意不意外？惊不惊喜？

由斯坦普大学、乔治梅森大学、基石研究以及金融引擎公司组成的研究员们在一份最新发表在国家经济研究局的文章中表示，对于大多数人们来说，延长工龄与储蓄更多的钱，这两者的效果是一样的。研究人员们对退休者的生活状态进行了调查，包括在不同阶段开始存钱的退休者，也包括他们的财政状态（例如单身还是已婚），同时也假设员工在退休后能立刻获得社保福利。

那么，为什么延长退休日期能对今后的退休生活质量起到至关重要的影响呢？这里涉及到了两种类型的退休收入：社会安全福利（ Social Security benefits）以及401(K)的提取。社会安全福利意味着，只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。而401K则属于退休投资账户。一个人工作的年限越长，社保延缓的时间就越长，这意味着一笔更高的福利。同理，随着401K账户资金的增加，人们也能取出更多的钱。研究人员表示，在这次用到的例子中，社保金在退休收入中占到了81%，剩下的为401(K)。

举个例子，若一名在66岁退休的员工将收入的9%存入401K，在没有任何收入增长或投资回报的情况下，如果他希望在他的整个职业生涯中存钱比例达到10%，那么401K计划则需要得到11.11%的增长。但根据上文提及的401K所占退休收入的比例（19%）而言，这样的增长也只是退休收入中的很小一部分。对比而言，延缓社保金将在短期获得一个更大的回报。若在67岁再获取福利（在67岁退休），退休者每月将比在66岁退休多拿8%的福利。而如果延迟退休年龄到70岁，增幅会跳涨到32%。

当然，这只是一种情况。在未来退休的人们不能将退休收入完全依靠于社会安全福利上，因为预计这部分支出可能会在2034年时被政府削减23%。同时，社安残疾信托基金可能在2028年前会被削减7%。也就是说，社会安全福利在一定程度上具有不确定性，大家应有明确的认知。

事实上，人们已经在本可退休的年头里延长了工作时间，但并没有获得更高的收入。许多美国人因为在整个职业生涯中没有存上足够的钱，导致无法负担退休后的开销。关于人们为退休所进行的储蓄程度究竟有多高，每家金融机构的结论不一。不过根据美国人口普查局的分析发现，只有约三分之一的雇员在使用雇主支持的账户进行存款。退休者们计划在正式退休前继续工作，哪怕做几年兼职。同时约有11%的退休家庭正处于经济衰退时期，而对于将在未来退休的人们来说，他们预计再就业的收入会占到他们退休收入的四分之一。

诚然，随着人类平均寿命的延长，人们享受的退休生活将不止20年或30年，这也令退休理财变得更为重要。如何确保你已经为即将到来的退休生活做好了准备？注册财务策划师Danielle Howard向我们介绍了在退休前五年应该遵循的五大步骤。

第一，管理好你的财务账户

如果你打算依靠存款度过20年，那就必须确保所有部分都能合在一块。越早重新整合你的资产与负债，就能更容易在退休过渡期作出决定，从工作过渡到退休，你往往需要从之前的储蓄行为过渡到支出行为。

比如，一份你在30年前因为有小孩而购买的有现金价值的人寿保险，现在可能就不再适合你的情况。那么，你准备如何处理这份保险？再比如，如何最大化地利用你的社会安全福利？这有至少500种不同的使用方式。

第二，建立社交弹性

退休后，由于失去了职场圈，可能会导致每天的生活变得平淡孤独。为避免潜在的社会孤立问题，可以选择加入社区，成为志愿者或者去上课。

第三，专研现金流的问题

退休后，你将不会再为了赚钱而工作，你会从你的劳动成果和投资中获得报酬。这种报酬可能是通过减少家庭成员数量（子女搬离）而获得的“薪水”，也可能是出自于反向抵押贷款。（反向抵押贷款指的是以自己已有的房屋作为抵押，从金融机构获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用。），也可以通过出售生意或者建立一个慈善信托，以此减少应税收益并创造收入来源。

第四，减少债务

密歇根退休研究中心曾发现，年龄介于56-61岁的美国人所承担的债务最多。在你开始动用社会安全福利之前，设定目标还清债务。不要让你的消费贷款利率高于你的长期投资利率。

第五，拥抱即将到来的退休时光

想象未来的退休生活，从而在度假和职业中找到平衡。知道自己的兴趣爱好，并让自己继续参与挑战。试问自己未来的愿景会对财务构成何种影响。最后，欢迎这个“退休者”的新身份。