投资理财
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一是风险收益。澳洲是个成熟市场，相对于中国等新兴市场，风险和收益更加匹配。通俗的讲，就是低风险、高收益的馅饼几乎没有，因为已经掉完了、也早被人捡走了。所以要避免快速致富的心态，赚钱只能赚自己所能承担风险的钱，赚资产配置的钱。
二是资产配置。未来的市场走势是不可预知的，我们能做的就是把握当下，做好资产配置。首先是战略性配置，这是我们长期资产布局的指导。根据个人的风险承受能力，可以分为7个等级，1代表极度保守，4代表适中，7代表非常激进。风险偏好越高，高风险资产如股票、地产等的配置比重就越高，反之亦然。其次是战术性配置。在战略性配置的框架内，根据市场状况，适当调整各资产的比重，抓住市场短期机会。如通胀、利率上升期，就适当降低固定收益资产的比重等。合理的资产配置是以不变应万变之策，也是唯一能够穿越牛熊、最大概率实现自己投资收益的途径。
最后需要提醒的是，理财规划是非常复杂的过程，不但要考虑资产的风险和回报，还要和税务筹划、法律建议综合起来考虑，是一个系统性的、长期的、持续的过程。因此建议您向专业人士征询财务规划建议。
养老规划
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养老是另外一个非常重要的话题。在澳洲，年金（superannuation）是最重要的养老金投资工具。从本质上看，年金就是一个基金或信托，和其他的区别在于它可以享受特殊的税收优惠。例如，只需交15%的Contribution Tax，大大低于平均个人所得税率。税收优惠的条件是存入的资金不能自由提取，年金投资必须以养老为目的，里面的钱必须等到退休以后或满足非常特殊的条件才能提取。
总的来说，澳洲年金系统异常复杂，且经常在变。这里我们化繁为简，将其概括为三步：交钱、投资、领钱。
交钱
交钱（Contribution）就是向年金里存钱。主要有以下几种情景：一个是雇主，在澳洲，目前雇主必须为员工缴纳普通收入的9.5%到员工年金中，这部分只需缴纳15%的税。第二个是员工自己，在不超过法律规定上限的前提下，自愿把工资的一部分交到年金里面去，这样可以降低个人所得应税收入，对于所得税率超过15%的人来说是合算的（Salary Sacrifice）。第三个是政府，满足一定条件，政府为低收入人群缴纳年金。第四，可以为配偶缴纳年金，某些情况下，还可以申请抵税。最后是自营业主，可以缴纳年金，也享受15%的低税率。
投资
年金的投资和普通的信托基金大同小异，也是交由基金经理运作。这里需要提醒的是，虽然大多数人都是默认了雇主提供的基金，但实际上您是可以选择自己的年金基金的。例如您觉得默认基金收益不好，或不适合自己，您可以告诉雇主转换到中意的基金。年金投资利得也可以享受15%的低税率，而且如果投资持有期超过12个月，实际税率可以降到10%！大大低于非年金投资的税率。
零钱
年金的领取是有严格条件的，除非有严重的经济困境或特殊原因，投资者要过了保留年龄（preservation age）才能领取，见下表。年金领取的方式可以是一次性提取，也可以以年金（income stream）的方式领取,甚至两者的结合，但是每年至少要领取最低的比例。一般来说，投资者过了60岁以后，不管是何种领取方式，都是免税的。
Your date of birth | Age you can access your super |
Before 1 July 1960 | 55 |
1 July 1960 - 30 June 1961 | 56 |
1 July 1961 - 30 June 1962 | 57 |
1 July 1962 - 30 June 1963 | 58 |
1 July 1963 - 30 June 1964 | 59 |
From 1 July 1964 | 60 |
来源：ATO
自管养老金
还有一种自管年金(Selfmanaged Superannuation Fund)在富裕家庭中十分流行。除了以上各种特征和税收优惠外，投资者可以享受更多的操控性和灵活性。例如，投资种类更广泛，几乎什么都可以投资，包括实体地产、实物艺术品、产权等。但缺点是费用较高，而且责任更大，自己要负责从成立、投资到分配的所有事情，即使寻求专业人士建议，最终的法律责任仍要自己承担。所以设立之前一定要考虑清楚利弊得失。
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