相信就算对金融业不熟悉的朋友，一定也多少知道，自从 2009年金融海啸至今，全球各国央行大都低利率、零利率、甚至负利率政策刺激市场。简单说：就是向银行借钱要付的利息比往年低很多，但相反地，将钱存在银行生利息，每年的利息收入也因此锐减。

但，各位近年如果有注意到柬埔寨投资环境相关新闻的话，相信应该都有听过「柬埔寨的美金定存利率超高」这个消息。

在全球经济复苏缓慢、低利政策也一直持续的年代，如今台湾的银行利率一年期定存多在 1% 上下，但柬埔寨的商业银行，美金定存却能达到4.75% 到 5.5% 的高利率，实在是令人不由得赞叹。

这边根据柬埔寨主要商业银行在 2017 年第一季的定存公告利率为数据，与大家分享一下。资料请见下图，这边以美金定存为例：

利差高：柬埔寨分行，比纽约分行还赚

柬埔寨定存利率高，代表放款利率也高。

在柬埔寨，这样的高利率由来已久，主要原因在于经济发展快，投资多，商业银行的贷款利率拉到很高，约在 9% 到 12%之间，还是有企业愿意贷款。

而为了能有稳定的存款现金流入，能持续的放贷，因此各家银行的定存利率也相对地高，才能从存户手上拿到足够的银弹。

大家注意到了吗？贷款利率 9% 到 12%，存款利率 5% 上下，中间就有上看 6% 到 7%的「利差」。只要柬埔寨经济不泡沫化，贷款企业不倒闭，银行「稳稳赚」利差。

先前台湾的银行流行「南向」，正是看准这点：目前台资银行包含一银、兆丰、国泰世华、玉山、合库、上海等 6家银行，已陆续进驻柬埔寨，为的就是这 6% 到 7% 的存款放款利差，其中公布的第一银行更在 2016 缴出了 5.6亿业绩的成绩单，超越一银自己的纽约分行业绩，可见柬埔寨的潜力惊人。

看到这边，相信大家应该有些问题，这边根据最常出现的问题，整理成以下 4 点，跟大家说明一下。

1. 如何开户？

   
   

对于外国人来说，大多数的银行只要有护照和入境签证即可开户。不过有的银行会需要提供柬埔寨的工作证明，像是工作准证或是契约合同等等，再严格一点的甚至会要求提供在柬埔寨的不动产和土地产权等证明，因此对于在当地长期驻点的台商朋友，开户会比较方便容易。

2. 税法如何计算？

目前针对外国人非居民等，政府会针对利息的收入收取 14%的资本利得税，并直接从利息中扣除，在定存单上也会载明此部分。但如果你在柬埔寨有申请居留签证，并滞留超过 6个月，即可视为居民，税率会降到 6%。证明的方法只要出示护照的签证页给银行，从居留开始的第一天算起满 6 个月即可。

3. 是否能透过网络操作定存？

很可惜的，虽然柬埔寨各家银行有在推广网络银行服务，也支持电汇和国际汇款，但一直到现在，还没有任一家商业银行有推出网络定存的功能，大多的App 和网络银行功能只支持转账、换汇、查余额等基本功能。因此如果想要从台湾遥控，进行定存的话，可能要失望了。

4. 是否有风险？

投资本来就有赚有赔，特别是把钱放在海外这个方法。虽然目前柬埔寨绝大多数银行都很稳定，突然倒闭消失的状况很少见，但柬埔寨的经济发展和政治环境，会大大影响投资的安全性和发展性。

特别是 2018 总理大选即将来临，这个不确定因素也让许多投资人暂时驻足观望，特别是在经历 2013总理大选后动荡的柬埔寨人们，更是对「选举」这两个字感到惊恐。因此不少投资者会选择等到 2018大选后情势明朗，再进行定存，或者是用打带跑短期定存的方式来进行。

在柬埔寨 GDP 每年成长达到 7%的现在，这样的高定存利率非常少见，加上全球美金利率低迷的环境下，柬埔寨的高美金定存利率，更显得格外耀眼迷人。

但最后还是要重复一下经典的「投资警语」名言，这不单单是个拚几秒内念完的文字，也是应该放在心中细细品尝的心法。

「投资一定有风险，定存投资有赚有赔，申请前应详阅细了解银行公开说明书和柬埔寨投资环境。」

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