在为一个家庭做财务规划时，如果没有配置最基本的人寿保险，若家庭支柱不幸身亡，可能会导致全家面临经济困境，甚至连每月供给房屋贷款，养育孩子的正常生活费用也会捉襟见肘。

　　但是许多客人即便知道人寿保险的重要性，但因“看不见，摸不著”，而且大陆的保险业历史相对较短，监管制度较松散，产品性价比过低，一般都不会主动购买，无法充分为家人提供应有的经济保障。

　　美国保险业历史悠久，自1762年第一张人寿保单发出后，已将概念扩展海外，但不少人均有疑惑：“究竟要买多少金额的保障才够用？”

　　一般我们的建议为，可从家庭年收入、房贷、车贷、信用卡帐单、孩子教育经费、紧急基金、葬礼费、家庭人口数等作为计算，保障金额需能支付未来家庭5至10年开销为宜。

　　举例来说：一家四口仅有父亲赚钱，年收入20万（美金），母亲为家庭主妇，拥有两个10岁以下的小孩，又有房贷、车贷，若父亲不幸身亡，至少需先投保200万（美金）至300万间的人寿险，才能维持家庭生计。

　　配置寿险当然不仅仅是作为保障用途，还有其特有的避税/传承财富的功能，现金值累积来做退休金的规划，创业金的备用，教育金的储备等等。

　　* 寿险在美国，与不可撤销寿险信托一起合理规划可以很完善的规避高昂的遗产税。（现在新税法已经通过取消遗产税，不过谁知道哪一年会不会又改回来呢）

　　* 储蓄型的寿险还有额外的储蓄功能，保单内的现金值可以随时支取，为您提供任最快捷的各种经济需求。 支取的现金值（在不取消保险合同的前提下）是完全免税的（免增值税，所得税）。

　　规划寿险时必须考虑的其他事项：

　　虽然储蓄型的保险功能最为齐全，但其保费也相对最高。我们在为客户设计最佳方案的过程中，除了要结合客人的实际家庭情况及需求来配置产品，同时也必须考虑到客人的实际支付能力及其对其职业稳定性的预测。假设客人对其职业的前景不太乐观，很可能长期按时支付保费就会是一个不确定的事情，那么我们会建议客人先上最基础的定期保险或者降低保额，先为家庭提供最必要的经济保障，在未来更稳定的情况下再把定期保险转换成终生寿险或增加保额。

　　还有一个必须指出的考量因素：很多时候年纪比较大的客人也非常倾向于储蓄型的保险，希望为其晚年用保险来提供一个足额的退休金。 可是，一般超过55岁的客人，我们都不太建议。由于其年龄偏大，保险成本过高。同时其等待的时间过短。

　　比如：

　　* 一位30岁的男士购买100万的储蓄险，年保费2万，缴纳15年。 60岁支取退休金75455美金，可以支取20年。

　　* 一位46岁的男士购买100万的储蓄险，年保费4万，缴纳15年。 60岁支取退休金53611美金，可以支取20年。

　　由此可以看出，虽然保费多交了整整一倍，但是能支取的退休金少了29%

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