初高中留学生在美国生病了怎么办?他们该如何购买美国的医疗保险?,太和美国移民法律资讯微信公众号文章

现在，越来越多的中国初高中学生到美国留学。可是，远渡重洋到一个陌生的国度开始学习和生活，孩子的身体和健康问题，可能让家长们操心不已。因为在美国留学几年，任何人都难免会遇到一些小病小灾，甚或是大的意外和事故。因此，只有提前做好孩子们的医疗保险安排，才能防范风险，免除或减少家长们的金钱损失。

美国的医疗保险现在已经是法定的强制性要求，对于来自中国的初高中留学生也不例外，如果孩子没有医疗保险，将无法注册入学。美国各个中学对学生的保险要求不同，有些由留学生统一购买学校指定的险种，且保费已经包括在学生的学费中；有些中学则会把学校对保险的要求一一列出（比如要买哪些险种，期限是多长，最低赔付的范围和金额是多少），并同时提供一家或几家保险公司供学生或家长选择，购买。

初高中留学生选择医疗保险，应注意以下几个方面：

第一: 在挑选和确定保险公司的时候，首先要看的是该公司提供的险种是否符合学校的规定和要求；还要注意，是否可以只买读书期间的保险，是否可以不买寒暑假期间的保险；另外，放完寒暑假以后，学生从中国回到学校之后是否可以续买等。

第二：购买保险前，学生及家长需要了解保险合同（又称保单）中一些最重要的内容:

MaximumPayment/Maximum Limit（最高赔付额）：指在投保期内，保险公司对投保人医疗费用的最高支付限额。

Per Illness/InjuryMaximum （每次生病/受伤最高赔付额）：指在投保期内，保险公司对投保人每次受伤或生病的最高支付限额。

Deductible（自负额，即保险公司对投保人的免赔额）：指每次生病或受伤, 投保人须自行负担的费用的数额，只有超出该数额以上的部分，保险公司才予以理赔。

Coinsurance（共担保险）：投保人支付完自负额以后，仍需承担一定限额之内一定比例的费用；该限额以内的其他部分至超出该限额以上的部分，直至承保期的最高赔付限额，才由保险公司承担。如有些公司规定自负额为$1000，限额为$5000，投保人需承担的比例为20%：在投保人付完这$1000的自负额以后，$1001至$5,000部分，投保人仍需承担$4000的20%，即投保人需支付$800；保险公司将承担$4000的80%，即$3200，以及$5,000以上的全部费用直至承保期的最高限额，比如$50000。另外，保险公司对于不同种类的疾病也可能有不同的赔付比例。对于医疗费用的不同部分，也可能是按照不同的比例予以赔偿。对于某些医疗服务，不少保险公司还规定了一定的支付限额，如住院费、医生费用、手术费、麻醉费、心理治疗费等。

Emergency Room（急诊）：投保人如果在急诊室过夜，费用有可能按照住院计算，保险公司会根据情况进行赔付。需要注意的是，如果在急诊室没有过夜的话，医院一般要收取投保人一定的急诊室费用，通常是每次$100左右。

Prescription Drugs（处方药品）：投保人在住院期间的用药费用，保险公司基本都会赔付。而门诊的药费，投保人需承保一定比例的费用。因此，投保人在专门的药店或超市的药房买药时，可能仍然需要自己承担一部分的药费。

Dental（牙齿保健）：不是每个医疗保险计划都包括牙齿保健，有些是承保因意外事故造成的牙齿损伤，但有一定的限额，而且赔付额通常都不高。

Pre-existing Conditions（原有疾病）：即在购买保险之前，投保人就已经存在的身体疾病。提前看清楚这个条款是非常重要的，因为保险公司对于某些原有疾病的承保有等待期的要求，如12个月；有些原有疾病则保险公司根本不会承保，如先天性疾病。这些疾病即使是在购买保险后再被查出来，保险公司仍然可以拒绝赔付。因此，家长如果预先知道孩子的身体和健康状况，一定不要隐瞒，这样才能确保自己购买的保险在以后能够得到顺利赔付。

Renewal of Coverage（续保）：如果不断保的话，投保人都可以续保。但有些学校规定，学生新入境/入学后，或转学期间均要求不得超过30天没有购买保险，而有些保险公司对于断保超过30天，通常不会再为其续保。因此，学生和家长对此要特别注意，尤其是牵涉到孩子中途转学、寒暑假回国后再次入境等可能造成中途停保的情况，应及时购买或续保，以符合学校的要求。

Sports Rider（附加的运动险）：有些保险条款规定，在学校因体育运动或专业运动受伤，普通的学生保险是不予赔付的，投保人需额外购买附加的运动险。因此，如果孩子喜欢运动的话，学生和家长一定要了解所购买的保险理赔的范围，以免孩子运动受伤后保险公司不予理赔。

Exclusion（拒付条款）：即哪些疾病是不包括在保险赔付范围之内的，如青春痘的治疗、眼科、牙科、先天性疾病等等。因此，弄清拒付条款也是非常重要的。

文章内容来源于加州资深保险经纪Diana 陈。