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2017年,银行业的日子不好过,2018年,依旧艰难。
有家人朋友在银行工作的,要对他好一些。
为啥呢?监管生猛。
01
罚单开到手软,银行行长高危!
进入2018年,银监系统的罚单也出现了新的特色:大金额、高频次、常态化。
▌1)三四天前,银监会又通报了邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据案,相关处罚也尘埃落定。
这一案的罚单就不只一个了,12家银行被罚2.95亿。
▌2)1月25日,在全国银行业监督管理工作会议召开的当天,厦门银监局就一口气开出了6张罚单,涉案机构分别为中信银行、平安银行、农业银行、交通银行、建设银行和邮储银行的厦门分行,被罚事由全部跟房地产有关,一个是个人消费贷流入楼市,一个是违规向开发商贷款。
▌3)而2018年的开年罚单开给了浦发银行成都分行,被罚款4.62亿,成为2018年第一个“天价罚单”。同时四川银监局也因为监管督导不力,相关的负责人和责任人也被问责并给予了党纪政纪处分。
当然天价罚单的理由也是相当充分的。浦发银行成都分行光违法违规事由就涉及内控失效、不配合检查、授信违规、信贷违规等九项违规,这九项违规随便拎出一个来,就是不得了的大事,其中就有向1493个空壳企业授信775亿,成为最被媒体关注也是最为人熟知的事由。
要知道,整个2017年,四川银监局开出的罚单金额仅149张合计金额7925万,浦发成都分行的这一张罚单,就是去年全年的接近6倍。
▌4)除了银行被罚,行长们也不安稳。比如甘肃票据案,对邮储银行甘肃分行原行长和1名副行长警告处分,取消了武威分行主持工作的副行长和3名班子成员2-5年的高管任职资格,禁止文昌路支行行长终身从事银行业工作;另外其他11家涉案银行,分别有38位涉案人员受到了行政处分,其中不乏董事长、行长级别的人员。
02
被“忽视”的郭树清
这些时间的出现,距离郭树清从山东省返回到金融街,不过340天。
还记得去年二月份,金融街甲15号门口,都是相机咔咔拍照的声音。一辆中巴车停在了银监会大楼门口,时任山东省省长的郭树清缓步走入银监会大厅,尚福林从大厅走出去迎接,并一同走入银监会。
那时,无论是媒体圈还是金融圈,都是激动的。第二次接棒尚福林,被称为改革者的郭树清正式入主银监会,回归金融系统。
在这一年,证监会主席刘士余,一举一动都被股民看在眼里,想低调都难;而在经历了反腐风暴的保监会,在项俊波落马后,至今没有正式的主席人选也为人津津乐道。而在经历了各种合并猜想的三会中,郭树清的存在感最弱。
要知道当年郭主席在执掌证监会的时候,506天内提出了70项制度调整政策,可以说差不多一周一个,一个改革者的形象已经塑造出来了。
来了银监会,郭树清也没闲着,监管令也是层出不穷。全年出台的文件十几个,大约一个月就有一份文件需要学习贯彻,除了为人熟知的“三三四十”,还有银信业务规范、提升监管能效等规范性文件。
1月17日,《人民日报》专访了郭树清。
郭树清指出,“有的股东甚至把银行当作自己的提款机,肆意进行不正当关联交易和利益输送。少数不法分子通过复杂架构,虚假出资,循环注资,违规构建庞大的金融集团,已经成为深化金融改革和维护银行体系安全的严重障碍,必须依法予以严肃处理。”
这话说的很直接了!郭树清虽然一直被认为是技术型官员,但从他的表态和行动中,你能看到无处不在的国家意志。
所以就有了这些文件出台:
03
银行不是那个银行了
监管者是从金融风险排雷的角度开展工作,因为银行现在的业务实在是太杂了。
以北京市金融街某两家银行为例,互为邻里的两家银行,一家在客户买理财时送油、送面、送米;而另一家则别出心裁,买理财送相亲大礼包、送洗牙套餐、送光子美白套装……
银行逐渐变成了买一送一的大卖场,恨不能把百货商场的东西,全部以搭售形式绑在理财身上,好吸引更多只逛菜场大爷大妈,光顾往日风光无限的银行。
信托产品、保险产品、基金产品、甚至美容产品都开始出现于银行长长的搭售清单里。《王者荣耀》这款火遍华人界的游戏被银行瞄上,许多银行相继开发了:买理财送“王者”皮肤,买保本理财送黄钻等服务。
银行已经变成金融菜市场了,成了各种金融创新产品的销售大渠道,可是这些产品的风险很难辨别,多数需要穿透到产品层面才能识别,而银行吧这些可能包含大风险的产品一股脑的推销给自己的客户。
普通投资者对于银行的忧虑日益增加,因为自己投资的金融产品违约现象越来越严重。
▌1)“票据案”、侨兴债事件爆发,进入人们视野的不仅仅是银监会的天价罚单,人们惊奇的发现,一些理财违约什么的,简直是小打小闹,这样金额巨大涉及多个银行的大案子,也都不再是个案,而是群体爆发,而涉及的金额也越来越大,涉及的银行也越来越多,虚假担保到萝卜章,违规也是花样翻新。罚单越来越多,这样的银行还安全吗?
▌2)飞单案也是频频爆发,动不动就是几十亿,存个钱却变成了买保险,下次再相信你才有鬼。
▌3)产品真心没啥竞争力。
我们现行的银行存款基准利率是来自于2015年10月24日央行的降息降准政策。活期存款的基准利率是0.35%,最高的是三年期定期存款利率,2.75%,这个利率水平仅高于1999年的2.70%和2002年的2.52%。
而好一点的话,5万起步的银行的理财产品的平均收益率在2017年12月份,终于达到了4.7%,但是这个收益率其实还不如一些市面上常见的货币基金,当然不包括现在不怎么争气的余额宝。
虽然对商业银行和农村合作机构的利率上限已经解除,为银行揽储提供了便利,但是距离利率市场化还有一定的距离。
▌4)而更糟糕的是,利率市场化还未充分,就迎来了大资管新规。除了打破刚性兑付,还有净值化管理,封闭的资管产品最短期限不得低于90天。
利息赶不上货基,净值化管理赶不上基金,再打破刚兑,安全性、忠诚度和收益率都下降的银行,距离哭穷的日子又不远了。
据说在资管新规征求意见稿出台不久,10家银行就联名上书,称资管新规会引起系统性风险。虽然中国银行业协会出面辟谣,但是其实对银行的影响可想而知。
04
那么谁在抢银行的生意呢?
银行的日子越来越难,没有郭树清的这些强监管,我们都不知道银行违规的东西这么多,不过不管咋么说,银行依然是一个多数人保底的选择,毕竟在存款保险制度出台之后,即便最坏的状况也就是银行破产出现,50万以下的个人存款还是能够得到赔付的,更关键的是有国家信用背书。
但是对于多数猫友来说,不管你乐不乐意,高增长的时代都已经过去了,把钱傻放在银行是最差的选择,跑不赢通胀,跑不赢m2的增速,如果你不知道该怎么投资,倒不妨遵循标普的资产配置图,长期投资、分散投资。具体的渠道、方式,我们可以以后慢慢聊。
来源:大猫财经
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