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1945年第二次世界大战结束，凯旋的战士们回家，然后...你懂的，婴儿潮就出现了...
联邦人口普查局将1946年1月1日到1964年12月31日出生的娃们都定义为了”婴儿潮“的婴儿。现在第一批出生的孩子们已经年过70，他们也正在给美国的退休养老社保等多方面带来巨大的冲击。
这两位也属于典型的“婴儿潮”婴儿
美国老人退休的钱都是哪里来的？
全靠“三脚凳”养老体系：第一支柱是由政府主导、强制实施的社会养老保险制度，即联邦退休金制度；第二支柱是由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，即企业年金计划（401K）；第三支柱是由个人负责、自愿参加的个人储蓄养老保险制度，即个人退休金计划（个人IRA）。
美国退休金
美国普通民众的退休金是Social Security Retirement Benefits （联邦退休金福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。
美国退休年龄是多少？
在美国，法定退休年龄也称为正常退休年龄，它的设计是按人口出生时间动态设定的，而且男女退休年龄统一。美国法定退休年龄标准的设计，按人口“出生”时段，共分为五节：
（1）1924——1937年的14年间出生的人口，统一执行65岁的（整数）退休年龄；
（2）1938——1942年的5年间出生的人口，则执行每年等距延长2个月的递增退休年龄。即1938年出生人口的退休年龄为65岁零2个月；1939年为65岁零4个月，依此类推，直至1943年达到整数66岁，并直接与下一段相接。
（3）1943——1954年的12年间出生的人口，统一执行66岁的（整数）退休年龄；
（4）1955——1959年的5年间出生的人口，同样执行每年等距延长2个月的递增退休年龄。即1955年出生人口的退休年龄为66岁零2个月；1956年为66岁零4个月，依此类推，直至1960年达到整数67岁，并直接与下一段相接。
（5）1960年及以后出生的人口，则统一执行67岁的（整数）退休年龄；也就是说，这一批人最早的法定退休时间应该在2027年。
那么，重点来了！既然退休了，退休金的怎么拿？
在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。雇员必须纳税40个季度（相当于10年缴费年限），退休后才能按月领取联邦退休金。同时，退休金计发与实际退休年龄挂钩。
退休金什么时候拿最合算？
提前拿打折！推后拿不合算！如果干到70岁最合适！
联邦退休金制度不实行强制退休，在法定退休年龄之前退休者，退休金减额发放，每提前一个月养老金减发0.56%，最早可以提前至62岁退休；鼓励在法定退休年龄之后退休，每延后一个月退休金增加0.25%，如70岁退休，则可拿全额退休金的130%，年满70岁以后才退休者，退休金不再继续增加，仍是全额退休金的130%。（所以也是为什么我们一开始要说婴儿潮第一批70了。因为他们的退休，给社会带来的第一个警号，就是”社会福利退休金"的短缺。）
选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。
401(k)计划
除了上述社保外，美国还有401K或类似的补充退休金计划。一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。
按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例(不能超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。比如某员工每次存了工资的6%，那么公司可以同样给员工再存入这部分的3%，当然存多存少或者不存都是个人选择。401K只是给你一个上限，你愿意提前存钱防老还是现在用富裕的钱做其他投资全靠个人。
IRA计划
还有一种退休计划叫IRA，分为传统IRA、ROTH IRA两种，两者有什么不同呢？
第一，传统IRA是税前的钱，也就是说投入传统IRA的钱可以抵税，而ROTH IRA是税后的钱，不可以抵当年的所得税；第二，传统IRA取出来时要交税，而ROTH IRA拿出来时不用交所得税；第三，传统IRA当你年龄达到70岁半时必须开始往外拿钱，所谓required minimum distribution, 而ROTH IRA则没有这一要求;第四，传统IRA在59岁半以前一般不可以拿出来，而ROTH IRA的gain在5年以后可以取出来。
今年强制提取退休金年龄
由于退休金的发放对于年龄的限制，很多人都选择了活到老干到老，冲着70岁而奔波，但是私人养老金作为一种补充养老计划，它既不允许你提前支取，同时也不允许你终身不取，或完全留给下一代。所以不得不指出今年拥有401K或者IRA等延税退休存储账户的老人请注意：
●强制提取年龄：年满70.5岁后，每年必须取出存储总额的至少3.65%,否则除征缴个人所得税外，还将加征50%的惩罚税（这主要鼓励老年人消费，不支持老年人储蓄。)，据悉，全美有7500万人本月将在这个年龄门槛。
看似美国的养老金多管齐下，但是这种以自愿为原则、渐进式的有弹性的退休制度，从2010年起首次出现了入不敷出的局面，预计到2033年，还将面临“社保破产”的窘境。所以大家还是早给自己退休做准备。
这三种退休金计划各有优势与缺点，政府规定每人每年能存入这些具延税或减税功能帐户的额度也不一样。如何选择须依据自己的资金使用规划、职业规划、退休规划、收入水平、风险承担等去做决定。
- 如果你认为现在的税率会高于退休后税率，则应选择401K或IRA (对大部分人而言，退休后的收入会明显低于在职期间收入，因此届时提领时要实际缴纳的个人所得税会大幅下降)。若退休后税率更高，就是那些越来越能挣钱的大牛们，则应考虑Roth IRA。
- 一般来说，刚入职场、年纪越轻或目前税率较低者并且预期将来的收入会增加，可考虑使用Roth IRA，投资随时间积累，将来可免税的收入将会像滚雪球般增长。
- 关于401K和IRA的选择？一般来说建议：存401K至公司Match上限 > 存IRA至上限 > 存401K至上限。
- 如果将来退休的时候不在美国，Roth IRA在开立5年后即可提取，法定年龄后亦可一次性提取，且无需再支付其他税额。如果你是公民或永久居民，那么和在美国没有什么区别，正常纳税。如果你非公民或resident alian，那么401k或者IRA的开户机构会withhold对应的fedral tax。
（以上部分投资建议摘自网络）
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