很多购房者在贷款的时候，只在贷款利率上拼命纠结：
是固定利率合理，还是浮动利率更省钱？
是固定一年期好，还是三年更合适？
然而，纠结的结果往往是捡了芝麻丢了西瓜。其实要想省钱，首先要开对账户！逸居就来带您认识一个省钱的账户——对冲账户。
什么是对冲账户？
对冲帐户(offset account)是房屋贷款账户的一种。作为一个每日交易帐户(a daily transactional account)，对冲账户和活期存款账户的性质一样，可以随时存取现金。
和活期存款账户不同的是，对冲账户中的钱可以抵消房贷所欠的本金，从而起到抵消贷款利息的作用。而活期存款账户中的资金可以获得利息，但无法抵消房贷的本金和利息。
简单地说，如果您是普通帐户的话，贷款 30万，您就需要付30万(乘以)利率的利息钱； 可如果开通一个对冲账户，在对冲账户里存了 10 万，那你要付的利息是20 万（乘以）利率的利息。
因为可以随时支取，每天账户里的金额都可能发生变化，因此，对冲账户是按日计息，按月还款。
对冲账户益处多多？
其实，对冲账户的好处可不是只有抵消贷款利息那么简单。巧用对冲账户，不仅能省钱，还能赚钱！来来来，听逸居为您娓娓道来。
最大程度节省利息
开通对冲账户后，把工资等收入设定为自动转账到对冲账户里，这样钱打进去的当天就开始抵消贷款利息，让每一分钱都发挥最大作用。商业用户则可以用自住房产做抵押，然后把贷款放在公司名下，利用商业的资金流水为自己的房贷抵消利息。
也许有朋友会好奇，如果我有多余的钱，为何不存在银行定期挣利息，反而要放在没有利息挣的对冲账户中？事实上，虽然对冲账户没有利息，但是它所抵消的是你的贷款利息，而贷款利息远远高于银行存款利息。
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实现资金的最大自由化
对冲账号的优势之一，就是账户里的钱能随时存取，您可以自由的分配手中资金。对投资者而言，没有好的投资渠道的时候，将资金存入上述账户可减少利息成本；当有更好的投资渠道时，可以随时取出账户中的资金用于投资。
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潜在的税务利益
在新西兰，当你的自住房要转成投资房的时候，你贷款账户里的金额所产生的利息可以算是投资的支出，可以用来抵扣税。如果不使用对冲账户，多余的钱只能放在贷款账户里而减少贷款账户里的金额，导致抵扣税的数额变少。但是，如果把多余的钱放在对冲账户里，就不会有这些麻烦，而且照样能起到抵消利息的作用。
对冲账户有缺点吗？
要付年费
对冲账号需要支付一定的年费。年费每家银行都不同，但是同一个 Package 里面不管有多少次贷款，年费只需要交一次。简单来说，不管你买了多少套房屋，只要贷款都放在同一个产品下，那么只需要付一次年费。此外，付了年费之后，就不需要付贷款申请费了。
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只有浮动利率才能使用对冲账号
只有支付浮动利率的贷款才能使用对冲账户。现阶段下，浮动利率比固定利率高。提醒大家记得和你的银行经理或者贷款中介好好谈一下，一般都能给出一个浮动利息的固定的折扣。
对冲账户 Ｖ.S. 循环信用帐户
最关键的区别在于, 对冲帐户将您的存款和日常帐户与您的贷款分开。
换句话说呢, 循环信用帐户则是将您所有的财务都放在同一个帐户当中, 未作分开。
此外, 循环信用就字面上的意思, 就是说贷款人允许多次将还入自己房贷账户中的现金再次从银行借贷出来。而对冲帐户是不允许这么做的, 但可以有权限进入自己的存款帐户。
说了这么多, 最重要的是我们能在新西兰设立这些贷款帐户吗？
答案是有的！！
像是对冲帐户贷款我们可以在Kiwibank, Westpac 和BNZ得到相关讯息; 而循环信用帐户可在ASB, BNZ或Kiwibank申请。或者说我们可以直接咨询相关专业的房产信贷专家来全程帮我们处理。
逸居贴心提醒各位：不论对冲贷款或者是循环信用贷款, 都较适合一些信用评比相对良好的客户群们。
逸居观点：
相比于其他标准型的贷款商品，对冲帐户和循环帐户贷款都是比较复杂专业一些的。
所以，能咨询专业的信贷专家来帮助你评估你个人的财务状况，并提供完善的建议才能轻松松松将您的利益最大化。
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