首次购房贷款怎么选？,加拿大地产周刊微信公众号文章

老话常说“安居乐业”，可见在华人的传统文化里，有一个属于自己遮风挡雨的屋檐，是非常重要的一件大事。对于首次置业的人来说，如何选择适合自己的按揭方式，购房之后如何偿还贷款，是需要深入透彻了解的问题。

什么按揭方式适合你？

对于首次购房者，可以选择的房贷种类很多。房贷规划专家Robert McLister认为，下面四条提示需要注意：

1. 贷款要有可转移性（可转移性：指能够把贷款转移到新房产上而不需要交罚金），可转移性最好的贷款可提供给你最佳利率，尤其是在你需要加码贷款时——比如想要买更贵的房子。而且，在你卖出旧房后，会有更多时间来完成新的贷款手续（最少60天）。当然，如果你计划在新屋居住五年以上，那么贷款的可转移性就不那么重要了。但计划赶不上变化，最好还是把这条考虑在内。

2. 如果你在下一个五年也不打算搬家、重新贷款或者进行大额提前还款的话，你可以考虑一种最经济的“No-frills”（No-frills：不提供非必要服务的）按揭贷款。“No-frills”可以给你一个较低的按揭贷款利率，但代价是提前还款数额减少、提前还款罚金增加，并且被限制在续贷时与其他贷方重新贷款。如果你选择了五年固定贷款，但五年还没到你买了另外的房子准备搬家，No-frills贷款产品不能将贷款转移到新房产上，也就是说，这个产品没有可转移性。虽然不具备灵活性，但“No-frill”优点显而易见，就是稳定且低廉的贷款利率，在贷款到期前都不作他想的话，它能帮你省下不小一笔。

3. 如果你的经济情况很稳定，信用也很好，并且每个月至少能存下收入的5%，你可以考虑更短的期限和浮动利率。在当前的低利率大环境下，这种方式能给你省不少钱。如果你选择浮动利率的话，找一个无论当下利率如何变化，也能让你的按揭支出一样的贷款方式。这样便于你规划预算，并且在利率上升时也能令你安心。不过，大部分首次购房者会选择五年固定利率，因为他们的经济情况不允许承担高利率风险。

4. 如果你无法决定到底是选择固定利率还是浮动利率，不妨试试混合型按揭贷款。混合型把你的贷款分成两种：一半固定，一半浮动。这是一种很好的方法，既能利用低利率的优势，也能在利率上升时保护你。

寻求专业帮助要注意些什么？

PropertyGuys.com的首席分析家 Walter Melanson也提供了他的意见。寻找最佳按揭贷款确实有点压力，尤其是对首次购房者来说。不妨寻求贷款经纪人的意见，他们会为你寻找多个贷方来确定最合适的贷款方案。

一些贷款经纪提醒首次购房者，在选择房贷时要考虑很多因素，比如，你确切知道到底每个月从你的银行账户要转出多少钱吗？你有足够的收入弹性（income flexibility）来应对浮动利率的变化吗？更需要考虑的问题是，如果你失业了怎么办？如果你的家庭结构变化了怎么办？还要考虑，你希望多快还清房贷，不是所有的按揭贷款都允许你提前还完本金。资深贷款经纪的意见是，合适的贷款应当是弹性和可预测性的结合，对新购房者来说，这一点尤其重要。

贷款策划专员Nawar Naji支招：选择最佳贷款，最重要的是对你的预算进行现金流分析以及贷款压力测试。压力测试能帮你确定利率上升时对现金流的影响，让你清楚地看到，未来是否会出现问题。通过现金流分析以及贷款压力测试，首次购房者会更清楚，负担多少房贷对他们来说更现实，这是选择房贷时非常重要的一部分。