美国保险|美国保险优势及可购买人群,BD家族办公室涉外法律服务微信公众号文章

近年来，越来越多的中国高净值人士及家庭找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。目前，许多国人开始把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选。那么美国保险有哪些优势及哪些人士可以在美国购买保险呢？

要点

在美国买保险的优势是什么?

美国保险历史悠久

美国的保险距今已有超过260年历史，整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国保险都是目前世界上最先进对消费者保护最完善的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。

美国保险法律完善、市场成熟

美国保险公司受保监会监管，美国各州政府都有设立基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔，这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。

产品种类丰富

香港和大陆的人寿保险产品一般为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险三种。美国保险除了这三种，还有指数型万能寿险（Index Universal Life）。其与三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数挂钩，具有保险与投资双重优势，并且具有保底功能，此险种目前在亚洲还没有。

保费较低

美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司，激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。在相同保额的前提下，国内的保单保费与美国的最大差价可达到5倍之多，即同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一，台湾保单的价格是美国的三倍，香港的保单也比美国多出30%-70%的保费。

理赔快

美国保险实行的是严进宽出。保险申请审核非常严格，但一旦保单生效，理赔的程序非常简单。以人寿保险为例，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔，若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免收入税的理赔。

要点

该如何选择可靠稳妥的人寿保险公司?

目前，国内人士对美国人寿保险公司不太了解，因此有些担心。那么如何判定可靠的美国人寿保险公司?

在此建议大家在选择保险公司的时候，一定要看保险公司的评估等级。每一家大的保险公司都有来自A.M. Best (贝氏)、Moody (穆迪)、Fitch (惠誉)、S&P: (标准普尔)这四大评级公司的评分，这些公司评估保险公司的财务状况，包括收入，资产负债率，流动资金和管理质量，也会对财务实力和安全性进行衡量。

要点

什么身份的人士可以购买美国人寿保险?

※ 美国公民

※ 持有美国绿卡人士

※ 无绿卡但有合法签证的居民(Resident alien)

※ 非居民外国人(Non-resident alien,短期呆在美国的外籍人士)。

如果是绿卡持有人，有些保险公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，询问是否经常去外国旅行，如果是短期休假或探亲，一般都不会有问题。

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国求学工作的人士，有合法身份，有社保号码，也能买到人寿保险。

如果是外国人(Foreigners)，即没有美国合法身份，也不居住在美国，偶尔到美国旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物，有的还在美国买房置产，或为投资或为子女上学居住，这些人士以前是不能买美国的人寿保险，但是，美国这几年很多保险公司已放宽限制，让外国居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国的人士)在美国买保险，这对于财富日益增长的中国高净人士及家庭对保护及配置财产有了新选择。

不同于绿卡及其他在美居民的身份，持旅游签证来美的中国人既不具移民倾向，又无法在美国长期居留，相对和美国的关系(American Tie)是最弱的，这样的情况下，依靠专业人士的指导至关重要，我们专业的团队及顾问会协助客户选择保险类型、进行保单设计，甚至根据客户的具体情况将保险与信托结合，为客户提供设立不可撤销人寿保险信托法律服务。