首次置业买家会发现，随着房价的不断攀升以及借贷的限制，纵使推出了Help-to-Buy和Help-to-Buy ISAs等的帮助计划，如今买房也是一件越来越困难的事情...

哪些困难？

       经济无疑是买房的最大障碍之一，无论是性价比合适的房源还是买房首期的准备。根据英国政府2017年9月的数据显示，目前英格兰地区总体平均楼价为£244,000，同期升幅约5.7%。而在首次置业的范畴，全英格兰首套房平均价格约为£200,000，而伦敦则约为£420,000。

      平均楼价的攀升也导致买房首贷的水平提高，也加速了“上楼难”。Halifax银行在2017年早期推出一份报告，指出2017年上半年首套房的首期贷款约£30,000。因此，对于大部分首次置业买家而言，如果不寻求银行和政府辅助措施，买房几乎不可能。

如何准备？

当然，买房除了首期准备以外，借贷也是一大重要的方面。要想申请贷款成功，首先要有一个好的信用记录，确保每一张申请的信用卡都把欠款即时偿还。将一些不怎么使用的银行账户进行取消。

最近英国政府对印花税的调整，让许多首次置业买家受惠。但有报告预期，该措施的推出也将长期方位内推动房价的上升。NatWest银行曾作出调查发现，近3成的受访者对于印花税门槛的认知模糊。因此，从另一层面而言，买房前一定要对于目前市面上所有楼市政策和税费调整方面的知识作出深入了解。

此外，英国政府推出的Help-to-Buy和Help-to-Buy ISAs等买房援助措施，都是有意在英国买房者的购房利器。在此措施的帮助下，超过10万份的购房贷款或补助申请得以通过。

Help to Buy是什么

符合条件的申请者有机会获得物业总款约5%的政府资助。该计划主要由equity loan（净值贷款）以及mortgage guarantee（抵押担保）两部分组成。物业的种类以及贷款额度将决定申请者选择计划内容品种的方向。

寻找新建楼房的买家只能选择“Help to Buy”计划的Equity Loan（净值贷款）。该项目可允许买家仅付5%的首期，而政府将借贷总款的20%，剩余的75%款项将由银行或其他金融公司负责，贷款年期为25年。举例，如果你想购置一套价值20万英镑的物业，在该贷款产品的帮助下，你只需付总款5%（即1万英镑）的首期，并获得政府借贷的20%总款（即4万英镑），而剩余的15万镑可通过银行或其他渠道的贷款解决。当然，并不是所有人都可以申请净值贷款，该类产品只针对新建地产项目且意向购置物业价格不得超过60万镑。

相比之下，mortgage guarantee（抵押担保）方案则可用于新建物业和二手物业。在“Help to Buy”置业的抵押担保贷款的帮助下，买家可因应资金的能力选择占总款5%至20%的首付，剩余款项的借贷由银行承担。放贷人将向政府核实借款人的还贷能力，而政府也将根据相应状况提供担保。此外，政府还会向放贷人承诺若借款人最终出现违约断供的状况将向放贷人赔偿总款15%。

申请Mortgage Guarantee（抵押担保）的买家，其意向购买物业价格依然不得超过60万镑。此外，申请该产品计划的买家不得申请其他贷款产品，且该物业只能为买家有且仅有一套的自助物业。不符合这些调价的买家都无法申请。

在这两款Help to Buy的项目中，Mortgage Guarantee（抵押担保）是更受欢迎的，自2013年起实施，头3个月已有价值10亿的贷款是在该项目中申请的。然而，楼市专家则认为，买家若想购买相对价高的物业则应选择Equity Loan（净值贷款），因为该项目中20%的贷款头5年是免利息的。同时，Equity Loan（净值贷款）让政府成为第三方参与者，分担了该物业的一些列风险，对买家而言更具保障。

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