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一个星期之内，连续听到两位三岁的小朋友身患癌症的消息。

一个人在加拿大，不仅有免费的医疗保障，还有大病保险的赔偿；另外一位在中国，没有购买任何保险产品，并且正在试图来加拿大的病童医院做治疗，预计费用超过500万人民币。

孩子生病，救还是不救？钱，花还是不花？

别说身在国内的父母，就算是在加拿大，恐怕也有很多人没有给自己的孩子购买大病保险。

为什么不给小朋友投保呢？很多爸爸妈妈们都觉得孩子实在是太小了，生病的机会应该不大，都会健健康康的长大。就算是生病，我们还有免费的医疗保障不是么？

可是免费的医疗保障只负担一部分的费用，住院、手术等等，一个生病的孩子还需要很多方面的照顾，还需要花很多钱。

万一他们真的患了大病，您的生活还能好好的继续么？还能继续不间断的工作赚钱么？以前辛苦攒下来的钱还能按照原计划使用么？

孩子的大病保险其实非常便宜，还包含很多儿童特有的病种，又不需要体检，很容易就可以买到。可是一旦发现问题后再想申请，就已经不可能再获得批准了。

2017年10月，市场上大病保险的主要提供商之一，永明人寿的大病保险就要发生改变了。据说改变之后对于某些疾病的定义更加严格了一些，价格上也会做出相应的的调整。

被调整的疾病就是跟癌症有关的定义。是的，有些癌症可能会致命，但随着科技越来越先进，很多癌症已经可以被治愈了。随着定义的更改，可能有些不会有性命之忧的癌症不会被包含在未来的赔偿范围之内。

不过大病保险对于一些不致命的癌症初期是可以做出部分赔付的，在更改定义之后，可以获得部分赔付的癌症种类可能会有所增加。

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这样一说，大家可能会想起去年年底的时候大家都在赶着购买人寿保险，因为今年的人寿保险要做出重大改变。开年之后很多人来询问，改变到底发生了没有？

答案是，有的。

几乎每家保险公司都做出了调整。有些调整了价格，有些调整了未来的现金价值和保额，有些产品被停止发售了，当然，也出现了一些新的产品。所以，如果您在2016年咨询过人寿保险的话，基本上可以把当时的文件扔掉了，因为那些已经过时了。

这是因为税务局的政策改变，因此保险公司不得不做出相应的调整。不论是Universal Life还是Whole Life，几乎所有公司的产品都做出了不同程度的改变。

在新产品上，永明人寿保险公司就推出了保证10年付清和保证8年付清的投资分红保险。这些产品满足了部分投保人希望提前将保险付清的需求。与原本的保证20年付清的产品相比，未来的现金价值和受保额都提高了不少。

更重要的是，2017年的新产品当中，可以投资的额度比以前提高了一些。投保人不论是将保险当作单纯的对冲人生风险的工具，还是当作遗产避税的工具，新的人寿保险产品都比以前更加灵活，可以根据投保人的要求，设计出更加符合和贴近需求的保险产品。

比如一份100万的人寿保险，使用不同产品、不同的投资条款来设计，价格可能从29000元一年到79000元一年不等，当然这当中有保费，有投资额，年化收益率可能从4%到5%不等。

所以投保人现在购买人寿保险的时候不要仅仅听到一个价格就停止询问了，如果您对自己的投保要求很清楚的话，无论是降低保费还是提高未来的现金价值，提高免税赔偿额等等，都有可能靠调整产品中的不同条款来达到您的目的。

如果这让您一下子想起了某些可以保证三年付清的人寿保险，我很遗憾的告诉您，它们不一样。这些保险的付清年限是8年、10年或者20年，市场上根本没有保证三年付清的人寿保险产品。如果您每年支付得多的话，可能会缩短保险的支付年限。但这一切不是保证的。

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保险产品似乎一直都在发生改变？是的，真的是这样。保险公司必须根据市场状况和人们的健康情况来调整保险产品，因此总会有些产品慢慢地退出市场，又会有一些新产品进入市场。大体来说，价格上涨的确是一种趋势。

如果您许多年以前就购买了永明保险公司的长期看护保险，我必须告诉您，您赚翻了。

且不说那个时候您的年龄更小一些，那个时候的产品价格也更便宜一些，并且还有保证20年付清的产品。现在的产品是保证25年付清。以后的年限会不会继续提高呢？我想还是有这个可能吧。

长期看护保险出现的时间并不长，了解的人也不是太多，因此它的初期定价还很便宜，就算是现在的价格也仍然便宜，很多投保人25年的保费只要索赔1年半到2年左右就都可以全部拿回来了。

最近关于老人看护中心虐待老人家的新闻不停见诸报端，甚至有一位护士因为害死了8名住院老人而被控告。有人说老人护理中心的护工是最需要换成人工智能机器人的，这样他们就没有情绪、不会厌烦，不会虐待住院的老人家。

在人工智能取代住院护士之前，您是不是可以先给自己准备一份保障？一个长期看护保险可以每周支付您免税的1000甚至是高达2300元的赔偿金，让您可以在家里或者在任何地方有尊严的享受老年生活。

随着人们的寿命不断增加，长期看护保险的赔偿额一定会不断增加，未来涨价恐怕也会是一个趋势。

保险产品在不停地改变，您的家庭状况和财务状况也在不停地改变，也许现在比从前更适合考虑保险投资了？

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