2011年11月25日，伊利诺伊州，黑色星期五的购物者等候在Target百货商店，以寻求圣诞特价商品。黑色星期五揭开假日购物季的序幕。

　　这里不是要说中国土豪洗劫LV店的讽刺故事，也不是要说中国家长攒一辈子钱供孩子留学的励志鸡汤，不过是一个中等收入的中国人，工资到美国经过六点五比一的兑换之后，却依然需要每天为衣食住行消费的感触。

　　信用卡的使用在美国十分普遍，就算小摊上买一两块钱的咖啡矿泉水，也都是刷卡解决。虽然较大额度的支出还可使用支票，但支票本身需要向银行购买，有成本，还是信用卡方便划算。所以很多美国年轻人的钱包里几乎没有钞票，只有一张张名目繁多的信用卡。

　　到美国之前，我加入了纽约中国访问学者群，还没出发，就有网友早早转来了推荐办理DISCOVER信用卡的连结。这种卡在申请成功并开卡之后，推荐人和申请人就会各收到50美元的奖励，将卡绑定苹果手机的APPLE PAY功能，更可以获得每笔高达10%的返现。

　　来美三个月后，我又申请了大通银行的FREEDOM卡，这张卡只要开卡三月内刷满500美元，就有150美元的返现。如今，我已经是手握四张美国信用卡的“刷卡达人”，另外两张分别是折扣卖场TJMAXX的会员信用卡，以及花旗银行针对学生的THANKYOU卡。

圣诞前夕，美国第一夫人米歇尔到华盛顿全国儿童医疗中心看望没能出院过圣诞节的儿童，圣诞节是美国消费热季。

　　信用卡的广泛使用建立在美国相对完善的个人信用评价体系之上，因此，在美国申请信用卡，基本条件是拥有美国的社会安全号码即SSN(social security number)，有了这个号码，就等于在美国的信用体系里注册，它会记下与你每一笔收入、支出、罚款以及信用卡申办、逾期等情况相关的资讯。SSN号码对应的信用值越高，申请到信用卡的几率就越大。按理说，抵美才不过几个月的我信用值应该很低，为什么也能够如此迅速地拿到这么多张卡呢？

圣诞购物季期间，一些美国消费者打算在互联网上或在树林中寻找新鲜的圣诞树。2014年12月8日，73岁的美国人珍妮蒂博在网上订购一颗圣诞树，从新罕布什尔州山星农场运到比佛利她的家中。

　　美国银行的信用评估，与个人提供的收入证明、是否有银行存款、工作单位、房租、位址等相关。由于我事先准备不充分，申请下来的第一张信用卡额度就很低，只能不停地刷卡—还款—再刷—再还。美国信用卡还款并非即时到账，特别是感恩节那几天促销旺季，银行业务猛增，处理更是缓慢。但积极刷卡、提前还款有一个好处，就是能够提升银行方面对你的信任。所以，在我的自由卡开卡不到一个月时，我就又收到了以审核苛刻著名的发卡行大通银行的促销信，建议我再申请一张高级别的蓝宝石卡！之前被银行瞧不上，只给一点点额度的我，突然之间成了有价值的客户！

　　其实我清楚，银行对我态度改变的根本不在我本人是个诚实守信的知识女性，而是发现这个帐户流水频繁，很能花钱。刚到美国，买家具、置办日常用品，虽然尽量凑和，但既然到了世界上最发达的国家，不能处处惦记着日益攀升的汇率。所以，短短两个月就把国内信用卡里存的几千美金悉数花光，正好，美国信用卡到手，及时地赶上了黑色星期五这个北美购物狂欢节。

在芝加哥某商场购物的人群。

　　为了鼓励消费，美国信用卡可谓花样百出。以我现在持有的卡来说，TJMAXX卡是商店与银行联名卡，在店内办卡当笔获得10%的折扣，以后每笔店内消费返现5%，几乎每一个美国知名品牌如GAP、BANANA REPUBLIC等都有自己的联名卡，最划算的是美国国民百货公司梅西的联名卡，为笼络忠实客户，会给持卡人额外20%的优惠，连折扣品也不例外，难怪有人不嫌麻烦地借卡消费。

　　电商亚马逊联名卡奖励可能达到第一笔免单。常在超市消费则需要办一张号称国民买菜卡的运通卡，不仅在各大超市提供高达6%的返现，也是著名仓储超市COSTCO唯一接受的信用卡。CITIBANK的感谢卡是一款学生信用卡，虽然返现少，却可在信用评分较低的情况下给出较高的消费额度，它提供集点，点数既可在刷卡时抵扣购物金额，也可用来还款。

纽约无线电城音乐厅火箭女郎舞蹈团每年为圣诞节演出，刺激娱乐消费，吸引很多观众前来观看。

　　我在自己申办之余，把申请中常见的困难和提升信用评级的方法告诉朋友们。一方面降低其他人被拒的几率，一方面自己也获得了推荐奖励。在推荐时，每个人都会问：“这个卡应该怎么还款呢？”尚未消费就开始惦记还款，这是典型的中国思路。

　　在中国，存钱银行付利息，还有花样繁多的理财产品提升收益。无论是利息还是短期理财，都要求把钱放在银行不要动，是普通民众最简单安全的以钱生钱、使个人资产增值的办法，虽然与通胀率相比，存款价值也等于负增长，但看着存折上的数位一点点增多总是舒心的。

2015年12月1日，在休斯敦，火箭中锋德怀特-霍华德，与休斯顿救世军具乐部的孩子们一起购圣诞礼物，目的是让孩子们有一个特殊的节日购物体验。

　　而在美国，存款顶多是找了个放钱的地方，几乎看不到利息，特别是与信用卡慷慨的开卡奖、返现相比，完全可以忽略。可见，银行不鼓励人们存钱，而是鼓励积极花钱。这种做法的根源，可能与经济学家凯恩斯那一套“边际消费递减”的论调有关：收入增加，消费虽然也增加，但其在收入中所占比率却减少，以至于有效需求不足，因而不能拉动就业。只有将增加的收入完全消费掉，才可能真正拉动需求、提高就业率。

　　相对于生产和储蓄，消费才是拯救经济危机的法宝。所以，整个美国社会都在变着花样促进消费。圣诞将至，公共场所除了《铃儿响叮当》之外，很常见的剧码是狄更斯的《小气财神》。积累财富这件在国人心目中理所应当的事情，在美国却成了“吝啬鬼”、“守财奴”的行为；节俭不是美德，反而要遭到嘲弄。

　　用美国信用卡，开卡有奖励，消费还有返现！花钱的同时有种挣钱的感觉，何乐而不为呢？放开手，买买买，有打折，有返现，买到就是赚到！想必每一个美国信用卡的持卡人都有类似的感受吧！这就是消费型的美国社会，是不是与储蓄型的中国社会大相径庭呢？

（本文整编自意见领袖，版权归原作者所有）