【美国保险】移民前还是移民后，美国各类保险应该什么时候买？,美国安居置业一点通微信公众号文章

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最近跟很多移民美国和正在移民路上的朋友们交流，发现大家普遍对购买各类保险的时间节点比较模糊，因此导致了很多移民朋友错过了购买保险的最佳时机，甚至出现了重要保险的“真空期”。

今天我们帮大家分析一下几类保险的购买时间节点，供大家参考。

汽车保险

汽车保险恐怕是我们生活中最熟悉的保险类型了，这个需要在买车后购买。一般车险的coverage 有以下几项：

①人身伤害责任险／Bodily Injury Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的身体伤害，例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重，对方有可能会起诉你巨额赔偿。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

②医疗费用保险／Medical Payments or Personal Injury Protection：用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险，范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是，如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上有还其他乘客，这项还是需要的。

③财产损失责任险／Property Damage Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

④碰撞险／Collision：购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了&250的的自付额，出险后，你要自掏腰包先付完这250刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。

⑤综合意外险／Comprehensive：保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了，被火烧了，被水淹了，被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。

⑥无保险或保险不足驾驶人保险／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上，万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了，他自己太穷没钱赔给你，或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失，又或者被肇事逃逸了，这个保险就会赔钱给你。此外，如果你在走路的时候发生上述的情形，这种情况它是也保。在有些州，这项保险是强制购买的。

在购买的车险的过程中需要注意两点：

险种要买全：所谓“全”就是责任险、碰撞险、意外险和对方无保险赔付险都要购买，这样无论是单车事故、多车事故、赔车和支付医药费都可以找保险公司去负担。
保额要买足：所谓“足”就是您所购买的责任险的保额一定要足够，否则一旦出现事故，保额不够赔付，就需要您自己掏腰包了。

房屋保险

新移民朋友对房屋保险可能要相对陌生一点，而事实上房屋保险在美国是非常重要的一个事情。举个例子，如果您雇佣的保姆或者邀请的客人在您家里摔了一跤，对方是可以向您索赔的，而且通常不是一个小数字！这时候，房屋保险就可以帮您解决难题了。

房屋保险通常

个人财产(Personal belongings coverage)：赔偿家具、衣服、设备和其他个人物品等的损失，一旦发生盗窃，火灾，或是其他保险规定的灾害时。一般赔偿范围为50%-70%参保房屋个人财产的总额。
受灾后赔偿给业主或贷款银行的部分(Coverage for the structure of your home)：一般包括房屋本身、车道、围栏、游泳池等。
灾害期间无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销（Additional living expenses），如住宿费、餐厅用餐费用等，一般会有一个时间限制。
意外责任赔偿 (Liability protection)：赔偿由你的家人对他人的人生和财产造成伤害而造成的法律纠纷，如当你的宠物咬伤别人，或是你的小孩弄坏了邻居的贵重物品而产生法律纠纷等。但是不赔偿由你自己对他人造成的损失。

注意，一般地震等不可抗力造成的损失是不包含的。如果房子在地震带，也可以考虑单独购买地震险。另外，如果您购买的是公寓类型住房，通常在HOA物业费里会包含部分保险费用，需要您先跟物业管理咨询清楚。

健康保险

跟新移民朋友提到保险，大家首先就会想到看病的问题，毕竟“看病难”在中国是一个公认的难题，而在美国也频繁曝出“天价医疗账单”的新闻，导致大家对美国的医疗都有些谈虎色变，侧面也提高了大家的健康保险意识。

对于新移民朋友来说，健康保险即Obama Care肯定是要在移民后购买的，分别是以下两个时间节点：