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这两天，有一条新闻刷屏了：央行把支付宝们给“收编”了！第三方支付业界惊呼：一个时代结束了，新的时代开启了。

殊不知，真正的巨变还在后头。

还是先普及一下，大家平常的资金往来，是怎么在银行系统流转的。

在杰克马（马云）搞支付宝之前，人们的资金往来只有三层：用户层、银行层、清算层。

比如，小明要从银行A给女票的银行B的户头转账，流程就是这样的：

小明—>银行A—>央行的清算平台—>银行B—>小红

当有了第三方支付之后，情况就变得不一样了。

比如小明要通过支付宝的账户，给小红的支付宝账户转1000元钱。小明支付宝绑定的的银行A，小红是银行B，此时的结构变成了：

小明在A银行的钱—>支付宝公司在A银行的账户—>支付宝公司在B银行的账户—>小红在B银行的钱。

问题关键是：从支付宝公司在银行A的账户里，把钱转到支付宝公司在银行B的账户里，这个过程直接绕开了央行，缺乏监管，不排除存在资金对倒、洗钱等风险。

为了排查这些定时炸弹，央行才成立“网联”公司。意思就是说，以后Jack也好，Pony也好，强东也好，你们的支付都得排队到这个平台来清算。

这样一来，上面小明向小红通过支付宝跨行转账的流程就要加上一层了：网联。

小明在A银行的钱—>支付宝公司在A银行的账户—>网联—>支付宝公司在B银行的账户—>小红在B银行的钱。

说到底，所谓央行“收编”的本质，是所有网络支付业务要通过网联这个平台处理，而不是各自为政，游离于央行的监管之下。

更重要的是，央行这一招，直接打破了Jack和Pony通过支付宝和微信支付对金融和消费大数据的垄断，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央妈这来了。

Jack之前一直说：如果银行不改变，我们就改变银行。

现在央行说：如果支付宝不改变，我们就改（收）变（编）支付宝。

不过，其实这并不是新消息了。网联平台早在今年3月份就开始了试运行，4个多月以来，各家早已经把大量的业务转移到了网联层面，只不过我们一般人在使用上没有什么感受而已。

真正的巨变来了！央行首次宣布！

最近真正对于互联网金融有重大影响、让Jack和Pony们的金融帝国之路更为坎坷的，是央行下面这个文件。

8月4日，央行货币政策分析小组发表了中国区域金融运行报告（2017），第一次明确提出这么一个观点：

将探索把规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架，对其进行宏观审慎评估，防范系统性风险。

什么意思？

简而言之，就是未来阿里旗下的余额宝等具有互联网金融业务的公司将和银行一样，接受每个季度的MPA，即宏观审慎评估体系，考核体系。

所谓MPA，简单理解就是一个紧箍合集，你再也不能想怎么玩怎么玩。

如果还不够直白，那就直接上例子吧。

蚂蚁花呗，大家都用过吗？就是你没钱了，可以在支付宝上，找杰克马借钱，八千一万啥的，都好说。

其本质就是传统银行的放贷。支付宝搞这事的基础，是它有巨大的资金池（它在各个银行开设的专用账户）。但传统银行放贷，是要受到严格的资本充足率的监管的。

好比说，监管规定，资本充足率不得低于8%，那么你放100块钱的贷款出去，银行自己就必须要有不低于8块钱的自有资本。反过来，银行自有资本的规模，乘以12.5倍，就是你能放贷款的最大规模。

但是花呗就可以不受这个限制。你说如果Jack和Pony无限借钱出去，会不会造成巨大的金融风险？

现在互联网金融平台上都是小打小闹的钱，所以之前央行也一直没管。但随着第三方支付和线下场景的结合，规模正在变得越来越大。

根据“暴财经”统计，以余额宝为例，据最新的信息，其净资产已经增长至1.43万亿——余额宝的规模已经和国有和股份制大行同类可以随时存取的个人活期存款分庭抗礼！

制作、来源：暴财经

就规模来说，余额宝目前排在中国银行之后排名第五，远远超过好几个股份制银行；且就发展趋势来说，超越中国银行只是时间问题。

另外，互联网公司发展也实在太迅猛。按照媒体的统计，在支付领域，支付宝和微信的移动支付4年间市场规模增长了20倍，2016年达到2.9万亿美元；

根据央行的统计，全国非银行支付机构的网络支付业务，在2016年成交笔数额金额分别为1639.02亿笔和99.27万亿元，同比增长99.53%和100.65%。

在已经庞然大物的情况下，仍然保持高速增长，且越来越靠近传统金融公司，这次央行真的要出手了！

监管在路上

其实，在首次表达出要把互联网金融纳入宏观金融体系之前，央行就已经在试水互联网金融公司的传统型监管。

具体缴纳的比例规定如下：

2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。

网络支付业务： 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);

银行卡收单业务：10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);

预付卡发行与受理：16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。

据悉，由于支付宝和财付通的监管评级已经是第三方平台中最高级别，因此适用的缴存比例仅为12%。以此计算，两家平台所需交存的金额分别在190亿和180亿左右。

随着互联网金融在金融行业中的地位越来越高，金融行业互联网化的趋势越演越烈，互联网金融的系统性风险应该受到我们各方面的重视。

接下来，根据央行的报告，还可能从四个方面发力：

一是加快完善互联网金融安全等方面的政策体系，建立互联网金融技术行业及国家标准，制定互联网金融领域的金融数据安全使用管理办法，构建维护互联网金融安全的技术体系；

二是按照“分类控制，分照管理”原则，加强监管协调联动，建立健全互联网金融的准入、退出机制和运行规范，为互联网金融健康发展提供制度保障；

三是充分发挥中国互联网金融协会与地方协会的作用，强化行业自律管理，搭建统一、公开的互联网金融信息披露平台，构建以商业银行作为第三方资金托管的机制，进一步完善互联网金融消费权益保护体系，切实加强互联网金融投资者权益保护；

四是加快金融科技在金融服务中的应用，让金融服务惠及更多领域，提升金融服务效率，推进普惠金融发展。

来源：21世纪财闻汇（jiayou21cbh）综合自暴财经（ID：icaijing123） 、秦小明（smallintern）

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