来美国的第一代移民大都经历了留学、工作、结婚、生子这样的过程，接触的保险从最开始的汽车保险到房屋保险再到人寿保险。相比前两者，人寿保险的种类更多，作用和目的也更加繁杂，那么对于年轻人来说是否需要一份人寿保险，又该如何选择呢？来听听业内人士的分析。

在美国有观点认为，没有人寿保险是不负责任的行为，相比中国人养儿防老的传统观念，现代人更愿意用保险来分担人生的风险。

美国保险业内人士指出：〝美国人一出生，他们就给小孩买一份（人寿）保单了，他大一点就买些残疾保险，就是有伤害的时候就有赔偿，他们又买那个长期护理，然后买这个年金保险，不断去购买保单，出问题的时候，他们就已经有保险去支付他们了。〞

人寿保险在美国有超过250年的历史，目前主要分为定期寿险（Term Life Insurance）、终生寿险（Whole Life Insurance）、储蓄型寿险（Universal Life）以及投资型寿险（Variable /Indexed Universal Life Insurance）四大类。其中定期寿险（Term Life Insurance）以其低廉的费用，更适合学生及年轻人等收入不高的人群。以一个18岁的健康男性为例，定期寿险和终生寿险每月的保费存在较大差距。

保险业内人士分析：〝终生寿险（Whole Life Insurance）是比较贵，不是很多人能付得起的，18岁的男性，很健康的一个人，他买25万的保单，一个月要付133美元。如果拿定期寿险来说，定期寿险30年，有生前福利（living benefit），保额也是25万，健康没有问题的，他付的是24美元一个月。〞

相对来讲，定期寿险更适合 20-40多岁的人群，年轻人选择定期寿险费用很低，但人的健康水平会随着年龄的增长而下降，所以定期寿险的保费会越来越贵。不过现在有些定期寿险增加了生前福利，对更多人的人来说都是一种可以考虑的选择。需要具体情况具体分析。

保险业内人士说：〝生前福利（living benefit）是什么，就是你在病重的时候，可以在这个保单里提取保额去支付你的费用，保单付给你的钱是由你自己去支配，房子的账单，车子的账单，还有小孩的学费，总之钱是给你的，是由你自己决定如何使用。〞

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