尊敬的美地置业贵宾您好：

对于初到尔湾的新居民来说，开设银行账户是必须经历的一件生活琐事。今天的【尔湾生活专栏】进入理财篇，带大家了解一下美国的银行常识以及在尔湾开设银行账户必须了解的一二三。

首先就美国银行开户情况做一简单介绍：

一、美国银行帐户的种类

支票帐户(Checking accounts)

储蓄帐户(Savings accounts)

货币市场存款帐户(Money market account)

定期存款帐户(Certificates of deposit)

投资帐户(Investment vehicles)

二、开帐户所需要的资料

1、两种证件，其中一种必须是带有照片的证件(护照、驾照、州身份证号码)，另一种是不带照片的其他形式的证件(如信用卡、工作证或者学生证)

2、社会安全号码(如果有的话就提供，但有些银行也不需要社会安全号码)

3、100美元的现金。

三、开户时的注意事项

1、首先要对比一下各个银行的收费和便利情况，是否要月费(Monthly fee)和最低限额(Minimum balance)？使用非本行的银行卡，在ATM上取钱，是否要收交易费(有的银行收2美元/笔)

2、最低的开户金额、最低余额限制

3、每次使用支票的费用(A per-check fee)

4、每次转帐的费用(A per-transaction fee)

5、在同一个银行开立了支票帐户和储蓄帐户，当支票帐户到了最低的余额，是否把储蓄帐户的钱自动转到支票帐户上，以避免交手续费。

四、各帐户种类的介绍

1、信用合作社(Credit Unions)

在一些商业公司或者院校里，设立了信用合作社，可以提供免费开户，支票账户(Checking accounts)和借记卡(Credit cards)都可以，没有最低余额限制。

2、自动取款卡(ATM卡 )

开户时，客户会得到一张ATM卡(自动存取卡)。用ATM卡可日夜在银行外或商场内的自动取款机提取现金。24小时内取款的金额有一定限度。(具体各银行标准不同)。使用ATM时需输入领卡时约定的PIN码(最好是四个不同的数字)。使用PIN码才被允许进入帐户，同时也防止ATM卡丢失时帐户被人盗用。PIN码必须保密，置于安全处。

要注意，如果用ATM卡在非开户行外的其它银行的自动取款机取钱，会收取交易费。交易费会在操作时在ATM机的屏幕上显示。(客户依法有权知道这一点)。在大城市使用ATM取款时，要注意安全，晚上不要在郊区的ATM上取钱，避免被打劫。

3、支票账户(Checking Accounts)

支票账户是比较常用的账户，免费开户，没有利息。开户时都可以免费得到一张或者两张银行卡。用这张卡可以在美国大部分取款机上取现金，还可以在绝大部分商家刷卡消费，包括在饭店吃饭，也只需刷卡，而不用现金交易。一些银行对帐户上的存款达到最低余额限制或某一数量的客户会收取月租费，所以账户内最好保留几百美元的余额(视乎银行的规定)。月租费一般在10美元左右。一些银行还会提供一种免月租的支票账户，开户前，最好多比较几家银行。另外，还要注意一点，如果你的支出超过了你的存款，比如在50-100美元之间，银行也给与认可，但是要收取透支费，大概$25-30(flat fee)，所以一定要时刻留意你的账户，不能低于100美元的存款。

4、货币市场存款账户(Money Market Accounts)

很多银行提供一种有利息的帐户叫货币市场存款帐户(MMDA)，可以开支票和存储。MMDA一般比普通支票和储蓄帐户利率高，不过它要求获利前帐上的较低存款额较高。从这种帐户上取钱，不如支票账户上方便。该帐户每月限定只能交易六次，包括每月只能开具三张支票。当作为支票账户使用时，多数银行会在MMDA账上收取费用。

5、储蓄帐户(Savings Accounts)

是一种类似国内的定期或活期储蓄的存款账户(Savings account)。每月有利息(大概0.5%到2%之间，视乎你的存期而定)，每月也可多次取出或转存钱(各银行做法不同)。开储蓄帐户时不会得到支票本。如果你有存折储蓄帐户，你就会得到一个存折，里面记载着每月所有的储蓄和交易情况。进入帐户时，应将存折交银行出纳员，记上新的交易情况。

6、定期存款(Certificates of Deposit)

定期存款(CDs)是一种在一段时间内(如1年)有一定利息保证的储蓄。你可以选择不同的存期和金额，从几个月到几年不等，而不同的CDs利率都不同，所需存储的时间也各异。定期储蓄未到期一般不可提取本金(最初存入的钱)，但一些银行会允许到期前提取利息。提前提取存款，许多银行都会处以罚金(比利息总数还高)。一般地说，定期存款时间越长，利率越高。许多银行对存单到期的客户会给予通知(若不愿再投资，可提取现金)。若仍未支取，会给予自动转存。在决定采用哪种帐户时，追求迅速兑现的想法可能会对你的长期储蓄愿望(如CD，MMDA或高利率储蓄的计划)不相适宜。应根据个人的需要去选择帐户才对。

7、借记卡(Debit Card)

“借记卡”是一种自动存取款卡，它有信用卡的标识及号码，使用起来像信用卡。这些借记卡由信用卡公司保证其一定会支付，并且多数营业场所都可使用。但是，用借记卡购物，钱会直接从你的帐号支出，就像写支票，你只要输入你的PIN码或者直接签字就行，类似于Credit card转帐。当成功转帐时，要保留好交易记录单。如银行对帐单显示你的交易有错误，请马上与发卡行联系。当你使用电子转帐时(Electronic funds transfer)，联邦法律没有权利去终止你的付款，你只能与销售商联系解决。如果用借记卡透支，将被拒付，还可能被发卡银行罚款。借记卡不像信用卡，不能用来帮助你建立你的信用。

8、信用卡

要申请信用卡，必须首先具备合格的条件。申领者必须符合以下要求：年龄18岁及以上、具有有效的社会安全号、能够提供家庭住址和电话号码。

有时申请某些信用卡还需要其他的材料：比如有的信用卡要求申请人是美国公民或美国永久居民；有的要求申请人住在当地(不一定是美国公民或美国永久居民，住在当地的外国人也可以)；有的州还规定外国人不能用美国的驾照申请，必须用外国护照申请。申请信用卡时应向信用卡公司提交个人情况：如受雇地点、年收入及社会安全号。信用卡公司将核查申请者的信誉状况(由信用代理提供)，看以往在信用上是否出现问题：如是否有拖欠付款或破产(这意味着申请人将遭拒绝或限定使用金额和支付高昂的利率)、借贷购车、教育贷款及其它有关状况都会在你的信用记录上有所体现。

信用卡公司会查看申请者的收入情况和现有债务(如购车款，抵押款或未付房租)，然后决定适合何种等级的信用。信用卡有能使用的最高金额限制。新卡使用金额通常是500元左右，待你的信用度提高后，金额会增至数千元。

五、重要提示

1、如果银行提供免费的支票，一定不要拒绝。因为支票使用起来很方便的。收到支票时，一定要检查支票上你的名字、地址、电话、帐户号码是否打印正确。如果有不符合的地方，请立即联系银行，他们会免费重新打印一份给你。

2、ATM卡可以存取钱。收到ATM卡时，要确认该卡是VISA Checking Card 还是Regular ATM Card。因为普通的ATM卡在使用上是有限制的，它只能在你的开户行的自动柜员机存取钱，比如Bank of America ATM卡，就不能在First Bank 或其他银行的柜员机上使用，还有你不能在网上进行购物。如果你想在所有的柜员机存取钱，就要办理一张有VISA或Master Card标识的Checking Card，此种卡你还可以在网上购物。有些银行会自动给你发放Checking Card；有些银行则要求你提供社会安全号码才发放；有些银行还要求将你相片和签名显示在卡上。

3、在2周内，银行就会寄给你支票、ATM卡或者Checking Card卡。一些银行(如美国银行)还会发放一张临时的ATM Card给你使用，有效期为2个月。记住：不要忘了在新的Check Card后面签名。

来到尔湾通常使用的几家美国当地银行开户情况：

Bank of America

以资产计算美国第一大银行，网点较多，以前跟中国建设银行合作，建行的汇款可以免受汇入手续费，atm取款手续费等，目前没有了，boa卖出建行的股份。有几种类型的借记卡debit card，有无需手续费的，不需要保持账户余额的，一般不提供人工服务的卡（实际上可以到柜台办理，但尽可能自助为好），另外一个好处是可以提供零头返还，举个例子，买一件9.15元的商品，boa的借记卡会返给你0.85元作为奖励，鼓励消费者长期使用boa，平时常去超市买零碎东西的时候会比较有趣。

West East Bank

华人开的银行，一般网点一周营业7天周末上班，直接讲中文，小银行目标较小，但是缺点也很明显，开的卡只能在美国使用。对大额储户很热情，可以免费申请支票，甚至于有朋友介绍你连网点都不去就可以把户头开了。

Citi Bank

花旗银行在国内也有网点，2012年该银行发放过房屋贷款，利息相当低，目前无法给大陆持b1/b2签证的外籍人士贷款。好处国内有也有网点，知名度较高。

HSBC

有的朋友可能比较好奇，为什么汇丰银行的英文不是HFBC呢，这是因为汇丰最早的名字是Hongkong and Shanghai Banking Company Limited， 如果有卓越理财账户国内的客户可以在这边开户同时把两边的账户关联，可以同时查看两边的账户情况，但是转账金额还是受到5万美金的限制，在国内也可以开通香港汇丰的账户，关联后可以在美国和香港之间自由免费转账。目前可以针对中国人贷款，但是要求也是相对比较多比较严格，但利率相对前几个属于较低的。