投资指南这对英国老夫妇交了30年的保费,却给自己挖了个大坑!,英国房产与投资专刊微信公众号文章

最近，一对80几岁的英国夫妇在报纸上投诉，说他们在1985年通过Old Mutual Wealth购买了人寿保险，现在此保单的现金价值只有当时保金的7%！

这是为什么？原来，早在30年前，他们的保费只有每月£15，投保金额为£27,757，后来被保险公司抬升到每月£165。但到了今年7月，保险公司通知他们说，如果要维持保金，每月的保费将上升到£396！或者若要维持保费不变，保金将降低到£13,422！而迄今为止，这对英国夫妇这30年间已经总共给保险公司缴纳了£27,991，这比最终可能拿到的保金还高，简直不可思议！

可这到底是怎么回事呢？原来英国人寿保险类型繁多，保险公司和保险条款也让人眼花缭乱，这对夫妇当初购买人寿保险时并没有咨询保险顾问，选择了终身人寿保险（ Whole-of-Life Insurance）。此种保险虽有它存在的独特目的，但也有一个明显的弊端：即初期的保费较便宜，但是其保费每十年就需要评估一次（根据保险公司条款）。随着投保人年龄的增长和身体状况的下降，评估后的保费只升不减。因此，当几十年过后，当初的保金可能比你一个月的收入还低了，但保费可能翻了几倍以至你无法承担，这完全达不到保险的目的。

试想一下，如果这对夫妇当初选择的是30年的定期人寿保险（Term Insurance），其保费是确保固定不变的，大约比每个月£15的保费稍高，约为£22，那么30年以后他们一共只需缴纳£7,920，而不是终身保险的£27,991！

在这个案例中值得一提的是，£27,757的保金在30年前可以在英国二、三线城市买栋小房子，但现在来看可能连个车库都买不起。因此在决定投保金额时，一定要考虑到保费在几十年之后的实际价值。目前保险公司一般推荐设定保金至少为50万镑，为的也是考虑到通胀的因素。