无论在哪个国家，信用记录都像一面镜子一样，反映一个人在生活中是否诚信。在澳洲，银行同样也是通过信用记录来判断一个人是否值得去相信，从而衡量借贷的风险。澳洲银行可以通过信用记录查询这个人的是否有贷款，是否按时交纳房租，甚至签约一部手机，在信用报告中都会有记录，而这些记录，很可能会对你在澳洲将来的生活有极大的影响！
什么是信用记录？
信用记录是一份记录每个人信用活动，及反映信用状况的文件。它收集了包含房贷，车贷，信用卡，手机账单，政府罚单，水电费，房租以及一切存在债权债务关系的个人信用记录。
在澳洲你不需要主动创建自己的信用记录，当第一次申请与信用相关的服务，你的个人credit file 会自动生成。“信用记录”的好坏通常是以分数来体现。系统会综合分析个人的信用活动来给出分值。每个人都应该主动检查自己的信用记录，因为这会影响你未来的财务决策，比如是否能成功从银行贷款等，因为贷款经纪人会通过你的信用记录和信用记录对你的信用进行评估，比如你签的手机，按揭买车或贷款买房等。贷款经纪人会收集包括信用卡拖欠，违约或其他债务协议，以此来决定你是不是一个有信用的贷款者。因此，个人的信用历史非常重要。系统可以通过用户的一些信息给予大致的估分，分数从0到1200不等。分数越高则表示你在信用系统中的风险会相对较低，银行在审批贷款时会更加容易批准你的贷款。
信用记录包含的信息有哪些？
基本信息：姓名，驾照号码，生日，性别，现在住址，过往住址
工作信息：当前雇主，过往雇主
信用询问记录：包括信用卡，车贷，手机合约，水电煤气等
过往5年的房贷记录：包括预批，正式批准，refinance等
过往未成交的任何记录：逾期未交的贷款或信用相关账户的记录为default
破产清算记录
我的帐单付晚了会影响信用记录吗？我可以查到自己的“信用记录”吗？
“信用记录”好不好直接影响着您未来的财务决策。比如说签手机，买车，买房。金融机构或企业对于信用不好的客户通常会比较谨慎，且有时候更是直接拒绝服务。所以了解自己的信用记录变得十分重要。
什么会影响信用记录分数？
信用评分是一项通过统计各个信息所产生的一个评分。其中考虑的因素包括：
- 申请人在什么年纪第一次拥有信用记录（签手机，信用卡，车贷等）
- 更换住址是否频繁，工作的稳定性
- 是否在一定时间内频繁地做信用询问
- 是否有过欠款未还以及金额
- 是否申请过破产
在上面各项中，其中最不受大家注意的就是频繁的信用询问。尤其是有的客户喜欢逐个银行去咨询房屋贷款利息、其它贷款种类的利息等等。通常在半年到一年内向银行超过3次询问，银行都会比较注意，要求提供解释。所以频繁的信用询问对信用记录会有消极的作用。为自己挑选一位贷款顾问，不仅可以知道各个大小银行的贷款信息，也不会在信用记录上留下记录。 
2014年3月12日，澳洲联邦政府出台了对于“信用记录”相关法规的改革，但据澳洲信用组织(Australian Retail Credit Association)的调查，超过60%的澳洲人都不知道这个事情的发生。
这里给大家罗列一下新的信用改革主要做了哪几方面的改动：
1. 新的信用记录制度规定超过150澳币的超过60天还未支付的行为将被视作“违约行为”
2. 信用卡支付最低支付晚于5天将被视为“逾期未交”
3. 每月还款记录将被作为评分因素
4. 信用卡申请是否被拒绝以及所有债务清单都会体现
信用分数评级
极好（Excellent）——若以1,200分作为满分计算，此级别的分数介乎833至1,200分，这代表你未来12个月里，极低机会踫上足以损害评分的负面事件。换言之，你申请贷款的成功机会率近乎百分百，当然这还要看你所提供的文件是否充分，以及申请的贷款额是否在你可以承担的能力范围内。
非常好（Very Good）——如果你的信用评分介乎726至832分，你就属于此信用级别，这代表你应该不会在未来2 个月发生足以拉低信用评分的负面事件。
很好（Good）——此信用级别的评分介乎622至725分之间，显示你的信用报告曾记录了数次信贷查询，但你的信贷记录仍算良好。这代表你在未来一年里，不会有太大机会遇上足以危害评分的负面事件。有一点要注意的是，向越多信贷机构申请信贷产品,即使你最后未有选用，信贷报告也会记录在案，这将会影响你的信用评分。
平均（Average）——被列入此级别的话，即是你的信用评分介乎510至621分之间，显示出你不但曾作出数次信贷查询，或甚至曾拖欠还款，如果你继续太频密地申请贷款，你的评分恐会再下降。属于这个级别的人士，代表他们有可能在未来一年里遇上负面事件，并足以令信分评分降低。
低于平均（Poor）——信用评分介乎0至509分的人士，属于这个级别，这代表你曾多次查询信贷产品兼有数次拖欠还款，甚至有破产记录。而你在未来12个月里，有较大风险发生负面事件。
如何获取个人“信用记录”？
澳大利亚官方提供4中查询信用记录的方式，且都是免费的，大家可以通过注册登录任何一家信用评级机构来获取自己的信用报告。
1.Creditsavvy (Experian评分)
2.Credit Simple (Dun and Bradstreet评分)
3.Finder (Experian评分)
4.Getcreditscore (Equifax评分)
这里建议可以使用getcreditscore来获取自己的信用评分，这个网站可以实时自动生成一份信用评级，不用花时间等待，大家想什么时候查看都可以，仅需要注册一下便可一直使用。网站地址是：https://www.getcreditscore.com.au/
良好的信用记录带来的帮助
提到信用评分，全面信用报告或所谓的正面信用报告对你的评分有何影响？根据其中一间信用评分机构Getcreditscore的资料，参考该机构的Equifax分数，6,500位原本被定性为高风险或中风险的汽车贷款申请人，得益于全面信用报告所提供的数据，如今被列作低风险贷款人。另外，接近9,000位先前被视作高风险或中风险的信用卡申请人，因为全面信用报告数据的关系，现已被列作低风险一族。
根据Equifax的数据，截至8月份的过去三个月，无论是汽车贷款、信用卡、按揭或私人信贷，申请有关信贷产品的澳洲人受惠于全面信用报告，他们的平均信用评分（Equifax 分数）均有所提高。
如果你想了解自己的全面信用数据，可以直接从信用报告中得悉。收到报告后，你要查看以下的资料去辨别出哪些是全面信用数据，当中包括：
信贷账户类别，例如是信用卡或私人贷款
开立信贷账户的日期
现有信贷额
结束信贷账户的日期
过去24个月的还款记录，包括迟交款项、拖欠还款，以及偿还拖欠款项的日期
提升信用评级的方式
降低信用卡额度
合并多个个人贷款和/或信用卡
减少查询信用额度的次数
按时支付租金和账单
按时支付抵押贷款和其他贷款
每月全额支付信用卡
小建议
对于很多将要买房或是想要留在澳洲的小伙伴们来说，提前规划，提高自己的信用额度是很有必要的，银行会根据个人的信用评级来决定是否借贷、借贷的额度以及利率等等。这里就给大家一些小建议，如果有计划买房，在按时支付电话账单，以及其他账单的前提下，可以提前先申请一张信用卡，信用卡不一定要用，但申请了会对将来有帮助。因为信用记录（credit file）的分数和信用记录产生的时间有很大关联，越早产生的信用记录越有助于个人累计信用记录的分数。因此，建议年轻人可以越早开启一张小额信用卡，这样当未来工作生活稳定时，银行会更好了解到个人信用历史，更加放心提供大额的借贷。
精益地产 整理发布
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