政策紧缩银行贷款四处碰壁？放宽视野，有这样一种贷款方式能为你雪中送炭,逸居新西兰微信公众号文章

面对目前银行贷款限制条件的收紧，包括LVR限制以及对海外收入贷款关上了大门。未来银行住房贷款难上加难，在上有政策限制的情况下，我们还有对策吗？答案是肯定的。

替代主流放款方式的Second Tier Lender（次类贷款）很有可能在未来一段时间成为不少投资者的最佳选择。那么什么是次类贷款，它的利和弊分别对房产投资者带来什么影响呢？逸居今天就为您来科普这种之前被主流银行贷款方式抢走光环的次类贷款方式。

什么是次类贷款?

次类贷款?

大体上说次类贷款指的是Asset Lending（资产抵押），对于收入没有要求，在抵押物的价值被承认后就可以放款。这种贷款对于银行不能服务的客人是非常有利的。

次类贷款的利弊分别是什么？

利

审理手续简便快捷

无需收入证明

借贷比例在50%－70%（满足一定条件情况下，比例高于目前LVR限制的60%）

贷款期间可以不付本金或利息，待贷款到期后一起付清

信用记录有污点不影响贷款

弊

收取手续费，贷款总额的2%－3%

利息高于银行，6.5%－15%

只提供短期借贷，通常最长为12个月（到期后可续期，最长2-3年）

次类贷款的适用人群是谁？

80%的开发商事实上都在使用这种贷款方式。对于开发商来说，通过银行申请建筑贷款的话，时间战线可能会拉的很长，而项目亟待开工，这种贷款方式虽然高出几个点的利息但却可以立刻贷出款。

加上市场跟以往已经有了区别。出租的租金已经不能再承担房子的支出。再加上购买房产在两年内售出将必须缴税的政策，很多投资者对于房屋的操作周期都缩短了。既然两年内售出房产必须要交税，相比去银行做大量工作贷款出来，不如用手续相对简单的次类贷款，不但能够帮助简化房屋操作周期，甚至一年还能够多做几轮do－up的房子，更有利于投资者的资本升值。

再加上现在贷款政策各方面都在收紧，不止体现在LVR，海外收入的限制，现金返还（cash back）的利好也不比从前。例如：ANZ 银行目前是如果三年内退掉贷款，cash back要退回给银行；BNZ银行四年内退掉贷款，cash back也要退回给银行。

自住买家可以使用次类贷款作为“外挂”吗？

答案是：可以的。

适合买房未交割，面对政策收紧束手无策的自住买家：

小磊一年半前购买了一套公寓楼花，眼看着要交割了但却同时迎来了政策收紧，各种对小磊不利的贷款政策让小磊本来计划好的资金分配陷入尴尬局面，这时次类贷款将能够成为小磊的救命稻草。

适合国内卖房资金尚未到位但急于在新西兰置业的自住买家：

小红卖了自己在北京的一套三居室，计划在奥克兰东区买一套小户型的房子，但是碍于目前国内对于境外汇款的限制，卖房资金短期内无法到位，市场上让小红满意的房源少之又少，一旦错过就很难再找到。

这种情况下，次类贷款比起主流银行贷款，更能解决燃眉之急。

适合从国内来到新西兰想要安居乐业，但短期没有找到工作的自住买家：

小王十年前拿了新西兰永居身份后就回国了，如今打算重回新西兰开始新生活，但是因为小王暂时还没有在这里找到心仪的工作那么自然还没有收入，这种情况下没有收入证明，主流银行是不会借贷给他的。那么可能通过次类贷款，是个能让小王买到房开始新生活的好方法。

逸居温馨提示：

银行除了LVR限制手段以外，收入也是衡量贷款的一大限制。海外投资者、留学生等通常有大量的海外资产，甚至有固定资产抵押，却苦于没有收入证明。买地盖房的买家也有可能面临买了地，盖不起房，找银行贷款又四处碰壁，次类贷款的确可以解决以上问题。目前市面上可以做次类贷款的公司有五六家，而他们又是绝对的case by case（具体情况具体对待），有些倾向于放贷给开发项目，有些倾向住宅地产或者商业地产，总之他们的“口味”各不相同，而如何准确把握这些放贷机构的口味，为投资者一举带来最直接的投资建议，您的买房投资军师——精算师小乔可以为您答疑解惑哦。