【幸福人生】人民日报发声：社保不是万能的，需商业保险来完善！,加拿大小海龟微信公众号文章

社保是一种福利政策，不足以抵御人生风险

朱镕基总理曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！”社保只能保证国民最低的生活水平，生命保障方面较为不足，这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

人民日报：社保不是万能的

2015年1月23日，《人民日报》刊载文章《社保不是万能的》谈论当下火热的社会养老保险问题。文章列举数据称，据调查我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。文章认为，人们认识上的误区总以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求，这一现实令人担忧。

文章称，一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，这其中，社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障老有所养的主要力量。对此，你怎么看？你觉得社保是万能的吗？

社保加商保才能为您保驾护航，二者缺一不可

商业保险就是把可能的医药费转嫁给保险公司，以“医疗险”为例，社保中的医疗险具有如下特点：第一，门诊治疗规定起付线，也有封顶线；第二，住院治疗规定起付线，也有封顶线；第三，费用报销受定点医院限制；第四，用药受限制；第五，重大疾病治疗费用有上限。由于有这些限制，相当大一部分医疗费用社保无法覆盖，需要个人掏腰包。

而且，交通事故等意外引起的医疗费用社保是不报销的。另外，虽然社保可以享受终身，死亡后个人账户如果还有钱可以作为遗产，但并非交的越多，享受的越多，社保大体系中每个人享受的医疗水平都是一样的。

那么商业保险能起到什么补充作用呢？假定某人购买了商业保险重大疾病保险，同时补充了相当数额的住院医疗补偿、住院津贴、意外伤害医疗保险，那么，社保起付线以下、封顶线以上的很多医疗费用，都可以由商业保险来支付。住院津贴保险金的赔付，可以弥补因疾病住院误工而损失的收入：意外伤害导致的医疗，商业保险也可以赔付；重大疾病的赔付，则是买多少得多少。如果不幸身故，还能得到身故保险金，而这笔钱社保是完全没有的。

只需少量的资金购买商业保险，就能把巨大的风险转嫁给保险公司，个人的经济损失得到很大程度的弥补，体现了保险以小钱换大钱的道理。