美国某理财网站调查发现，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，其中三分之一的人根本没有储蓄账户。另有10%的受访者称自己的存款在一千美元到五千美元之间。只有19%的人表示自己的存款在五千美元以上。而同时也有14%的人表示自己的存款余额多于一万美元。
你的储蓄账户里存了多少钱？如果你的答案是6000元以上——恭喜你，你已经超过了62%的美国人；如果你是三万以上——恭喜！你击败了81%的美国人，获得“储蓄达人”称号！
国际货币基金组织公布数据显示，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上，到2005年中国储蓄率更是高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%，储蓄率在全球长期排名第一。
央行最新数据显示，2015年末我国居民储蓄存款余额增长8.5%，新增4万多亿元。
图： 2008年以来我国居民储蓄一览
截止2007年底我国居民存款余额为17.2万亿，而2015年这一数字已经飙升至55.2万亿，短短8年时间，增加了38万亿元，如上图所示，这8年时间里居民存款迎来了爆发式增长，按照统计局最新公布的全国总人口13.7亿计算，我国居民人均存款已经达到40291元人民币。
我国居民储蓄率长期雄踞全球首位，这究竟有何原因呢？
一方面，高储蓄率的现实，与民众对现实生活担忧有关。有市民感叹，“老年人给子女买房要存钱，年轻人给孩子上学要存钱，中年人为养老要存钱。”这种声音代表了多数人的心声。现阶段居民储蓄的主要动机不再是盈利，而主要体现在三个方面：教育—应付本人及子女的各种教育经费；消费-购买住房、汽车等耐用消费品的积蓄；预防-医疗、养老、失业等的保险基金。此外其还受到社会保障制度不够完善的的影响，居民对未来支出预期不乐观。
另一方面是由于我国投资渠道狭窄、投资方式单一、投资品种少、投资风险较大。中国大妈买黄金巨亏，反映出投资渠道过窄；股市低迷，投进去有时连水响都听不到；买基金吧？时不时的黑幕让人心里打鼓，望而却步。买黄金是个选择，问题是这金价起起落落，心里打鼓，还是把钱存进银行吧。据了解，目前不少老人退休后，收入开始减少，随着物价上涨，医疗、生活等开支的增加，一部分老年人开始思考将手中现有积蓄和每月退休金进行投资理财。目前情况下，老年人理财仅有股票、基金、国债三种方式，不仅单一，而且由于老年人信息不畅、理解能力弱，使用这几种投资方式往往会失败。
在中国，存款意识已经成为了“成年、懂事”的一种标志。越上岁数的人越是明显。看到你花钱大手大脚，你妈还会时不常的把你的钱收回来，美其名曰替你存着。他们会告诉你，像你这个花法，以后拿什么买房？拿什么结婚？拿什么看病？拿什么生孩子？拿什么给他们养老？拿什么送孩子上学？仔细一想，说的并不无道理，可是话又反过来说，攒多少钱够买房？够结婚？够看病？够生孩子？够养老？够给孩子上学呢？每个人心中都有不同的标准，不同的答案。但总之一个结论就是，钱肯定是不够用的。年轻人没过过苦日子，所以相对于更缺乏安全感的父母来说，还稍微的好一点。
那么问题来了，美国人就不买房？不结婚？不养老？不生孩子吗？为啥美国人和欧洲人可以过得如此潇洒？我们还是先来看看在美国当穷人会怎么样，美国的穷人真的很多，据美国《纽约时报》报道，由于美国正处于大萧条之后最为严重的经济危机之中，该国2009年贫困人口的总数量达到了4400万人，较2008年增加400万人。平均每7个美国人中便有1人生活在贫困线之下。而且，这还是保守数字。
那么美国是怎么界定贫困的最低收入标准呢？是根据当年物价水平和通货膨胀率等指标制定，因此每年都有所不同，一般是购买食物所需花费的3倍。年收入低于这个标准，就被视为贫困者。拿这个2009年的报告举例，09年的贫困线为：单身者税前年收入低于10830美元，四口之家少于22050美元。这已经让很多中国人脑洞大开了吧，年收入6万，四口之家年入12万人民币，这在中国都快中产了，在美国只是贫困人口。
你以为他们真的生活很惨吗？显然不是， 46％的美国贫困家庭拥有自己的住宅，一般都是三居室，接近8成的美国穷人家里有空调。接近100%的美国穷人都有电视机，75％的美国贫困家庭拥有一辆汽车，30％的美国贫困家庭拥有两辆汽车。还有三分之一的美国穷人有洗碗机。
图：申领救济金的门口停车场
同时，在我们听来并不是很穷的这些美国“穷人们”，仍有四项福利可以享受：低收入津贴、食品券、医疗保险和住房补贴。于是我们经常看到各种各样的所谓穷人们，开着丰田车、福特这种中高档次的汽车，去领各种救济。
所以，似乎已经有答案了，在美国当个穷人又怎么样，不用工作也能有车有房，而且也不缺吃喝，压根不用为看病担忧，生孩子也没那么贵。
那么，美国人的钱为什么不存在银行？美国银行存款利息接近于零，一些银行可能还收费，相比之下一些美国的债权，甚至股票都有很好的固定收入。
特别是美国股市，通过上市公司稳定的高分红，一些人甚至早早就可以退休了。而美国三大股指更是牛长熊短，稳步上扬。一涨就是6年，大量的美国股民，都获得了很好的收益。所以在这样的市况之下，傻子才去存钱呢！如果实在搞不懂，也没文化，美国还有各种的投资计划，中产的美国人的工资一部分基本直接打到401k等养老医疗教育基金里，被动投资，效果也很好。
对于绝大多数美国的普通中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“养老”。一个比"dying to soon"更悲催的事情，可能就是"living too long"了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金，那么你几乎也就剩不下什么闲钱了。一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：
1. Social Security——类似我国的统筹账户 2. 各种个人账户的法定分配——类似我国的商业养老保险
3. 个别政府/学校/机构的养老金(pension)——类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”。
对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了。如医疗保险，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成你家就直接破产了。再比如人寿保险（此处仅是指term life），你万一意外挂了，你老公/老婆/孩子的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险，依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如Disability，如果没有，再万一受伤，长期无法工作，对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大，因为你还活着，还要吃饭和看病；再比如车险，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产。
同时，对于多数美国家庭来说，他们最重要的流动性财富或说资产是其私人拥有的土地和房产，财产的私有使每个人很具体地感觉到这是自己的财富，有非常具体的财富感。相比之下，在中国，土地是国有或者集体所有，没有任何中国人会因为某块土地的升值而感到自己“更富了”，原因是那些土地实际上不属于任何人，所以在人们考虑到底可以多花还是少花钱时，不会受到土地升值的影响。从这个角度看，今天中国城市的房产终于是私有了，中国人的财富感得到了一种本质上的变革，房价的涨跌和租金的升降终于进入越来越多家庭的消费预算中。按照同样的道理，美国的企业都是私有的，这些企业价值的涨跌当然直接反映到众多家庭的消费预算上。中国却不然，许多企业还是国有，中石油、中国电信、国家电力公司等等企业的价值是上涨还是下跌，利润是100亿元还是1000亿元，对中国家庭的财富感没有影响。
综上所述，美国的福利好、投资收益高、利率低是造成了长期储蓄低的原因，这客观上促进了美国的内需强劲，金融发达，资金使用效率奇高。
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