16万美元在美国还不够花？是的，你没听错，这样一个很体面的薪水完全可以让一个家庭成为中产阶级。但是，当我们真的坐下来仔细计算开销的时候才发现，钱到花时方恨少啊…即使这样一大笔工资仍然无法让这个家庭过上有钱人的生活。那么，在美国到底开销有多大呢？来看看这位前辈的亲身体会吧。
首先美国家庭极少有什么灰色收入(不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头)，工资是绝大多数人的唯一收入 (奖金？那是遥远的记忆)，并且所有收入都要交税(想逃税？在信息时代比登天还难，美国正在全球悬赏举报海外资产)。
95%的人没有退休金(那5%是政府部门和极少数的公司，而且干个30年，能拿到50%的退休金不错了)。十年后正式养老金要到67岁才能拿(如果美国政府到那时还没有破产的话)，公共医疗保险到65岁才有(如果之前还有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁)。没有什么公积金，付房贷要从自己税后的收入中出(也许国内买房的朋友会骂我，但公司还能出公积金，真正的中国特色)。汽车在美国是必需的交通工具，不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。
如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。到美国十五年，我给自己买过或穿过的衣服或鞋子，只有一件/双超过50美元，那是2006年买的一件皮衣(还是打折时买的，100美元)。唯一的西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套(之前是从国内带来的羽绒服)。一年四季穿的是从国内带来的布鞋(在家乡人武部小卖部买的，七块人民币一双是2007年的价格，2010年父母又带来了十几双，忘记问价格，不知涨了没有)，每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子，其他场合穿。
不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够用。二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？ 我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣(3000块人民币，当时没觉得什么)，如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服，她肯定会跟我急。
收入篇 ($165,000)
从最近几年平均看，我(一个传统媒体公司IT管理人员)和我老婆(一个非营利机构的职员)，总收入16万5美金，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的6.5% (在2006年是前5%，最近几年富人越来越富了）每15个家庭只有一个，收入看起来不少了。2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元(即一半的家庭在49445以下，另一半在之上)，剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。这十年是美国失去的十年，穷人越穷，富人越富了。从单个人收入来看，美国全国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。收入10万以上的人只占6%。
从美国全国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比全国水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口558万， 就业人口230万，中位数收入是4万6960。各种管理人员17万2070，中位数收入是11万6440。IT行业人口17万2700 (不包括管理人员)，中位数收入9万0090。IT管理层共有1万3410人，中位数收入13万2920。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体(一直不景气，三年没涨工资了，09年所有员工还无薪休了两周，2010年想离开，老板不错但没有钱给我)和非营利机构(一个全国性质的医疗 协会)。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县(按中位数家庭收入算)中占据半壁江山，美国第一的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。
其他收入可以忽略不计，我没有有些人的魄力，所以有的人可以成为亿万富翁，而我只是个打工仔。我想炒点股(没有本钱)，想开个网店(没有精力和商业眼光)，也想周末摆个地摊(没有执照，不信看看你在华盛顿旅游热点地区无照摆个摊，十五分钟内你没抓到警察局算你有种。
纳税篇 ($40,673, 占24%)
纳税主要是三部分：联邦收入税、州收入税和社会保险/医疗税，有的地方纽约市还有纽约市税。房产税和汽车持有税也是大头，但这里没有算在其中(房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行/交通里)。总共纳税4万0673，占总收入的24%，最大的一部分。
联邦收入税很复杂，就不一一介绍。2011年的税率是(以夫妻家庭报税为例)：1万6700以下是10%，1万6700到6万7900是15%，6万7900到13万7050是25%，13万7050到20万8850是28%，最高的是35%。
征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。第一步减去现在不付，将来再付联邦税的，主要是401K计划(补充养老金)。第二步减去人头，每个家庭成员3700，我三口之家去掉一万。第三步是减免，有两种可选，一是标准减免(三分之二的人选择此项)，夫妻家庭是1万1600，第二种选择是多项减免，贷款利息，捐献，州税和地方税(象房产税等)等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期贷款，贷款利息不多，选第二项不到2万，但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税，像大学学费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。最后我们的联邦收入税大约相当于总收入的12%(总共1万9800)。
州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约5%(共8千250)
社会保险/医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事(说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是20%，医疗保险是10%，企业负担太重)。所有工资收入都得扣税(社会保险有个上限但95%的人达不到)，税率是7.65%，共计1万 2623。个人不需要缴纳失业保险，没有住房公积金。
总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税，但是美国的个人收入税收制度还是先进的。
在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。而在国内就根本无法知道某个人的全部收入，在既得利益阶层，只有极小部分收入是入税的，真正工薪阶层可怜的收入都要收税，这本身就是不公平合理的。
补充养老金篇 ($33，000，占20%)
前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。由于退休金比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对 象。全民的养老金到67岁才有(62岁也可以开始领，但只有70%，不只是62岁到67岁70%，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法)，养老金不多，比较平均，一个人一千到两千五六不等(现在水平)，也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家 存养老金(不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之类)。作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税(由于年老后收入减少，对应的税率低，还是有利可图)。
另外一个原因，吐口苦水了，资本主义社会就是很残酷的，没有什么铁饭碗，五十多了，头脑不灵活，干事慢，拿钱多，别人还可能认为你以老卖老，公司如不 景气，先拿五十岁的开刀。五十岁以后如果被裁掉，那是很悲惨的事情。我最近一两年，少说也看了几千份简历，至少面试上百人次，找工作的人最多的不外乎两 种：没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。五十多岁，可能孩子还在上大学，可能房贷没付清，没有工作就没有医疗保险，想一想都后怕。以前忙于付房贷和其他，没有存什么401K。有钱的时候还是多存一点，3万3是夫妻最多可以存的(59.5岁后可以开始取出，在之前特殊情况也可以)。
住房篇 ($38，500,占23%)
住房是普通工薪阶层最大的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。
房贷是最大头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次(基本上是一年一次)，现在的利率是15年固定3.375%，贷款总额35万，每年的 房贷是3万。国内的朋友一定惊呼这么低的利率和15年固定。批评一下美国的霸权主义，美国全球挥舞着大棒，交的联邦税很多都用在军费，所以它利用美元的地位不断发钞，压低利率，向新兴经济体和全球输出通货膨胀。所以不要怪中国政府和国内的银行，支持一下航母和J-20，将来中国人至少可以顶住西方发达国家的输入性通货膨胀，享受一下低利率。
房产税大约是房产估值的1%，现在每年5千500。说起房产税，没有房产税的地方(大的国家)恐怕只剩中国了。我是支持房产税的，它主要用在地方政府 的日常支出，一半以上是中小学[微博]教育。国内的情况很复杂，但拥有多个住房的是富人和既得利益层，他们是最反对房地产税的。有房地产税增加持有成本，迫使多个 住房的人吐出来。历史表明，有房地产税是抑制房价飙升，使初入市者(穷人)也可能买到房子。另外房地产税可以支持廉租房和经济适用房的建设。有房的朋友不 要骂我，你可能不吃亏。
房屋维护我算600，水电气费我算每年2400，其实是很省了(我父母可能不这么看，他们在老家是没有暖气和空调的)。前面的草坪和后院都是我亲自动手，每年就施一次肥，夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。家里三个吊扇，一个摇扇，空调少开。冬天暖气是有人时68F(20摄氏度)，晚上睡觉和无人时是 62F(16.5摄氏度，无人的时候不开暖气会冻裂水管的)。什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。
医疗/保险篇 ($7，500，占4%)
美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术(象割阑尾，国内几百人民币的事)至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是“火箭速度”，而实际收入最近十年已经下降了7%(见收入篇)，真是苦不堪言。国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的，我举双手赞成，千万不要学美国。
医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。由于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一 个家庭每年自己要负担5000(国内的朋友不要惊呼，的确是五千美元！)。美国联邦政府公务员的医疗保险可以说是很好的(因为美国联邦政府是美国最大的雇 员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供的是最低的价格)。以今年PPO家庭医疗保险为例(PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行的，比较好的保险)，每个月雇主(美国政府)负担897.76，个人负担430.04(全年5160.48)。所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯，全是 吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。
医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例，看一次家庭医生是25，专科医生是35，住院一天150，到一次急诊室是125，叫一次救护车是100。不在该保险公司网络的医生，医院或诊所看病，统统不管。普通药物(通常是无专利的)是10，保险公司指定的有牌子的药物是40，不在保险公司指定的只负担50%(一次至少50)。药要处方，医生从来不多开药，他们都是王八蛋，一次不好，还得再折腾一回(请假，看病，开药，他们又有一次赚的)。我老婆的计划比联邦政府还好，也是占了医疗协会的光，所以工资低点也就认了。我自己的公司，几万人的大公司，保险计划惨不忍睹， 所以我随我老婆的远比自己的强。我们身体健康，有点小毛病看看就好了，每年500的预算。
另外有些人选择很差的医疗保险，如很高的自费，那么保险就便宜些，但一两场小病就可能使最终费用远远超过买好点的保险。美国还有五千万没有任何医疗保险的，都是赤贫阶层，他们也是可以看病的，象到平民公立医院，急诊室等。反正他们没钱，最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。
另外的两千块钱，房屋保险要一千，管火灾，自然灾害(地震除外)等，不管室内。2010年冰雹，趁机换了外墙的铝板，修了屋顶，花了一万多，保险公司付的。我的人寿保险500，管到55岁，如果我死了，至少老婆孩子生活有些保障。我老婆买的补充伤残保险500。
教育篇 ($16，000，占10%)
谈起孩子的教育费用，每个人都有一本难念的经。先说基本开销，美国规定小孩子12岁之前不能独自在家，而教师是严格的八小时工作制，备课和改作业也要算在其 中，所以女儿的小学8：30上课，3：15放学(星期一是1：15)，孩子不得不送到托儿所，由他们接送上学，我送到一个邻居开的家庭托儿所，每周 100美金，已经是最便宜的。暑假长，还得想办法，岳父母年纪大了，根本带不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母处，全托加上学点东西，每周至少250，就这样每年6000刀出去了，幸亏只有一个孩子。
女儿在学校的午餐费是每天2.65美金(每年500)(尽管我认为都是垃圾食品，但肯定管饱)，不得不提一下，在50年前美国政府就开始补贴学校的午餐， 所有的孩子都有份，贫穷的孩子减免。现在国内贫穷地区补贴孩子食宿，比以前有很大进步。在城市也应该这样做，不少城市的孩里子也吃不起午餐。
去年女儿开始学钢琴，每周一小时65美金(每年3000多)，以前没钱买钢琴，最便宜的雅马哈都要4000美金，拖到八岁才学。其他象中文，游泳和国际象棋都是大班上课。平时还要买点学习用具，七七八八所有加起来5500美金。
另外每年存4000美金小孩大学学费。美国大学学费涨得太离谱。附近的George Mason University，美国排名一百名开外的公立大学，2001年州内学生是每年3744，外州和国际学生是1万2500。现在州内是9066，外州和国 际学生是2万6544。十年翻了一倍多。私立学校多是3，4万的。除了学费还有一万左右的食宿费(公立和私立都差不多)。所以大学学费是个沉重的负担。七八年后等孩子上大学时，上州内大学估计要两万学费，如果我们都还有不错工作的话，估计还可以，私立就不用想了，除非孩子争气能拿到奖学金。
那你肯定会问普通的美国家庭，孩子多了怎么办。我的邻居祖上是意大利的(意大利裔的很注重家庭)，有四个孩子，由于最小的孩子比我女儿大一岁，经常在一起玩，所以跟她家比较熟。所有孩子没有托儿费，大的看小的，没有任何课后班。有时邻居孩子来的时候我女儿在弹钢琴，她就在一旁静静的听，挺懂事的孩子，肯定喜欢弹钢琴，但知道父母没钱从来不嚷嚷。她家的大孩子上的就是George Mason University，回家吃住，每天开个破车(很破的车，我估计一千块都不到)去上学。老二争气，拿到一个教会学校的奖学金，其实成绩完全可以上很好的 学校。
父母/亲情篇 ($5，000，占3%)
先道个歉，我的父母，岳父母和亲戚我根本没尽到责任，我就是个混帐王八蛋。父母和岳父母每年我各只给一千美元。岳父母七十快八十了，老婆是独女，每年她和孩子暑假回去看一次，大家都知道暑假机票很贵的，再买点东西，五千左右。
出行/交通篇 ($13，100，占8%)
汽车是这美国地广人稀的必需品，要在我这里如用公共交通工具上班，即使两边都能到达，单程也要两个小时(主要是等车，换车)。两个人上班每个人都要一辆车。
我公司离家15英里(24公里)，我老婆24英里(40公里)，这在大城市是很正常不过的。每个月要110多加仑(大约400升)的油，每月 400(每年4800)。购车成本，两辆车平均2万一辆，开十年，每年4000。维修算500，谢天谢地，现在每辆车都开了五六年没有什么大毛病。汽车保 险每年1000(我们开车小心翼翼，所以保险涨得很慢)。汽车持有税400(很古怪的吧，汽车是财产，所以要像房子一样要征税)，总共1万0700。另外电话费用每年1200，宽带/电视费每年1200。
这里的维修很贵的，所以我只买新车，但要开个十年，全靠保养，什么毛病自己先查查，修不了也不至于被黑心的维修商坑了。去年我老婆停车不小心，将右镜子撞断了，右边车体刮得遍体鳞伤。网上买个新镜子，学着怎么将车门拆开再装上去。自己打磨，买漆重新喷上，虽然近看很难看。不过几年后车子高龄了，只能祈求它别出什么大毛病。
又回到电话上头，两个手机的家庭计划，其中包括有数据计划，每个月100只有少算的，美国的电话公司跟国内一样黑心。国内的电话总体比美国便宜，不过我支持大多数人，这电话费应该降个30%，什么东西都是中国制造的，加上人工便宜，电话费应该比美国便宜一半才对。
很多朋友家里没有有线电视，大多数上网看或架个天线，接当地的高清节目，没有几个台但信号很清晰(高清节目就是这样，在方圆50公里能收到就是高清的)。我因为是个球迷(橄榄球，篮球都看)，ESPN很少上网，再说在大电视看比赛多过瘾，这是我唯一的奢侈爱好。
食物/日用篇 ($9，600，占6%)
国内一提到美国物价，就谈美国吃的便宜，不过我还真没感觉。我们经常去的店是韩亚龙(当地一个韩国人开的很大的连锁超市，蔬菜水果比美国店便宜还适合亚洲人)和Costco(什么东西都卖的，会员性质的连锁店，很类似国内的沃尔玛/Sam Club)。像Whole Food(卖有机食品)从来不去。我星期一到四都带饭，吃亚硝酸盐也比吃美国的薯条汉堡等垃圾食品强。星期五要出去吃，同事之间要联络一下感情。每个月吃的(包括星期五的午餐和偶尔出去吃)差不多600美金，其他杂用200，全年9600。
说实在美国吃的便宜是有原因的。首先美国跟中国一样大，耕地还多，人口只有四分之一，加上政府大量补贴农业生产。不过这不是主要原因。美国四通八达的公路，多数高速公路不收费，两边靠海(海运要便宜得多)，重载铁路(美国很多火车拉上百节车厢，每节放两层集装箱)和现代化的连锁店。这些都压低了成本。
前面讲到我十几年可以不买一件超过50美元的衣服或鞋子，在国内城市的朋友有谁十几年没买过300人民币的衣服或鞋子？恐怕没有。最近我父亲说在家乡 买一件冬天的袄子，不怎么样的都要1000人民币，我简直要抓狂。同样是中国产的东西，飘洋过海，摆在美国的大商场就是要便宜。
结束篇 ($1，628，占1%)
大家也看到了，如果不出什么特殊情况，不出外旅游，不买家具，我们最后可能剩下1628美金。不过2009年发了点小财，以前的公司给我一个小项目周末做，因此请父母来住了几个月，买了些家具和一个大电视。不过我很满足，比95%的美国家庭收入高，可能比98%的国内家庭收入高。如果不幸成为那1%，那我也是有良心的1%。
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