美国《世界日报》日前刊文称，对于2018年最好的投资，有三大考虑因素：税捐、风险和经济周期，而这三点都指向一个结论：清偿债务，包括房屋贷款。

市场观察网站（MarketWatch）说，摆脱债务向来是比购买债券和定期存款更精明的做法，新的税法更加强这种论点，尤其是对已婚夫妇。

这是因为新税法取消了个人免税额，标准扣除额却提高了大约一倍，已婚夫妇达到2.4万元（美元，下同），家长为1.8万元，单身者为1.2万元。同时，包括地产税在内的州和地方税扣减额限制在1万元内。

这表示许多已婚夫妇最后将采用标准扣除额，因为他们的地方税、房贷利息和其他扣减额，不会超过2.4万元，不值得采用列举式扣减。即使列举式扣减额超过标准扣除额，利益也可能有限。

比方说，假定包括利率4%的1.7万元房贷利息，列举式扣减额有2.7万元，只比标准扣除额多出3000元。如你属于新的22%或24%税级，税后的房贷利息成本可能接近3%。因此，付清房贷，并摆脱4%利率成本更划算。

此外，美国股市上涨已第九年，债券牛市更已进入第四个十年，在金融市场投资成本非常昂贵，利得却有限。未来几年买债券的利得，很可能低于还清债务所能避免的利率。

股市情况比较不明，不过未来十年你的股市利得可能不会超过5%或6%，比4%的房贷利息高不了多少，短期风险却大得多，尤其美国股票已贵得离谱，随时可能暴跌。

不过，在把钱拿来还债前，最好充分利用雇主提供的相对基金在401（k）（美国的一种养老保险）存钱，并把钱拨进个人退休账户（IRA）或罗斯IRA，还有余钱再来还债。

此外，经济虽然继续成长，可是最好趁现在做好财务准备，包括储备应急基金和偿还债务，以防经济衰退

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Maggie X. Chen陈

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