在经历了大半年的各种繁杂程序和一系列花费后，您终于拿到了理想的居所的钥匙。此时，您可能已经被贷款机构提醒过买保险的重要。于是开始上网搜寻“mortgage”和“insurance”两个关键字，发现网上充斥了每月十几镑甚至几镑的低保费贷款保险，似乎很吸引人。可您是否知道，真当您无法偿还贷款时，此保险不但不能帮您解决眼前之忧，甚至有可能让您的一家面临房屋被银行收走的困境？
最近居住在伦敦的张女士一家人就遇到这样的困境：1965年出生的张女士年收入£40,000，有子女，无吸烟史，有房贷余额£300,000，贷款期限25年，每月需还贷大约 £1,650，她选择了每月£35保费的贷款保险，本以为有了保险可以高枕无忧，可多年后张女士的意外离世使得家人在承受失去亲人的同时，得到保险公司的赔付金却只有£19,800，留给家人约£200,000的贷款余额。
原来，低保费的贷款保险赔付期一般都只有1年，每月赔付£1,650，所以赔付总额只有£19,800，当然张女士当初可以选择赔付期为14-20年的贷款保险，其赔付总金额可覆盖贷款余额的95%，但保费会提高到每月£80到£200之间。
而如果张女士当初选择了人寿保险，情况将大不一样：按照张女士购买保险时的情况来计算，她若选择保金为£300,000的人寿保险，那么在发生人身意外时，她的家人将获得£300,000的赔偿金！其中£200,000可以用于支付张女士的剩余贷款，剩下的£100,000将由家人继承，同时免去了40%的遗产税。
读到这里大家肯定会猜想，人寿保险的保费应该是贷款保险的十几倍咯？其实不然，张女士只需支付每月£59！
以下表格能够让您更直观更好地判断到底哪种保险的性价比更高了哦！（还以张女士的例子做对比）
贷款保险 | 人寿保险 | |
每月应交保费 | £35 | £59 |
赔付条件 | 意外、健康问题（或失业） | 死亡 |
总赔付金 | 最多£19,800 | £300,000 |
投保人因非死亡原因无法支付保费时 | 保险公司承担应付贷款，直至投保人有能力支付贷款为止，但保险公司支付上限为£19,800 | 保险公司免去每个月应交保费，但贷款还需投保人自行承担 |
受益人 | 贷款提供机构（银行） | 投保人家人 |
赔付金的用途 | 只能用于支付部分房贷 | 投保人家人自由支配赔付金的用途 |
当更换贷款机构或卖房时 | 保单终止，您需重新申请贷款保险 | 保单依然有效，直到投保人主动取消 |
所以，同样是几十镑，您是会选择£19,800保金的贷款保险，还是£300,000保金的人寿保险呢？显然人寿保险才能真正解决您的后顾之忧！
本文作者：
王夏 (Xia Wang)，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国最大最古老的投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。
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注明作者：王夏，和微信号：UKPI_Daily
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