这么温柔了。 很简单，一栋100万的房子，如果自住首付还是2成，银行掏80万，然后一年后房子就可能 80万都不值了，相信大部分人都会拒绝还贷，让银行去抛售就算了。
那么如果银行为了保证自身安全，连同自住贷款首付比例一并提高会怎样呢？
同样的，如果10%跌幅，导致首付提高1成，那么70万的房子变成63万后，自住买家则从14万首付一下变成 18.9万，多了3万的首付要求，无疑这个变化则是巨大的。
所以说，房价的真正下跌，最终买不起房的还是首次买家。因为他们优势从来不在资本上，而是潜力。银行更喜欢自住买家，长期而稳定的房贷回报。但如果这种低风险的回报不再，自住买家就必须拿出更多的资本来跟投资者在房地产市场上角逐。
也基于这种推论，其实缓慢的上涨，或者轻微的回调才是首次购房者能以更少资本买到物业的根本。
而且，楼市“崩盘”真的是好事情吗？
你以为，房价跌掉了一半，就买得起房了吗？
这样的情况需要有一种前提，那就是房价跌了，而你的财富和收入保持不变，至少跌得没有房价惨。但是实际情况下，更有可能是，房价跌了一半，我们的财富存量和收入都会相应减少，那个时候还是买不起房子。
逸居观点：
指望着房价跌、收入涨，从而可以轻松买房，无异于异想天开，能够降低收入保住饭碗已经不错了。日本90年代房地产崩盘后，银行和企业倒闭了一大批，普通人要么工作不保、要么薪酬常年不变甚至降薪，社会需求不振，经济上陷于通缩不能自拔，就是这样的道理。
所以，预期等待楼市暴跌，不如找尽早趁首付比例跟利率还在低位，尽早锁定利率。在能入场的时候入场，而同时把利率周期设长，做到成本可控。
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