（图片来源：Lexington Law）

有大约 80% 的澳大利亚人从来不查自己的信用历史，93% 的人知道有这么回事，但不知道如何查。

每个人都应该主动检查自己的信用记录，因为这会影响你未来的财务决策，比如是否能成功从银行贷款等，因为贷款经纪人会通过你的信用报告和信用记录对你的信用进行评估，比如您签的手机、按揭买车或贷款买房等。贷款经济人会收集包括信用卡拖欠、违约或其他债务协议，以此来决定你是不是一个有信用的贷款者。因此，个人的信用历史非常重要。系统可以通过用户的一些信息给予大致的估分，分数从 0 到 1200 不等。分数越高则表示您在信用系统中的风险会相对较低，银行在审批贷款时会更加容易批准您的贷款。

银行和借款机构在审批贷款申请时对于信用报告有不良记录的客户会非常谨慎，有些是直接拒绝。因此了解自己的个人信用报告非常重要，如果有一些 default 或其他记录，先要确定是什么性质，了解清楚，然后通过解释信等做好准备再递交申请确保银行可以考虑您的申请。

一般信用报告会包括以下基本信息：

• 姓名、驾照号码、生日、性别、地址、过往居住地址、当前雇主、过往雇主信息

• 信用询问记录（credit enquiry），包括信用卡、车贷、手机合同、水电煤气等记录

• 公司的 Company Directorships

• 过往 5 年或以上申请过的房贷记录，包括预批、正式批准、topup、refinance 等

• 预期未交的贷款或信用相关帐户的记录列为 default

• Court Judgements

• Court Wirtes

• 破产清算记录

在澳洲你不需要主动创建自己的信用报告，当第一次申请与信用相关的服务，你的个人 credit file 会自动生成。

信用报告（credit file）的分数和信用报告产生的时间有很大关联，越早产生信用报告越有助于个人累计信用报告的分数。

因此建议年轻的客户可以越早开启一张小额信用卡，这样当未来工作生活稳定时，银行会更好了解到个人信用历史，更加放心提供大额的借贷。

信用分数是一项通过统计各个信息所产生的一个评分，银行的信用审批（creditor）会通过这项分数判断您对银行的风险性。

通常这是一个很庞大的数据集合评分，其中影响分数的因素很多，诸如：

• 申请人在什么年纪第一次拥有信用记录（签手机、信用卡、车贷等）

• 是否经常有更换自己的住址

• 是否频繁的更换工作

• 是否在一定时间内频繁的做信用询问（credit enquiry），比如半年内向 3 加不同银行递交贷款申请或信用卡申请等，都会影响到分数

如何获取信用记录？

- 需要你的姓名，地址，出生年月日，先前的住址和你的ID证件号码。

- 联系一家信用报告中介，比如说 mycreditfile.com.au或者checkyourcredit.com.au。

- 在不急着用的情况下，你可以等信用档案慢慢地寄过来，免费的。

- 10天内你的信用档案复印件会被寄送到。

通常如果在信用记录里过往半年或一年有超过 3个以上的 credit enquiry，银行都会要求提供解释，对于喜欢逐个银行做房贷咨询的客户要注意，因为过多的信用询问会让银行判断你为高风险客户，很多时候会因为 credit score fail 无法通过系统批准。

我们建议在做任何信用申请时与您的 Broker 做一个沟通，避免对未来贷款申请产生不必要的麻烦。

简单的例子比如，申请房贷前想贷款买车，我们会建议先做好房贷审批后再考虑车贷，因为车贷会影响到 servicing 贷款能力。

澳洲目前只有信用机构 Veda 提供信用评分。包括 Veda 在内的信用机构每年通常向那些想查看自己信用记录的人提供一份免费的信用报告。

原有的信用报告制度规定 200 澳元以上的资金逾期 60 天还未支付的行为将被视作“违约行为”。新的信用报告制度将 200 澳元的额度变成了150 澳元。

开始实行的新的信用报告制度之后，信用卡最低支付额度支付晚于 5 天以上，则视作“逾期未缴”。逾期还款将被录入所有信用类型内，如抵押贷款和个人贷款，但两年后将会删除信用记录。

通信和水电煤气费用的还款记录已经有信用保障，将继续不作逾期还款行为处理，除非还款超过 60天，这样的话仍将视作“违约行为”。

新的信用报告将更加全面，会体现以下信息:

• 银行开户类型、帐户开户时间、帐户关闭时间

• 每月还款记录

• 信用卡申请是被拒绝还是批准以及所有债务清单

• 5 天以上未还款将被视作“逾期未缴”，从记录未还款的日期起，两年后删除记录

• 信用卡借贷限额和其他信用行为

• 超过 150 澳元延期还款 60 天以上将被视作“违约行为”，从记录的日期起，五年后删除记录

• 通信和水电煤气费用的还款超过 60 天将视作“违约行为”

从最近一段时间与 Veda 机构的交流和一些客户信用报告产生问题来看，有几点值得分享。（只是经验的总结，还需要更多的摸索来核实）

• Broker 的权限有调整，不再可以像以前可以直接刷新信用报告中客户的地址和雇主信息，通常做过信用报告后刷新的信息会有延迟显示，对于贷款申请者有着很大的影响，特别是信息不一致的客户直接导致贷款被拒绝

• Information Disclosure ，银行可以通过信用包括看到其他银行的 credit enquiry 同时看到其他银行借贷的额度

• 消费者应该更加重视自己的信用报告，约束自己对于不必要的信用产品的申请，比如信用卡、车贷、房贷预批（enquiry）、频繁的换银行做申请

• 借贷者在已有的信用挂钩的服务上要谨慎，避免不必要的逾期付款导致的违约行为

答案当然是可以。

一般会稍微复杂一些，因为每个人信用报告的问题都会不同，严重程度也不一样。

所以需要和我们贷款经理详细沟通，我们有 6 个银行和机构可以接受信用受损贷款，利率从 5% 起，有些客户可以在递交前我们协助解决信用问题获得正常银行贷款产品，也有些客户可以通过特别的信用受损产品先安排成交后再更换银行产品减少成本。

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