Term (定期人寿保险）：

最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。比如说你投了一个10年的保险，10年内没发生意外事故，简单来说就是人还活着，那付了的钱就不能拿回来了。如果被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。保险合同到期以后，被保险人年龄越高，保险金额会越来越贵。

优点：保费便宜，但不具有现金值

缺点：没有储蓄和投资的功能

Whole life（终身人寿保险）：

比较传统的保险类型，一个经典的永久型人寿保险。买了这个保险以后，终生都能够得到保障。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加，在几十年之后，可能达到3%-4%左右的回报。如果投保人刚开始的几年内，就想提前取消保险，会有所损失的。

优点： 终生保障、现金值可以使用

缺点：回报率低、保费最贵

Universal Life（万能险）：

万能险的最大特点是，它的保费可以变动。可以根据自身情况，调整保费的金额，属于比较有弹性的保险。和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。大部分的万能险都有现金值，即所交费用加上获利减去保险费用和收费，就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。

优点：保费可变，比较灵活

缺点：不可控、收益不确定性

Variable Universal Life（投资型万能险）：

投资型万能险，由万能寿险演变而来。投保人自己拥有一些独立账户进行投资，可以投资在不同的共同基金里面。简单来说，就是投保人自己进行投资，掌握在自己手中。因此这个产品对投保人自身的投资水平要求比较高。如果你本身就是一个投资高手的话，投资型万能险也许是一个不错的选择。

优点：投资项目自己掌握，主动性较强，收益不需要交税

缺点：不保底，要求较高的投资水平

Indexed Universal Life （指数型万能险）：

指数型万能险可以说是最新型的一种保险。用股票的指数进行参照，并不是直接投在指数里面。整个的投资还是由保险公司来负责，这种保单的上涨空间是跟指数的上涨有关。指数型人寿保险的投资收益与几大主要指数的走势挂钩—美国标普500、道琼斯指数、纳斯达克指数；香港恒生指数；德国30DAX指数等。

优点：现金值保本、收益相对较高

缺点：指数走势预测、收益不确定，风险高

对有房贷的普通家庭

如果有房贷需要30年来偿还，那么至少需要买一个30年的term，也就是定期人寿保险。要是有些人觉得不能够负担高昂的保费，也可以按照房子的贷款额来逐渐降低保费，这是最便宜的一种人寿保险投保的方式，并且能够保障房产的拥有权。对预算比较宽裕的家庭来说，希望有一些现金值的累积，这种情况下可以考虑终身寿险。那对于一些风险承受能力较高的年轻人士，选择万能险和指数万能险也是不错的选择。

对拥有多套房产的移民

Sally Mak建议人年纪越大，在投资保险的时候要越趋向于保守。像我们前面提到的老太太，终身寿险对她来说是不错的选择。但终身寿险的保费很高，很多人不愿意花那么多钱。这边再介绍一种叫做保单不会失效的保障型万能险，优点就是保费很低，而缺点就是现金值就比较少了。

对高净值收入的外国投资者

这些高收入人群的资产可能比较高，保险对他们来说只占资产中比较小的一部分。所以对这些可以承受高风险的人来说，指数型万能险是比较好的选择，它的投资功能也非常强大，是一个非常新颖的投保形式。