在今天的每月例会上，澳联储宣布现金基准利率维持在史上最低的1.5%。

哪怕利率低，也不要放弃自己减少债务的机会，今天我们的文章就说说我们如何通过“Debt Consolidation”也就是我们常说的整合债务来降低自己的利息支出。

什么是整合债务？
整合债务一般来说是通过把自己的信用卡债务以及其他个人债务包括车贷，小型个人贷款转到自己的房贷里面，这样在偿还利息的时候就是偿还更低的房贷利息，而不是偿还更高的私贷，车贷和信用卡利息。这个差别可能是4%与20%的差别，当你每个月换款的时候感受不到，但是一年算下来，以3万的债务来说，相差10%就是多了3000的利息支出。

债务整合并不是减少债务
 一般在整合债务的时候你的信用卡，车贷的欠款会被还低，但是这并不代表你的总欠款额更低了，因为你只是把一个债务从一个账户转到了另一个账户（房贷）。一般来说会让你更容易管理，因为你的几个债务放到了一个债务里，你只用还一次贷款而不用有好几笔扣款了。

记住80%贷款比例的要求
一般来说，在整合债务的时候都考虑自己的总债务不要超过自己房价的80%。因为在超过80%以后，对于一般客户来言都需要支付多达好几千的贷款保险费（LMI），这个保险费并不是保障贷款人的而是保障银行不因为高贷款比例而损失的风险。在绝大多数情况下，都没有必要去支付保险而去整合自己的债务。

注意那些不能抵税的利息支出
大家都知道一般投资贷款的利息是可以抵税的但是个人住宅贷款以及其他个人债务的利息是不可以抵税的。那么大家在做债务整合的同时要注意不要因为节省了利息但是损失了大量的抵税收益，这样也是得不偿失的。最好在做这个之前咨询你的会计，找一个有经验的broker能提醒你这里面的区别也是非常重要的。

Peiran Hu
Lending Adviser
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