众所周知，澳大利亚有四大支柱银行，包括澳大利亚联邦银行（CBA）、澳新银行（ANZ）、澳大利亚国民银行（NAB）和西太银行（Westpac）。这四大银行占澳洲全国银行业市场的八成市场份额。

据澳联邦政府资助完成的一份重要报告称，澳洲银行业发展"强劲"，这点毋庸置疑，但报告同时对金融服务的竞争水平和透明度提出了批评。

银行究竟是否应将利润和股东利益置于客户之前的公众辩论仍在继续进行，势头有增无减。

皇家调查委员会（royal commission）是澳大利亚针对公共问题展开独立调查的最重要机构。现在，这个澳洲最高公共调查机构正在审查该国银行和金融机构的不当行为，此次调查颇具里程碑意义。

据此前《澳财网》报道，根据澳大利亚皇家委员会于2月27日晚公布的四大行调查时间表，住房抵押贷款、汽车金融和信用卡贷款不当行为成为了皇家委员会本次调查的重点。

皇家调查委员会专员海恩（Kenneth Hayne）表示，此次调查将审查行业中的误导和欺骗行为，以及"低于社会标准和期待"的行为。

据悉，皇家委员会听证会于3月13日（周二）在墨尔本举行。此次听证会上，首先调查的事件是澳大利亚国民银行（NAB）的欺诈性住房贷款审查。

而根据瑞银基于近两年最近的1000位购房者的调查数据显示，只有67％的受访者表示他们的抵押贷款申请“完全真实和准确” ，这意味着约1/3的住房贷款申请人存在不同程度的作假。

如果做一个简单的计算题，那么可以发现，存在贷款手续作假的贷款额度约达5000亿澳元。

银行往往无法准确估计贷款申请人的日常开支，便仍然使用官方的贫困线来度量，这正是问题所在。

贷款作假中还存在瞒报债务、虚报收入或高估现有资产等现象。

而且，通过抵押贷款经纪人来申请贷款比直接向银行申请更容易发生作假，这表明有些经纪人鼓励他们的客户撒谎。而目前的住房按揭贷款中约一半是通过经纪人间接申请，所以这种状况令人担忧。

Financial Counselling Australia首席执行官Fiona Guthrie称，聚焦这些问题十分重要，“尽管直面问题可能是痛苦的，但从长远来看，这对银行、对社区是有益的”。

据悉，2017年，澳大利亚国民银行（NAB）20名银行信贷职员由于在2300笔住房贷款中严重违反银行的贷款政策而引咎辞职。此外，另外32名涉嫌未严格遵守银行信贷政策的员工均给予了不同程度的纪律处分。

在这2300笔住房贷款中，很大一部分发放给了在澳置业的海外人士。这些海外人士均是通过非银行人员，即所谓的“引荐人（introducers）”提供的虚假文件或信息等进行办理的。这些引荐人则从业务介绍中收取一定的“好处费。”

NAB的“贷款引荐人计划”要求“引荐人”必须每年完成至少200万澳元的个人贷款或每年1000万澳元的商业贷款。“引荐人”包括理财顾问、律师和会计师在内的各种专业人员。

只要能将客户介绍给NAB办理贷款业务，引荐人就可以从银行获取贷款价值的0.4％的佣金，有些“引荐人”的佣金率可高达为0.6％。

据悉，目前NAB有1400名“引荐人”，但在2013 - 16年NAB的引荐人数量曾达到8000人左右。2013-16年间，NAB通过“引荐人”发放了近46,000笔房贷，价值超过240亿澳元。这意味着NAB在此期间内向“引荐人”支付的佣金至少为1亿澳元。

目前，“贷款引荐人计划”仍在运行，但NAB表示已经改良了其流程和加强了合规控制。

据悉，去年年底，在皇家委员会成立之前，NAB就已经因滥用“引荐人计划”而开除了20名员工，并对30多人进行了纪律处分。

据悉，在去年一项调查发现2300个住房贷款发放违反银行贷款规定后，澳洲国民银行（NAB）事发后即宣布，解雇20名涉案雇员，另有32人受到处罚，包括减薪。

国民银行表示，经过周密审查后，银行发现，自2013年以来，有大约2300个住房贷款的申请，没有客户的准确资料和/或文件材料，或与国民银行介绍人计划有关的正确信息。许多贷款是通过银行外部的“介绍人”完成的，这些人把客户引荐给该银行，然后收取一笔报酬。

据悉，国民银行2015年10月才开始意识到这件事，在经过初步的高层审查后，并于12月份通知了澳洲证券投资委员会（ASIC）。自此以后，国民银行定期向ASIC报告调查进展情况，并表示正在与ASIC配合，以确保其贷款计划对客户的公平。

作为审查结果，国民银行说，新州和维州的20名银行雇员要么被解雇，要么不再被国民银行雇用，还有32人面临处罚包括减薪。

国民银行已给受影响的客户写信，其中很多借贷者生活在海外，请求他们参与其贷款的详细评审，其中包括申请贷款时的文件验证。银行说，受影响的客户可能会给予适当的赔偿。

国民银行近年来也的确收紧了向“介绍人”付费的计划，只能给参与金融交易的人如房地产经纪人或理财顾问支付报酬，而之前，所有向该银行介绍客户的人都可得到报酬。

皇家委员会在此次听证会之前就表示：“很多消费者会出庭作证，讲述他们的此类经历。”

银行业皇家委员会获悉，国民银行（NAB）西悉尼分行的一名员工收受2800元贿赂，帮助客户凭借欺诈性文件获得贷款。

NAB经纪人合作事务执行总经理Anthony Waldron是第一个接受委员Ken Hayne审讯的银行家。据悉，他还面临委员对NAB“获利非常丰厚”的介绍人项目的质询，目前该项目仍在运行。

在质询中，皇家委员会对国民银行（NAB）提交的文件提出了进一步的质疑，认为国民银行并没有正面承认其不当行为，也没有在言辞及态度上达到社区对其的期望。

据悉，第二次听证会将于下月举行，集中讨论银行业的财务顾问业务，这一业务近年来频频曝出丑闻。除了澳大利亚国民银行“引荐人贷款”计划之外，还将包括：

民用住宅抵押贷款：澳洲房屋贷款公司（Aussie Home Loans）的欺骗性中介服务与澳大利亚联邦银行（CBA）中介的不合规安排

买车贷款：重点关注西太平洋银行（Westpac）/圣乔治银行（St George）和澳新银行/ 买车贷款公司Esanda的违规操作

信用卡：西太平洋银行设置不合理信用卡限额及花旗银行（Citi）所征收的国际交易费用。

附加保险产品：澳大利亚联邦银行与住房贷款、个人贷款和信用卡相关的信用保险。

信用产品审批：澳新银行违规事先批准的透支产品。

账户管理：澳新银行的账户管理错误及澳大利亚联邦银行不合理的透支设置以及自动化系统的失误。

其中，对于澳大利亚联邦银行而言，皇家调查委员会会对其合作贷款经济机构、不当延期付款协议和附加消费信贷保险进行调查。

其中，附加消费信贷保险系指信用卡、个人贷款、住房贷款和汽车贷款的附加保险，旨在确保消费者患病、受伤或失业的情况下偿还贷款。

2017年，澳大利亚联邦银行在发现向客户兜售此类不当消费信用保险后，不得不宣布向6.5万名消费者退还总计1000万澳元。

和西太银行和澳大利亚联邦银行一样，澳新银行同样存在不当信用卡收费和消费信贷保险的问题。

据悉，本次皇家委员会将针对该银行的事先批准延期付款协议、账户管理不当行为和Esanda汽车金融业务进行调查。

根据最新消息报道，自2010年7月以来，澳大利亚各大银行因向住房抵押贷款、汽车金融、信用卡贷款、以及附加保险不当操作向数十万消费者退款近5亿澳元。

上月，澳大利亚皇家委员会（Royal Commission简称RC）公布的四大行调查时间表显示，住房抵押贷款、汽车金融、信用卡贷款、以及附加保险成为了RC调查的重点。

据悉，听证会上，部分银行已经承认了自己的违规行为。皇家委员会合作律师Rowena Orr QC表示，自2010年7月以来，银行已向540,000名房贷客户支付了2.5亿澳元的退款，以解决与住房贷款有关问题。退款大多涉及账户管理和处理错误，如未能及时关联贷款对冲账户、适用利率计算错误等。但是，有关使用虚假文件、违反负责任借贷法律相关规定的案例也不少见。

另外，澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）提供的数据显示，强制销售附加险退款共计约1.28亿澳元。同时，超过212,000名遭遇不当汽车贷款的客户也收到了相应退款。整体而言，与抵押贷款、汽车贷款、信用卡和附加保险相关的各项退款总计达4.8亿澳元。

据悉，澳大利亚四大银行将在未来两周内接受皇家委员会的具体案例审查。

按照计划，此次完整调查将持续12个月，在2018年9月发布中期报告，并于在2019年2月发表最终报告。

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