网友问题：
想买个whole life insurance，一是保意外，孩子还小，太太不工作，万一我挂了家人有保障。二是等我自然老死以后给孩子留笔钱，他们不用交税。
说说我的情况。有俩个小孩，都还小。太太不工作。我的收入还可以，每年各种收入加起来税后大概20万美元左右。全家各种花销每年大概7万美元左右。所以每年有些闲钱可以来投资或者买保险。我不是太善于投资，做股票经常是赚几笔然后一笔就全亏回去。所以现在对玩股票投资赚钱不报幻想了。想找些保守的投资渠道。
最近研究了下whole life （不是IUL，是那种traditional whole life），觉得有俩家还可以，一个是new york life,另外一个是northwestern mutual.
买100万的policy，大概是每年交4万美金，连续交10年就不用交了。然后看起来cash value就能保证稳定增长了。
请教大家这种whole life值得不值得买，还是应该寻求其他更好的投资渠道，多谢各位有经验的前辈指点。多谢！
网友经验分享：
你很为家人着想，我很感动。
我去年考过保险执照，对保险有一定的认识，后来因为个人原因没有做这个。
你提到的两家公司都是美国最好的之一，虽然贵了点，但有保障。
我知道有很多经纪会用目前最乐观的利率增长给客人做计划，说“可能”10年后就能用红利付保费。但事实上我认识有十几年前买你说的其中一家保险的顾客，到现在还是要付。如果不付的后果就是从现金值贷款付保费，要付利息。现金值如果降到零，保险也就没有了。十年以上的Whole Life没有了是很可惜的。
假如你的保险经纪说十年付清，我建议你问他“这是garuanteed的吗？”如果说是，请他给你指出在保单上的那一句，没有的话就不要签保单，因为你可能买的是和你想象的不一样的东西。
我知道有保证十年付清的产品，但那是有别于传统whole life了
如果是用来投资的话，我建议你将红利投回保险买更大的保额。如果你长命百岁，复利之下，保险日后的增长是很可观的。
如果你觉得要每年4万，付100年太多了，你也可以少买whole life，不足的保额用20 year fix rate term life补充。这足够保障你的孩子到成年了。如果你想要更灵活的选择，还可以在term life上加extended conversion rider。这样你以后还可以用目前的健康评级买whole life。
对大多数人来说，他们应该先要明白自己想要的是保障还是投资，然后往那个方向做计划。只是有的经纪为了尽快成交，并没有给客人解释清楚。
你对家人很好。祝好运。
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