作者：大童小逸，微信公众号：大童小逸
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风控意指风险控制，是现代经济管理学中控制财务受到损失的一种简称；风险管理者将会采用各种方法去规避风险事件发生的各种可能性。
如此说来，风险可以被控制，可以被规避，但是它的发生却始终不可避免；特别是当产品使用人群不断上升时，产品面临的风险也不断地在扩大。
而且风控不仅仅是在在财务中有所体现，风控更能应用于方方面面。从本质上来讲，风控是在预防“事故”的发生，而事故，可不止是体现在财务上。
一、风控模型
提前做好风控，是一种预防手段，从风控管理员到产品，再多的风控措施本质上都是一种预防的手段，而遇到事故，用户除了接受，便是在事故的基础上能有良好的用户体验。
将风控模型化、抽象化，产出如下模型：
风控管理员：风控的主要负责人，通常也是项目负责人。主要的工作是预防风险的发生，从源头扼杀；
产品：风控的产品方方面面，这里主要指互联网相关应用产品；
用户：产品的使用者；用户遇到风险的几率是大概率事件，也是遇到风险的主要人员和反馈人员。
任何风控都有一套完整的MVP，恰好也对应了以上3个角色。以下为案例说明：
我们最常见的“注册登录”：
在这里遇到的风险有如下事件，主要以用户方为主：
手机号丢失，无法获取验证码；
未下载相关第三方程序，无法使用第三方登录；
使用密码登录时，忘记密码；
当前使用产品者，非真实用户；
使用密码登录时，密码错误次数过多，用户被锁定；
网络不给力，登录失败；
上述是一套完整的风控闭环，用户在登录中发生的大概率风险基本被包含。
但是对应以上的风险事件，作为风控管理员，也就是产品负责人，也要对产品做出相关性预防机制。
风控管理员-产品-用户，他们在风控中又承担了什么样的责任？
风控管理员在风险应对时，核心主要是围绕预防风控。
预防风控的四类方法：
1. 风险回避：彻底从源头去除遇到风险的发生，简单粗暴地去除。通常是用于毫无掌控力的情况；
2. 损失控制：损失控制是设定足够的策略，让风险小概率发生；
3. 风险转移：通过其他操作引导用户暂时离开事故地，进行其他操作；
4. 风险保留：用户将自行承担风险，但是风控管理员将设定规则以其他方式作为补偿。
产品的风控通常是由风控管理员设定相关预防规则：
流程闭环：无论事故有多大，但是在业务流程上、交互流程上，产品的流程是可以形成闭环的，哪怕是在有事故的基础上；
设定规则：在考虑方方面面的场景后，风控管理员一定要对应场景设定全面的规则，预防风险；
防错机制：如果知道哪里会发生风险，就不要引导用户去那里。如果知道哪里会发生风险，就做足规则设定；
及时止损：事故已经发生，最短的时间给予最佳的反馈。及时将用户从事故中带出；
逃跑路线：逃跑路线指的是，用户在发生了事故后，是否有第二条路可走；
用户体验：在以上的基础上，用户体验非常重要。当用户遇到事故的发生时，情绪上难免有波动产生，稍不注意，用户便可以弃用产品。为了挽留用户，风控管理员在设定规则时，同样也需要考虑到用户体验。
风险在风控管理员和产品的层层预防中，用户还是会有风险，那只能将错就错。
除了及时让用户止损以及加强用户体验外，便是收集数据，以供风控管理员再次完善风控体系。
继续到上个登录案例中，在忘记密码时，产品给予用户正确的引导方式，以及可读性较强的提示文字，大大加强了用户在遇到风险时的及时止损和用户体验。
风控体系：风控体系所涉及到的流程和具体内容。
风控体系所涵盖的有以下几大方面：
（1）业务逻辑
业务逻辑不明确或混乱时，产品就好比是一个根基不稳的房子，摇摇欲倒。
业务逻辑是整个产品的核心，一开始没有理清业务逻辑，不仅对用户是种伤害，产品的不稳定性本身对企业而言就时刻面临着不确定性。
（2）业务流程
没有条理清晰的业务流程，就好比在迷宫里打转。业务流程不仅代表了业务逻辑，更包含了产品交互。
（3）规则设定
在风控中，提前设定规则很重要。设定了全面细致的规则，减少风险的发生，更期望可以完全规避风险。
（4）用户体验
更全面的风控与良好的用户体验应当属于并存关系，规则设定的方式有所不同，但是核心都是为了解决用户的难题。良好的用户体验是为风险的锦上添花。
（5）用户操作
你无法控制用户的操作行为，尤其在用户群体宽泛的情况。既然无法控制用户操作行为，就设想更多的用户操作行为，去攻破与避免。
二、设计风控
设定风控前，是不知道会发生哪些风险的，都是基于过去的经验或已有的成功产品经验，一点点吃透。
在未知面前，我们都是一个稚子。
新产品如何设定风控？
1. 竞品调研，模仿用户行为
产品在未推出时，没有足够多的数据可以进行采集分析，我们只能采用竞品调研或市场产品调研的办法，模仿用户行为，研究其他类型产品的风控体系。
模仿足够多的用户行为，尝试不同的用户反馈，收集大量数据。收集后，再来分析，哪些风控是可以应用到自己公司产品上的。在做产品调研时，一定是尝试足够多的体验反馈，记录在案后再来分析是否适用。
如：登录，以下分别是知乎和豆瓣的登录页面。
知乎在第一次密码有误登录失败是toast提示，第二次便给出了引导，让用户选择新的方案；登录密码3次有误便需要认证当前用户身份；豆瓣是由始至终只有一个toast“用户名和密码不匹配”。
通用型的登录，不同的产品都有不同的风控策略。
2. 采集数据，并做风险分析
在有了用户的基础上，采集用户行为数据做风险分析。可以利用第三方数据系统接入，监控用户操作行为，如：公司有自己的后台管理系统，能有足够的资源开发一套监控体系更好。
在检测用户的操作行为异常时，便可以做好相关记录。记录用户ID、使用设备、操作时间、应用模块、场景、用户行为、发生的事故以及分析原因，后期可做追踪处理，但是需要针对用户的活跃度判定，当前是否处于频繁性风险状态。
系统设定用户活跃度，根据用户活跃度是否需要对应风险设定策略。如：该用户的活跃度，一个星期内在线时长不足1H，便不需要考虑其风险状态；如：该用户的活跃度，一个星期在线时长超过3H，达到了相应级别，系统便采取相对防范措施。
登录作为产品的第一道阀门，安全指数较高，用户所有的操作都紧密相连，相互影响。分析具体发生原因，需要权衡不同的因素，排除干扰，最后作出决定。
3. 产出风险事件，并做事件分析
以上所述中的账号安全事故，便可以作为一次风险事件分析。建议使用MECE法则分析：相互独立；相互穷尽。
账号安全事件分析：
当前用户确实忘记密码；
当前登录用户非账号真实用户；
可疑人物非法盗取他人账号。
4. 量化事件，设定规则策略
以上所述，其本质就是忘记密码，在解决忘记密码问题的基础上，做好应对策略，设定相关规则即可。
设定规则时，要考虑分析得出的结果，以最大化保证用户账号安全。
三、最后
预防只是规避风险的一种策略，但是误判的情况也存在；设计的时候要考虑减少误判的行为。
这个思考的过程，以及不断去完善，就是在建立风控体系模型的过程。
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