美国是十分注重信用国度的国家。信用评分，也被称为FICO，最高850分。这一评分对日常生活的影响非常深远，几乎所有贷款和利率都与这一指标挂钩，良好的信用可以省去很多麻烦和费用，反之，生活则将举步维艰。今天，小居就来为您讲解信用评分的那些事。
信用分数是利用数学模型依据个人的信用申报评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，下面会说明。
信用评分意义重大
除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，好比creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的），其实FAKO分数还是有一定的参考价值，而且有些和FICO分数相差不大。
信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，而且 降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。
hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用申报。你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越晦气 。我们一般推荐每6个月4次。
soft pull是指其余和借贷无关的信用申报查询。好比自己查询自己的信用申报 ，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。
糟糕的信用评价容易导致贷款被拒
所以不推荐大家申请包含 macy，bloomindale,walmart，target，之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，其实并不划算。
在美国，信用评分通常分数高于760分才意味着拥有良好的信用。如果打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数，若低于620分则很难得到贷款，或者必须支付相当高的头期款和利息费用。例如信用分数为660，贷款50万元的利息是5%，30年的总额是96.6万多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的总额是85.9万美元，差距高达十万美元！
另外举几个例子：
650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。
675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上，有的时候半年也行。
700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上，不然再高的分数银行也不认账。
但是，如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。
FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成。
信用评分由五个元素构成
（一）偿还历史
影响 FICO 得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史，大约占总影响因素的35%支付历史主要显示客户的历史偿还情况， 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录。
（二）信用账户数
该因素仅次于还款历史记录对得分的影响，占总影响因素的 30%，对于贷款方来讲，一个客户有信用账户需要偿还贷，并不意味着这个客户的信用风险高。相反地，如果一个客户有限的还款能力被用尽， 则说明这个客户存在很高的信用风险，有过度使用信用的可能，同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。
（三）使用信用的年限
该项因素占总影响因素的 15%。一般来讲，使用信用的历史越长，越能增加 FICO 信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄，既考虑最早开立的账户的账龄，也包括新开立的信用账户的账龄，以及平均信用账户账龄。据信用报告反映，美国最早开立的信用账户的平均账龄是 14 年，超25%的客户的信用历史长于 20 年，只有不足 5%的客户的信用历史小于 2 年。
（四）新开立的信用账户
该项因素占总影响因素的 10%，在现今的经济生活中，人们总是倾向于开立更多的信用账户，选择信用购物的消费方式，FICO 评分系统也将这种倾向体现在信用得分中。据调查，在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险，尤其是那些信用历史不长的人。
（五）正在使用的信用类型
该项因素占总影响因素的 10%。主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况，具体包括：持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。
美国的FICO和国内的征信系统非常类似
信用分数来源于信用申报 ，信用申报主要包含以下几个部分 ：
1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，好比 房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等
3）公共信息，包含你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息
4）信用查询，包含最近两年的hard pull， 和soft pull。
信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，而且 向银行提供申请借贷人的信用申报 ，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们申报 客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。从三家信用申报 来的信用分数并纷歧样。
信用评分的等级影响了你可以申请贷款、信用卡的成功率
其余回答提供了许多免费的信用申报 查询网站，但这些分数都是FAKO分数。最近只要持有Discover It信用卡，每月就会得到免费的FICO分数，来源是TransUnion信用局。所以Discover It又一次成为了每人必备的信用卡。据说barclay信用卡也提供FICO分数，感兴趣的可以自己去问问。
申请新信用卡对信用分数的影响
申请一次信用卡，简单来说，会增加一个hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较 大的影响。
信用卡的使用需要谨慎
但是，新的信用卡会大大降低额度实用率，这样会大大提高另外35%的分数。因此，对于新手来讲（卡数<5，信用历史>6个月），大胆去申请自己钟意的卡吧。
如何查询信用分数
1.
credit karma 是个完全免费的信用分查询网站，你甚至都可以每天查询自己的信用分数，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数的。
credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费能力 查到的FICO分数有一定的差别 ，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数，但是FAKO分数与之差别 不大，所以一般用用没有问题。
2. http://www.creditsesame.com/
credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和TransUnion。这三家的分数都会纷歧 样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。
3. 如果你有discover的卡，你的每月的statement上面会有你的FICO分数。
4. https://www.credit.com
每个月可以查询一下自己的信用申报 ，不是具体的分数， 是ABCD的分档，和对应的分数范围，有信用申报 。
及时查询信用分数非常重要
每6个月可以查询一次， 有信用分和对应的credit grade， 详细的信用申报 （我没有用过）
6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录（不包含 信用分数和等级，这两项需要另外交费）。因为一年只能要一 次，所以所要时要讲技巧。因为这三家公司的记录都是差不多的，所以你不消 一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你经常 都在监督你的信用记 录。好比 ，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分能力 再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包含 了。
小居点评
拥有一份良好的信用记录也许暂时看不到带来的方便 ，但如果你要买卖房屋、买车、贷款，及介入其他金融、信贷等交易，就会发现信用记录的重要性。美国人的信用制度不像中国人习惯中简单的"欠债还钱"，美国的信用制度是有着严格的规定和计算公式。对于赴美留学或以后有机会到美国生活的朋友来说，尽早地建立信用记录，重视日常信用的累积，可以为今后的生活与事业打下一个很好的基础。
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