问：美国汽车保险必知常识有哪些?

答：在美国生活离不开汽车，而购买汽车保险是为了防止保险事故发生后，投保人的利益遭受重大损失。美国汽车保险相关内容与国内区别较大，所以，多了解一些美国汽车保险知识，才能更好地维护自身的利益。

一般的汽车保险合同就其保障内容可以分为4大项，具体如下：

1、 责任险 (liability)

这一项一般是以3个数字加两斜杠的形式表示， 比如 15/30/5(均以$1,000为单位)。

其中，个数字是保险公司对一次事故中每一个人的人身伤害所能陪的大保额，上述例子表示$15,000;第二个数字是保险公司对一次事故中所有人的人身伤害所能陪的大保额，这个例子是$30,000;第三个数则是保险公司对一次事故中造成的所有财产损失能陪的大保额，这里是$5,000，每次事故之后保额都会完全恢复。

2. 肇事方没有保险或保额不足 (UM/UIM – BI/PD)

加州规定所有汽车保险公司必须提供这个条款的选择，但是投保人有权拒绝。这一项是保险公司对投保人的保障,包括两个部分 BI (Bodily injury) 和 PD(Property Damage)。 BI 的表现形式和责任险一样，而PD依据投保车辆有无碰撞险(Collision)分为有两种。如果有碰撞险，那么投保人可选择waive of collision deductible, 这种情况下保险公司会免除自付额(deductible)对投保人的车辆进行赔偿. 如果没有碰撞险，那投保人可以选择$3,500至多赔偿金额。

3. 医疗费用 (Med pay)

这一项是保障对投保人和其家庭成员以及其驾驶车辆上的乘客在发生意外交通事故中引起的医疗费用。保额从$1,000 到$5,000可选。一般如果投保人有健康保险以及很少承载其他乘客可以不必买此条款。

4. 被保车辆的损失 (Collision and Comprehensive)

这里分为碰撞险和综合险。碰撞险包括车辆和其他物体碰撞或是车辆自身颠覆造成的损失。而综合险包括火灾，水灾，地震，盗窃和故意破环，以及飞来物体等其他非碰撞而造成的损失。值得一提的是撞到动物是属于综合险。保费很大程度取决于驾驶记录和新车价格。如果车辆有防盗系统要报给经纪人可以拿到这项的折扣。无论您是来洛杉矶投资或定居，此项的自付额从$500 到 $5,000可选，值得注意的是很多人在租车的时候都为了省钱而不买租车公司提供的免责条款(waiver of liability on car damage), 而造成由于一点小小的刮痕要支付$500甚至上千的自付额。原因是投保人临时租的车也属于被保车辆，而租车公司可以向投保人的保险公司索赔高额的修复费用，而这些费用往往都会超过投保人必须支付的自付额。

除了4大条款之外，还有一些附加条款可以对某些情况有利，如下：

Towing and roadside – 很多人有误解towing 只保拖车，其实不然，这一项还包括加油，开锁，换备胎，打火的服务。

Rental Car – 这里根据不同的保险公司有两种支付方案， 一种是按补偿式的赔偿，必须拿着收据去获得赔偿;另外一种是定额赔偿，即就算你在受损车辆还在维修的时候没有租车，保险公司都会按每天定额赔偿你应得的租车费用。 当然提供定额赔偿的公司是占少数。

Gap Insurance – 这项往往适用于对车辆有贷款的情况。如果贷款合同上没有包括这一项保险，那么必须单独购买。这是因为车辆的折旧往往快于贷款的偿付，而保险公司只会赔付车的现金价值，这导致在车辆全损的时候，赔付金额低于未偿还贷款余额，那么投保人要支付给贷款方相应的差额。如果买了gap insurance 附加条款，保险公司会负责这部分差额。