不管是留学生还是新移民，来到加拿大后，都会被加拿大信用体系建立一个档案。当然，这个档案的建立是不会通知你的。想要阻止信用报告机构建立你的档案是不可能的，除非你不租房，不去银行开户，不使用电话。这自然是不可能的。所以每个人都会有一个信用积分（Credit Score）。这个信用积分的作用可是不容小觑的，银行和其他的信贷机构通过信用积分来了解你的财务状况。信用积分决定你是否能得到抵押贷款或信用卡。

信用积分是对你的财务状况的评估。信用报告机构Equifax和Transunion用300到900分来划定信用积分。较高的信用积分可以使你获得贷款，信用卡，抵押贷款的机会增大。而且信用积分高，在银行获得的贷款利率也会低一些。

决定信用积分的几个重要因素为：支付记录，是否有过破产记录和未负债务数量。

信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡（secured credit card）也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品，因此初到加拿大的移民，如果希望积累信用记录，就不要总使用借记卡。在加拿大，不仅是银行发行信用卡，很多百货商店，品牌商店都在发行信用卡，有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司，可以独立发行；有些商店是与银行联合发卡，例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织（如，Visa, Master, America Express）成员，同时也是征信机构（如Equifax, TransUion）成员。

所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现帐户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。

从GMAC，HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。

民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。

信用记录：信用卡，贷款额度（credit line）等情况。

银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。

公共信息：破产记录，抵押贷款（如，车贷，房屋贷款），（被告人的）债务纠纷等情况。

催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。

申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。

信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人（如，发卡机构），时间，次数等。

银行在考虑贷款利率时，会根据借款人的违约可能性来做决定。根据历史数据显示，信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。不同信用分数对应的违约率，见《加拿大个人信用报告手册》。

付款记录

欠款余额

信用产品的使用时间

是否有新的信用申请

信用产品的种类

除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同，租房合同，保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，雇主，房东，保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。

说到信用度，那就不得不提到信用卡了。在加拿大，信用卡通常有两种，VISA CARD 和 MASTER CARD。比如皇家银行（ROYAL BANK）就是 VISA 卡。

申请的条件：在银行建立起一定的信用度。基本上在加拿大居住一年以上的移民就可以申请了。留学生则需要有一定的存款，并被锁住1至2年。如果需要提前解冻，需要向银行提出书面申请。此卡需缴纳15加币的年费，副卡免费。标准利息，每月最高贷款消费基础限额1000加币，随着持卡人信用度的增加，可以增加到3000左右。

信用卡消费有以下附加优惠：商品丢失损坏保险90天；在原产品保修期基础上延长一年；在4000个与皇家银行有协议的商店消费时，最高享受7.5折；每天可以从提款机提现金500加币；每个月定期还款，信用卡公司不收取贷款利息。如果不能按期还款，有一个最低还款额，比如100加币，其它贷款收取每年高达20%的利息，这就象高利贷一样。如果你连最低还款额都做不到，信用卡公司会取消你的信用卡并降低你的信用等级。

面对众多“新型”或“低息”信用卡的促销诱惑，新移民千万要小心慎重选择，因为看来“理想”的信用卡往往也是最具蒙骗性的信用卡。永远不要和自己从未听说过的银行和信托公司签约，也不要轻易相信那些优惠到离谱的条款。在申请信用卡时，注意以下事项：

1、提供“低息”货款是推销此类信用卡的首选手段。但是，所谓的“低息”通常只是在一段极为有限的时间之内才有效。这点一般在申请表的小字条款中会注明，对这些条款必须逐字逐句研读清楚。一般不出数月，这个低息就会被调整到和现行利率一样，而且，还会随着每年货款利率的上调而不断上涨。

2、请注意信用卡的年费。

3、请注意帐的日期和信用卡规定的信用等级。

在开始填写信用卡申请表之前，一定要仔细阅读每一条相关条款，一旦心存疑虑，就不要贸然行事。万一因为信用卡帐单付款延误，或大笔信用卡货款遇到麻烦，消费者也可以求救于信用卡咨询中心。

很多人初到加拿大根本就没有意识到信用度的作用，往往到了申请信用卡，申请房屋按揭贷款买房或者买车的时候才发现有这么个东西。刚到的时候，发现账单来了，心想拖一两个月再交也没什么问题。这一拖就出问题了，当你拖欠信用卡账单、电话账单等各种账单时，你的债务会被转到代收欠款的公司，也就是俗称的追债公司，如果你被催债还不缴费的话。那么抱歉，你信用度肯定降低了。很多身边的同学都是刚出国留学的时候也是没有重视信用度的问题，结果现在没法申请信用卡

信用记录：对于年青的或者是新加拿大人来说，他们没有很好的信用记录，所以他们的信用积分也很少。一个方法就是申请到一张信用卡，以证明你可以负责任地使用它，及时还清贷款。如果拿不到信用卡，一些银行提供保证信用卡(secured credit card)。你可以在这种卡里存入一笔保证金，然后就可以从卡里借钱。经常使用这种信用卡，只要你按时将借款换上，你的信用积分就会增加。

信用卡极限：不要超过信用卡的透支极限。通常将借款额度保持在透支极限的75%以下。

偿还债务：尽早还清贷款和信用卡贷款，对你的信用积分有很大帮助。

还清账单：尽管像电费，网费，电话费这样的账单不会计入信用积分，但是和代收欠款公司有关的债务会被纳入信用积分的范围。

询问频率：每次当有出贷人询问你的信用积分的时候，你的信用级别也可能会下降。

原位不动：时间对于信用积分是非常重要的。你及时付账和负责任地使用信用卡的时间越长，你的信用积分就越高。长期做一份工作或居住在一个地点，也能增加信用度。

加拿大有两个信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，两者都提供网上查询功能，查询费约十几加币。也可以通过邮局要求他们邮寄免费的信用报告给你，等待时间约为60天。

在信用局，每个人的信用记录里除了记载你信用卡还款情况外，还记录有是否拖欠帐单不付、是否破产、是否曾经被追债公司追讨债务、是否曾经欠租以及是否输掉官司被索赔等。而且每一个不良记录至少保持3年，一般保持6年，最多会保持14年。