【侨见欧洲】不用抵押房子才是真正的“老有所依”,佛山侨外公司微信公众号文章

在经历了四年的试点运行之后，8月10日，银保监会发布通知，正式将老年人住房反向抵押养老保险由试点城市推广至全国。“养老”是个经久不衰的话题，尤其在背负2.4亿老年人口的当下中国，“老年经济”更是再一次被推向风口浪尖。这份听起来拗口的新型险种正是为了应对捉襟见肘的社会养老现状，应运而生的辅助产品，它还有一个更为人熟知的名字——以房养老。

顾名思义，老人将住房抵押给保险公司置换养老金并持续享有居住权，等过世之后保险公司拥有对房屋的处置权，是“以房养老”产品的运作思路。乍听之下，对于没有大笔可支配现金、没有投资商业养老保险的老人以及没有继承人的“失独家庭”来说，都是可解燃眉之急的养老方式新选择。然而现实情况如何？四年试点结束，仅有98个家庭、139位老人参保，且目前市面上开展“以房养老”业务的保险公司仅幸福人寿一家。

“理想丰满，现实骨感”的以房养老频频遇冷，究其原因，无论是在“社会观念”还是“经济现实”层面上，都没有站稳脚跟。首先，以房养老完全颠覆了中国人传统的“房产传承”观念，这意味着有子女的家庭通过赡养老人+继承遗产的传统路径，完全将“以房养老”排除在考虑之外；其次，目前保险公司在实际操作中对房产估价普遍较低，这直接影响着老人每月拿到的保险金额。此外，不够年龄限制的老年人每年还要缴纳延期年金。假如一位60岁的老人，房产估价100万元人民币，若想挣回房产当初估值的价格至少要活到98岁。这种“拼命长”的保险模式极大地打击了老年人的参保积极性。最后，作为新型险种，与此相关的法律及政策背书尚在完善之中，没有完整成熟的运作案例可供借鉴，加之未来房产市场的诸多不确定性，更多的家庭仍处在观望之中。

老龄化社会的现实困局之下，“以房养老”除了硬着头皮迎难而上，更要做出基于环境和自身的反思。纵观国际上“以房养老”之类的模式探索，也不乏成功经验值得借鉴。相比起来，欧洲国家的养老体系成熟完善，与之配套的医疗、服务等资源富足。健全的社会福利养老制度，为多元的商业养老辅助产品提供了落地生根的土壤。

以希腊为例，只需要投资25万欧元购买当地房产，就可以一家三代人获得永居身份，不仅办理门槛低、周期短，更能享受希腊当地丰厚的国民福利。首先，国人钟爱的购房投资让全家居有定所，当地身份给“候鸟式”养老和子女陪伴提供往返和定居便利；其次，长期的医疗资源依赖和大病花费的沉重负担一直是老年人最大的经济压力，而在诸如希腊的欧洲国家，健全完善的医保体系为老年人提供免费且优质的公立医疗服务，无论是医疗水平还是护理体验都位居世界前列；最后，温和湿润的气候环境、舒适宜居的地中海式“慢生活”、整个社会对老年群体的友善态度、养老设施及配套服务资源的丰富健全都为希腊的养老福利锦上添花。“老有所依，老有所养”是精神和身体层面的双重归属，这里为老年生活提供了高品质的享受。