房屋洪灾保险有多重要？看看休斯顿就知道,美国德州阳光地产微信公众号文章

在哈维飓风之后重建休斯顿会相当不易，因为私人房屋保险中多不包括洪灾保险。根据房地产数据公司CoreLogic的数据，休斯顿约52%的住宅和商业物业位于特殊洪灾危险区域之外，德克萨斯州南部则有44%这样的建筑。虽然洪灾区建筑物业主必须购买强制性洪灾保险，洪灾区以外的房主则不一定会购买。

洪灾险主要是由联邦政府的国家洪水保险计划（NFIP）提供，该计划也对保险人提供风灾保险。Aon国家洪水服务署副总裁迪文森迪说，在像哈维这样的重大自然灾害情况下，对两种保险进行区分可能并不容易。她说：“在通常情况下，调查人会查看房子的完整性，屋顶是否完好无损、窗户是否完好无损，如果都完好无损，房屋内仍然浸水，灾损由洪水所致，但是如果屋顶损坏了、窗户损坏了，房子进水，则需要仔细研究。”

由于哈维飓风大部分灾损是由于洪水所致，私人保险公司不会像风灾赔偿一样赔付。研究公司Enki Research预测，只有27%的哈维灾损可能会被私人保险公司理赔，低于典型的40%的理赔率。Enki Research说，卡特里娜飓风灾损大约有42%由私人保险所覆盖。

美国消费者联合会估计，保险公司可能会因哈维收到多达5万起风灾索赔，取决于最终的降雨量，洪灾索赔量预计将高出一至两倍。风险索赔金额可能达到20亿美元，洪灾索赔预计将达到50亿美元。

根据摩根大通的分析，加上上述灾损，保险公司可能会赔付100亿到200亿美元，使哈维成为美国历史上十大最昂贵的自然灾害之一。

哈维飓风影响了德克萨斯州四分之一的人口，约680万人。国家气象局预测，休斯顿及其郊区可能降下50英寸的雨量，创下该州史上纪录。

保险公司或遇契机

虽然近年来风暴肆虐对美国沿海城市的房主和企业造成巨大经济损失，但这种破坏性天气可能给保险公司带来更大市场。在洪灾需求膨胀的情况下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等财产保险公司已经开始关注此项业务。

私人保险公司在上世纪60年代退出了洪水保险市场，迫使政府不得不接管这一块。私人保险公司现在认为，计算机建模可以帮助他们更准确地评估可能的损害并适当收取保险费用。

私人保险公司今年盈利高达7090亿美元，可以轻松覆盖哈维灾损。可以说，自然灾害对保险业界是个契机，因为保险公司可以一起提高利率，而不用担心彼此竞争。因此，预期接下来的一年内民宅和商业建筑保费会上涨，特别是对受到重创的德克萨斯州。

现在私人保险公司正在寻求与NFIP一起为泛洪区分担保险。

NFIP保险只能为一户民宅建筑最多赔付25万美元，另加10万美元的财产保险。价值百万美元的沿海豪宅业主已经从私人保险公司购买了超额保险。商业公司也从私人保险公司购买了保险。联邦洪灾保险在购买后30天内不会生效。私人洪灾保险等待时间则较短。

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