分红式保险-终身富足,加拿大旅游探亲保险微信公众号文章

特别推荐Sun life公司的分红保险

分红保险创造免税退休金又不影响老年福利！
分红保险保护您的资产和最大化地转移财富！

分红终身人寿保险（Whole Life insurance）

分红式（WHOLE LIFE），它的保费也等于成本加投资，但与UL不同的是，此类保险的成本和投资部分不能明确区分，它们是捆绑在一起的，而且作为基本保费必须要缴纳的。也就是说，基本保费里面已经含有投资部分，而且这是由保险公司的专家来帮用户投资的，不需用户操心。

分红保险最大的优势：年轻时保万一；退休后，可以用作养老退休金；去世后免税留给后人。

分红保险的优势

（一）具有保障和投资双重功能。

（二）产品具有较高的透明度。

（三）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。

分红保险与税

在加拿大理财，最核心的问题是税。我们谈理财，不管是在创造财富过程中要考虑到税，在保护财富和转移财富中更要考虑到税，不然的话，所创造的财富就落入政府的腰包。

在加拿大，只有两个东西是免税的，一个自住房的增值部分，第二个是保险赔偿金。现在大家都在创造财富，财富多了很开心，但是如果不认真考虑保护财富和转移财富的问题，最终这些财富有相当大的部分是为政府而创造。实际上，分红保险就是一个为保护财富和转移财富量身定做的一款理财产品，它也是一个非常好的创造财富的工具，因为它的增值部分是以复利免税形式增长的。

运用于理财上，分红保险是集保险、储蓄、投资、延税、免税于一身的金融产品，它具有风险管理、资产保值、资产增值、税务规划和遗产策划于一体的金融工具。

对于高资产、高收入人士来说，这是一款不可多得的金融理财工具。对于儿童来说，这是一个最好的积累财富的工具。对于生意人来说，这是一款无可取代的为自己家庭和自己积累退休收入和遗产的工具，还是一款良好的税务规划的金融工具。

在运用分红保险是，非常具有灵活性。可以随意支配保单账户现金值，可以用来作为投资或是消费支出，也可以用于退休收入来源。可以支取，也可以用保单向银行抵押贷款。

在交付保费上，20年付清，终身有效。在支付保费能力出现问题时，可以采用“抵消保费.”的方式，用保单现金值支付保费，保单继续有效，到有钱的时候再补足保费。生意人持有这样的保单，在生意流动资金出现困难时，可以运用保单抵押贷款的方式获得资金，保单继续有效，到资金缓和的时候还清贷款，保单资产继续增值。

分红保投资账户管理费很低，投资合理延税，避税；作为遗产，免于债权人追债。加拿大是世界上保险成本最低的国家之一，保险公司的投资账户有诸多好处：定期储蓄，积少成多；复利增长，增值迅速；增值免税，赔偿免税。

分红保险适合个人税率较高，收入相对稳定，希望有保本稳定回报的投保人。和RRSP延税投资比较，RRSP账户取出资金按当年收入税率应税；人意外过世时，作为遗产，也按当年收入应税，税后子女继承部分大打折扣。保险投资优势很明显，非常适合家庭储蓄养老金。

经典案例
案例1：分红保险 -- 保障兼积累丰厚退休金
41岁女性，身体良好/每年投3.2万。立即拥有100万保额。20年保证付清，共投入64万。
按目前年回报率不变测算，现金值和赔偿额增长如下：

年龄	现金值	赔偿额
65	116万	239万
75	192万	305万
85	298万	383万

假定按目前年回报率不变，贷款利率按5%不变，若65—84岁采用保单抵押贷款方式用款补充退休收入，则每年可免税使用6.0万，且不影响老年福利，20年共享用121万，假定85岁身故还可留下约161万免税资产给孩子（已扣除贷款本金加利息）。若不幸患重病也可使用保单里的现金值以应急需！且保单里的资产全部免债权人追索

案例2：分红式（财富积累型）保险 -- 给孩子的最佳终身礼物！

1.买房子-钱不够首付。
2.买基金-担心亏损，而且还要经常打理。
3.买保险-回报稳健又有保障，而且采用一次性付款，还可以享受28%左右的优惠。
为一个12岁的男孩每年投6725-6年，6235-14 年，则初始保额为50万。20年保证付清，共投13万。如果一次性交大约交10万。孩子得到的利益是：
按目前年回报率不变测算，现金值和赔偿额增长如下：