【侨报纽约网报道】如今，消费者比以往任何时候都能获得更多的信用评分，让他们做出明智的财务决策。但这些积分可能会令人困惑，因为不能保证消费者看到的积分是贷方会用上的积分。

　　据今日美国报道，本周，Experian成为被罚款的三家主要信用报告机构之一，因为它们涉及向消费者提供虚假积分而被罚款。

　　以下是消费者需要了解的许多信用评分，以及何时和如何使用它们。

　　Experian被处罚

　　消费者金融保护局罚款百万美元，称Experian：

　　误导消费者认为其专有PLUS积分与贷款人用于作出决定的积分一致，违反了代理机构的规定；

　　要求消费者在可以看到联邦授权的免费信用报告之前，必须先查看Experian的广告，违反了“公平信用报告法”；

　　其他两家主要信用报告机构TransUnion and Equifax在今年早些时候因类似的违规行为被罚款，并被下令向消费者发放退款。 Experian在一份声明中表示不相信自己违反法律。

　　消费者有权每12个月从三家主要信用报告机构处免费获取信用报告(所有信用相关活动的名单)的拷贝。最简单的方式是通过annualcreditreport.com访问。

　　消费者信用评分从7月1日起将不包括某些债务。

　　另一方面，信用评分用来估计消费者偿还借款的可能性。它们是根据信用报告中的信息计算的。这就是为什么消费者应该定期检查他们的免费报告，看看有没有可能影响积分的错误。

　　虽然消费者不被法律授予权利看到他们的信用积分，这一点不像信用报告，但是，还是有数十个来源可以帮到他们了解积分。然而，绝大多数免费得分都是专有的，就像Experian，或者来自VantageScore，后者是更老牌更知名的Fico家的主要竞争对手。 FICO表示，大约90%的信用决定中所使用的积分来自FICO。

　　如何使用积分

　　免费积分不太可能用于贷款决策，但它们是消费者监控其财务状况和检查进度的简单方法，因为它们致力于改善信贷健康。积分越高意味着获得贷款或信用卡审批的机会更大、利率更高。

　　VantageScore和FICO在许多相同的因素上计算得分。如果消费者有一个因素获得高分，他或她很可能整体上获得高分。以下是建立良好的信用评分的关键：

　　每次按时付款

　　信用卡余额低于信用额度(不超过30%，越低越好)；

　　仅在需要时使用积分；

　　有一种以上的信用(例如，信用卡和定期支付的贷款)；

　　保持帐户开放； 持有信用账户满多年可以帮助提高积分。

　　然而，在做出大的财务决定之前，例如申请抵押贷款或汽车贷款，获得贷款决定中所使用的积分是有意义的。这通常意味着FICO。

　　国家消费者法律中心工作人员吴律师(Chi Chi Wu)表示，许多消费者现在可以通过参与信用卡公司、其他贷款人或非营利信贷顾问的FICO Open Access计划获得免费的FICO积分：“虽然没有一个信用评分，FICO评分开放获取计划实际上是贷款人可能正在使用的一个积分参考。”