叶檀：体面养老到底需要多少钱？,重庆侨外出国微信公众号文章

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文/叶檀 ☞财经女侠 | 毒舌善心

生老病死，工作婚姻全都让人焦虑。

3月20日，已经到吃中饭的时间，在总理记者招待会有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题，中国怎么解决两亿多人的养老问题？

1980年出生的人，今年已经38岁，80后啥都赶上了。那么，80年左右的人，需要多少钱才能体面养老？

有人描绘，80后的未来是这样子的。

基本上，得生命不息、战斗不止。截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1。

圣诞老人：我一千多岁了还没退休我说啥了...

这是权威人士说的，2017年3月28日，人社部养老保险司副司长贾江提供的数据。这个数据其实很乐观。80后，做好准备吧。

2050年，中国的养老惨状跟现在的日本差不多。据日本媒体报道，截止到2016年9月份，日本在册的80以上就业人口有1000万。一直工作到80岁？我去。

延迟退休是大概率事件，80后，房价涨、延迟退休，都是主力军。同情一把先。

3月12日，在全国政协总工会界别小组会议上，人社部副部长汤涛表示，延迟退休不仅是60岁，从长远来看恐怕还要有所延迟。

2018年，可能是个时间节点，人社部曾表示，延迟退休方案于2017年正式推出，方案还没有出台，估计今年出台的可能性比较大。

男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁，到2045年不论男女退休年龄均为65岁，部分60后和70后、80后的人，全都赶上了延迟退休。

90后好不到哪里去。有一组测算数据，中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右，这不就是1995年出生的一拨人吗？

在总理记者会上，重点提出的问题是，有个别省份去年养老金收不抵支，“和当地经济下行压力较大、财政减收有关，他们已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然，中央财政也给了一定的帮助。”

从当期收支的情况看，2015年21个省市养老金入不敷出，2016年达到22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。

据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算，未来五年，收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期结余为-2561.5亿元，到2022年为-5335.8亿元。

但养老金还是会按时足额发放。

有企业职工养老基金结余，有投资收益，有养老金的战略储备，还有从国企划拨的资产。

个别省份实在付不出养老金，怎么办？中央财政兜底，全国统筹，富省补贴穷省，大家扯平。如果全国压力都大怎么办？增加政府负债。日本就是这么干的。日本2017年度预算显示，老龄化支出达32.5万亿日元，占了预算总额的三分之一。有信用，继续借款，保持高福利。

靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。

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举个例子，看看60岁退休和70岁退休，你要准备多少养老钱。

假设李先生今年40岁（70的尾巴），普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年，40岁后（包括退休后）的人生每年的生活费用最多只能为12万元X（60岁-40岁）/37.62年=6.38万元（赚多少花多少），退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】X6.38万元=112.42万元。

不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年（实际上77.62），李先生需要112万元左右来养老。

把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5％，李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元，退休后18年，需要447.86万元。这就是通胀的魔力。