在英国购房，对于大部分购房者来说，除了需要面对选对房选好房的抉择问题，之后当您相中了心仪房产，付款方面也是有着很多繁杂的细则，其中关于贷款的细则是大家一直都在特别关注的。今天房姐就来跟大家聊聊在英国申请住房贷款年龄的事。

相信很多人都有听说，向贷款方申请房贷，除了要准备好各种证件文书，财产证明，一定期限的银行流水，养老金明细等，另外一点也就是可以决定您拿到多少贷款以及多久贷款的，还有申请者的年龄。如果您的年龄越小，相对而言贷款方会容易房贷给您；年龄大了由于不确定性因素增加，获得贷款的可能性会减小，及时获贷，银行赋予的限制也会相应增加。

英国住房统计中心在2015年做了有关房产持有者年龄的调研（上图），结果显示英国房产持有者也在逐渐步入“老龄化”，即截至2015年底，65岁以上的英国人有77%拥有房产（紫色线）；55岁－65岁的76%有自己的房子（橙色线）；45-55岁比重稍稍下滑，到74%（绿色线）；而45岁以下能够有属于自己房产的比重只有45%，不到一半（黑色线）。

面对房价与薪酬增速之间的不均衡，年轻人想要拥有房产变得越发遥远，且这周趋势在今时今日只增不减。据统计目前首次购房者的平均年龄已经提升至31岁，也就是苦苦的英国人31岁才能买到属于自己的房产…

另外，英国的人口老龄化问题也是日趋严重。由于医疗，教育的发达，食品安全，社会稳定，居住环境优越，英国居民的人均寿命日益延长，像英国女王一样拥有“超长待机”光环的老人越来越多。老龄人口比重大幅上升，成为了社会一大不容忽视的群体，很多老人到了70岁仍然坚守在工作岗位前线。

因此，首次购房者年龄的连年提升，以及英国日趋严重的人口老龄化问题，使得众多主流贷款机构不断将贷款申请者的年龄上线提升，以相应政府政策缓解住房压力。那么现今这些机构对贷款申请者的“年限”又是个什么行情呢？以下是房姐为您汇总的42家英国主流贷款机构目前对住房贷款申请者年龄限制一览（以首字母排序）：

（数据截至2016年7月）

从图表中我们可以看出，目前12家贷款机构没有贷款年龄上限，但是即使年龄上限政策宽泛了，由于年纪越大不确定性就大大增加，贷款机构对贷款者的审查必定会更加严密，获得贷款也不会是那么容易。也就是说即使无上限或年龄上限很高，但这并不意味着您就一定能如愿获得贷款。

巴克莱银行，RBS，苏格兰皇家银行的年龄限制最为苛刻，为70岁。也就是说如果您到了55岁想申请贷款，拿到25年期的是没戏了，最多只能获得15年期的贷款。为啥房姐举55岁的例子？因为这个年龄段（45-55岁）不少购房意向者处于想换大房的时期，家庭成员增多，薪酬按理说也达到了一个人生高值，但是换房的话还是需要考虑贷款，那么此时年龄就成了一个“坎儿”。

有些小伙伴可能会问，咱们不贷那么长的，缩短些期限不可以吗？可以是可以，前提是如果您希望每个月多贡献点工资给银行…例如如果您想从巴克莱银行获得贷款15万英镑，按照该行目前政策，25年固定期贷款利率是1.35%，平摊到每月是589英镑；但是如果换到15年期的贷款，您每个月需要还贷的数额就变成了921英镑，每个月就多出300多镑哦！

因此如果您目前需要贷款，考虑下自己的年龄段和偿债能力，选择哪家银行，选择何种期限的贷款产品可能就变得不那么难以抉择。

那么，对于购房者来说，到底改选择小的住房协会（Building Society，年龄上限往往较高），还是大银行呢（Bank）？直观上房姐跟大家例举如下一些区别：

一方面，对于住房协会，往往他们会分设多个资料审查小组，会从各个方面去审核贷款者的还贷能力，会从各种收入来源综合考量。对于大银行，他们较为看重直观的能够从联网信息中追查到的经济信息，比如月银行流水等。举个例子，Santander银行认为贷款申请者的额外收入考量度占比最多不超过50%，也就是即使您每月有很多现金收入，其余投资如房产收入，投资黄金的所得等，这些的考量比重不会超50%。

另外，对于Buy-to-let房产项目的贷款，大部分贷款方对贷款者年龄上限规定是不能超过75岁。目前Nationwide的BtL房产贷款期限是5-35年，因此只要贷款者申请贷款时年龄小于70岁（此时可获5年期贷款，还清贷款年龄为75岁），在各项证明提交齐全审核通过后即可获得贷款。

对于贷款者来说，除了加强自身还贷能力外（金钱储备方面），如何通过在其它途径增加获得贷款的几率呢？

首先，可以考率只付利息贷款（Interest-only mortgage），就是指在一定时间内每月只支付利息的贷款计划。请注意这种方式不是指在贷款期限内只支付利息就可以了，而是指在一定的时间内，例如3年、5年、7年或者10年里只支付利息而不用支付本金。

举个例子，假设申请者申请了只付利息贷款，25年期，利率6.0%，贷款额40万英镑。那么在贷款的前5年里（使用固定利率），每月只需支付利息2,000镑即可。在第5年的最后一个月过后，他还欠借款银行40万英镑元整。而从第6年的第一个月开始，他需要在25年内连本带息还清40万的本金和利息，如果利率不变的话，他每月还款额是2,577.21英镑。看到这里，肯定会有小伙伴质疑，从总体上讲，只付利息贷款计划要比普通长期固定贷款计划不合算，为什么还要考虑申请这种贷款计划呢？

这就在于在一定时间内，只付利息贷款计划的月还款额要比普通长期固定的要低。这比较适合年轻上班族，或者短期内资金运转比较紧张，或是房地产投资者。而且只付利息贷款计划的本金不会增加。如果您想在短期内降低月还款额，它可以作为一个不错的备选方案。

对于年龄比较大的贷款者，虽然一些少数贷款方也提供无年龄上限的贷款规定，但是贷款者若与贷款方接触必须通过房产经纪人，审核条件仍然相对苛刻。此时老人首先应当落实自己的退休金证明（Bank statement不能少），以让贷款方认可您退休以后的还贷能力

其次可以选择申请贷款为儿孙购房获得贷款，即贷款同时不妨制定一个“第二偿还者”（guarantor），如若出现意外状况也能保障贷款程序照常推进。这样一来获得贷款的几率会增加。

声明：本公众号文章均为知识政策普及性质，并非绝对建议，不承担法律责任，如果您有进一步疑问还请咨询税收房产专业人士。